移动支付业务的 发展前景

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王志波

随着信息技术的不断发展，移动支付已经渗透到生活的各个领域，成为改变社会消费行为的一个重大变革。随着生物特征识别技术在支付领域的广泛应用，未来移动支付将更加安全和智能化。然而，创新技术的发展带来的安全和监管问题也必须引起高度重视。应进一步完善法律法规体系，完善技术风险防范体系，引入监管沙箱模式，提高支付监管水平。

现状和趋势

近年来，随着智能手机的普及，移动支付业务发展迅速。根据艾瑞支付数据，2018年，中国第三方移动支付交易规模达到190.5万亿元，同比增长58.4%，居世界第一。移动支付产品已经从传统的远程支付、二维码支付和nfc近场支付发展到了刷脸支付和声波支付。支付方式也形成了多样化的模式，如店内支付、网上支付、运营商收费、移动pos支付和电子钱包支付。人们在日常生活中使用移动支付的习惯已经形成，第三方移动支付的普及率已经达到很高的水平，市场倍增的时代已经结束，已经正式进入稳定发展阶段。目前，移动支付公司正在积极部署海外市场，中国移动支付将引领全球支付的发展。移动支付未来的发展趋势将呈现:

(1)移动支付将进入生物识别时代。生物识别技术在金融支付的快速、安全和身份认证中起着辅助作用。随着科学技术的不断进步，人脸、声纹、指纹、掌纹、虹膜和静脉等生物特征识别技术将在金融支付领域得到广泛应用。与此同时，基于软件的生物识别技术将会兴起，软件驱动的人脸、语音和行为识别将允许基于云计算的验证被动运行。未来，更多的智能手机将使用这项技术。

(2)支付产品更安全、更智能。首先，随着金融技术和移动支付的加速融合，包括生物特征识别和多维交叉组合在内的创新支付认证技术将得到广泛应用，取代代码扫描支付，使支付技术更加安全。其次，随着大数据、云计算、区块链等科技手段与移动支付的加速结合，移动支付的自主性和便捷性将实现质的飞跃。个性化的移动支付产品和周到的综合服务能力将成为商家选择支付服务提供商的主要考虑因素，支付产品将更加个性化和智能化。

(3)移动支付技术将促进支付融合。第一，支付账户整合。单卡多账户和多卡多账户给消费者带来不便。未来，智能终端将作为各种支付工具的入口，实现支付账户的一体化。第二，支付工具的整合。随着移动支付场景的不断增长，线上线下的界限将被打破，深度融合将得以实现，消费者体验将趋于统一。第三，交易信息融合。基于地理位置和产业链的传统信息分离将被打破，信息和信息渠道将被进一步渗透，真正的大数据时代将到来。

问题和挑战

(一)法律制度不健全。移动支付法律法规相对落后。目前，对移动支付业务的监管大多基于部门规章和一些规范性文件，行业标准不明确，法律水平较低。空怀特在监管方面还存在一些制度，相关制度在实施中操作难度很大，对支付机构没有约束力，不能有效保护消费者权益。提高法律水平，增强法律监管的有效性，已成为促进移动支付健康发展的迫切要求。

(2)数据和系统安全风险。首先是网络安全。第三方支付服务基于开放的互联网，在系统运行中面临着网络硬件安全和网络运行安全的问题。第二，资金的安全性。大量存放在第三方支付平台的资金，如果缺乏有效管理，可能会产生资金风险，导致支付风险。第三，信息安全。第三方在支付组织中有大量的客户数据。如果被非法个人和组织不当管理或使用，很容易造成个人数据信息泄露的风险。

(三)支付创新带来监管挑战。首先，它影响货币政策的传导机制。移动支付具有流动性强、交易成本低、交易方便的特点，对传统货币具有替代效应和加速转化效应，并将对货币政策的传导机制和传导效果产生影响。第二，在业务创新和发展的过程中，很容易突破业务界限或监管空怀特。例如，生物特征识别和其他技术在新领域的应用缺乏统一的国家或行业标准，生物特征信息的识别准确性和防伪能力缺乏明确的监管指标。第三，反洗钱和反恐融资越来越困难。通过移动支付进行的洗钱和资助恐怖主义交易分布在更广泛的服务器上，这增加了移动支付的复杂性，并给反洗钱和资助恐怖主义的监管带来挑战。

思考和建议

(一)完善法律法规体系，细化行业标准。根据移动支付的发展特点和趋势，在确定监管主体、监管职责和分工的基础上，建立健全法律体系，明确支付参与机构的准入和退出标准及方式，统一移动支付产品标准，规范支付业务行为。进一步完善风险防控，完善风险监控规则，防范操作风险，加强金融欺诈等移动支付领域高风险事件中的消费者权益保护。

(二)完善技术风险防范体系，加强安全技术监督。银行和经营者应加强合作，提高技术水平，加强技术防范，改善内部管理，避免漏洞。在推出移动支付应用之前，提高审计标准。鼓励企业在应用软件上线前增加其安全风险评估。加强日常检查，对不符合标准且存在安全隐患的产品，要根据相关法律法规及时整改，创造安全的支付环境。

(3)引入监管沙箱模式，提高支付监管水平。建议将监管沙箱模型引入中国移动支付领域，组织移动支付创新主体在适当范围内测试产品和服务。根据测试结果，监管机构做出适当调整，以实现创新技术发展和风险之间的平衡。根据经济金融发展的实际情况，应及时动态调整货币统计口径，确保货币实际购买力与货币统计口径一致，确保货币政策的有效传导。建立手机支付反洗钱和反恐融资监管框架，加强对手机支付交易的监管。(张乐制图)