如何提升小微企业的“自知”能力

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在进行小额信贷时，经常遇到的问题是信贷需求主体不能结算。换言之，小微业主普遍缺乏规范的财务管理和良好的资金使用能力，这是阻碍小额信贷健康发展的内在因素之一。

一位小微企业主曾告诉笔者，就资本而言，企业主要依靠自身，而银行的钱不容易得到，所以它不能靠银行的贷款生活。这种小微企业主具有良好的自知能力，这也是一个正确的思维角度。你为什么这么说？小微企业面临的市场压力和经营风险相对较大，或者小微企业的脆弱性明显。相关数据显示，中国小微企业的平均寿命只有2.9年，其中62%的企业因为无法获得融资而被迫离开。作者认为“平均寿命只有2.9年”是可能的，但没有认识到“62%的人因为得不到融资而退出市场”的判断。

融资问题只是小微企业在发展过程中面临的挑战之一。然而，如果一个小微企业过于依赖融资来发展，它的商业逻辑就会有大问题。近年来，太多“烧钱杀人”的案例证明，不可能过分依赖发展筹资。只有少数业务实体基于数据流量的规模，产生价值再造和服务裂变，从而促进企业持续盈利。绝大多数小微企业都植根于传统领域，靠自己的资金滚动是一种正常的经营状态。因此，大多数小微企业不应该因为得不到融资而倒闭。

如何提高小额信贷需求主体的“自知”能力？

首先，小微企业的自知需要一个健康的发展环境。这必须回到市场的本质。小微企业生活在一个相对健康良性的行业发展环境中，经营风险自然较小。同时，市场监管主体应发挥作用，对小微企业的规范运作提出相应的要求。在全县调查中，笔者发现政府相关部门在营造良好的经营环境方面还需进一步完善，对小微企业的规范性要求还远远不够。商业环境的优化不是盲目地给予补贴，也不是做一些关于减税和减负的肤浅文章，而是帮助小微企业建立规范健康的企业经营管理机制，使所有市场主体都有明确的规则意识和发展方向，这是良好商业环境的基础。

其次，金融供应商有责任“强制”小微企业提高自身的知识能力，包括小微企业主财务素养的提高和小微企业财务能力的提高。笔者在调查中经常遇到的情况是，许多小微企业主缺乏资本运营的能力和经验，缺乏资本成本意识，对市场预期往往持“乐观”态度，这些都是缺乏“自知”的表现。金融供应商可以组织或参与小微企业的金融咨询、管理培训、市场教育等活动，从而提升小微企业主的意识和能力。

第三，小微企业的“自知”能力需要通过更高频率的金融交易获得。总之，如果没有或很少与金融机构进行金融交易，小微企业很难提高自身的财务管理意识和资金使用能力。这是通过交易提高他们金融素养的最好方法之一。笔者发现，在一些地区，一些金融机构正在提高小微企业的“首付率”，这是一个很好的尝试。“说一万句总比一次说好。”有了贷款经验，小微企业将认识到他们需要改进的地方。从金融机构的角度来看，目标是提高小微企业信贷的“可获得性”，这并不局限于发展信用贷款的问题，关键是要最大限度地增加小微企业获得信贷的机会。

最后，小微企业“自知”能力的提升将更有利于整体市场发展环境的改善。长期以来，创造良好的金融生态，优化经营环境，深化信用环境建设等。，大多由“外力”驱动，很少强调内部“拉动”。小微企业的内部动机是基于他们的“自知”能力。只有当这一部分得到优化，所有的外部推力才能发挥积极的作用。同时，创造良好的商业文化也非常重要。具体来说，企业有追求利益的本质，但利益应该既有“利益”又有“利益”，后者应该体现在帮助“他人”上。因此，有必要倡导“追求‘利益’和强调‘利益’共享”的经营理念，这也有助于小微企业的建立。