泛华金控乱象：e互助高额调查费未标识 公估公司频收罚单

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“投资行”李伟

在保险产品趋向于生产和销售分开发展的大趋势下，范恩金融控股集团(fanh)等保险中介公司正在互助平台市场上蓄势待发。在互联网体系下，互助平台可以带来巨大的流量和资金，各种互联网巨头最近开始进入互助平台业务。电子互助，作为泛中国金融的交通控制的中流砥柱，成立较早，被视为互助平台发展历史上的一个老将。

与其他head互助平台类似，2014年成立的e-互助具有充值性质，用户可以在充值后成为会员，然后定期分享所需的资金。该平台的主要产品是抗癌互助计划。最近，一些用户报告称，他们不知道何时签署加入互助计划的协议，在申请互助时，他们不得不支付3000至5000英镑的调查费。令人难以置信的是，如果互助申请不成功，费用将不会退还。此外，平台还质疑价格偏高，在申请共同基金时存在“宽进严出”等问题。

高调查费用未被确定

电子互助由三项业务组成，即抗癌互助计划、事故互助计划和卡友互助计划。它的定位类似于互助项目，如水滴互助、易养和共同珍惜。在用户加入该计划并成为会员后，该平台会估计一定时间内的患者人数和所需金额，计算所需的救助基金，并由会员分享。

官方数据显示，2019年第三季度，电子互助有效成员382.7万人，同比增长0.7%，共筹集互助资金5.1亿元。根据平台客服介绍，估计电子互助会员一年支付的金额不超过215元，其中抗癌互助项目不超过200元。投资一行比较了互助项目的几个主要平台，发现电子互助的价格偏高。

在电子互助平台论坛上，“投资一号线”注意到，抗癌互助项目的成员报告说，他们只有在申请互助时才知道，他们必须支付3000至5000元的调查费。客服通知“投资一行”由用户承担第三方评估机构的审计费用，如果审计失败，费用不予退还。

关于审计所需的费用，在抗癌互助计划的宣传中，“投资一线”没有看到明显的介绍。纵观其规则，它没有发现一个明确的迹象。与其他平台相比，易互助客服表示也需要支付该费用，目前不需要水滴互助。对于具体的调查机构，电子互助客服表示，在需要实际申请协助时，可以方便的透露。

对于平台寻求调查机构介入的情况，人民大学的王鹏教授表示，如果平台需要找第三方进行调查，应该是公平透明的，但对于用户来说，这件事实际上是站在平台的对立面。如果平台所寻求的调查公司与平台本身有关，则平台和用户拥有不平等的信息、地位和身份。

互助基金既宽松又严格

除了上述主要产品之外，另一个在电子帮助方面更受关注的产品是事故互助计划。

在传统的保险产品中，意外保险通常没有等待期，而且大部分都包括死亡和伤残赔偿。也就是说，在用户成功投保事故保险后的第二天，如果事故造成死亡、伤残或需要医疗救治，经批准后可以获得约定的赔偿，但电子救助的事故互助计划不同。根据规定，电子互助中的意外互助计划有15天的等待期，申请互助的必要条件是用户意外死亡。

在成人意外保险的许多条款中，高风险员工，如战地记者，是那些被保险公司直接拒绝保险的人。然而，电子互助的事故互助计划却以“包括战地记者等高危工作人员”为卖点进行宣传。然而，当我们仔细观察时，互助计划的宣传材料显示它涵盖了意外死亡和高风险行动，其中高风险行动包括战地记者、防暴警察、武装警察和士兵。然而，矛盾的是，该平台在其后续规则中指出，战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱不会相互帮助。

图片来源:e互助官方网站

同时，互助计划的互助金额是有限的，并根据不同情况而有所不同。根据规定，互助组成员意外死亡时可获得的互助金额最高不超过20万元，而从事高风险作业的互助组成员意外死亡时可获得的互助金额最高不超过5万元。

对于互助平台的发展，王鹏教授认为，虽然金融创新领先于监管实践，但网络互助在现行法律法规体系中仍处于模糊地带。由于相关部门尚未拿出明确的规章制度，平台可能会有不规范的行为。

至于互助平台的利与弊，王鹏教授表示，互助平台作为一个具有公益性质的新生事物，是值得鼓励的，但同时也要小心防范风险，注意资金来源和用户的透明度，资金的安全性，平台是否形成了资金池，运行是否合规。由于我国目前的医疗保险还没有完全覆盖社会，因病返贫现象仍然普遍存在，互助平台是对广大用户医疗保险的重要补充，是一项具有普惠金融性质的金融创新。

根据官方网站，电子互助平台的接受者只有3305人。一些用户最近在网络平台上报告说，他们的家庭成员在成功加入电子互助两年后被诊断患有恶性卵巢癌。然而，在申请过程中，平台决定拒绝付款，因为他们的身体有副脾，医生认为副脾不是导致恶性卵巢癌的原因。对于这一案例，“投资一号线”向电子互助平台发送了一封调查信，但截至发布时，尚未收到任何回复。

母公司的业务依赖性

2007年在纳斯达克上市后，樊华金融控股公司成为第一家在美国上市的亚洲保险中介公司，并一举成名。除了上述电子互助，樊华金融控股的业务还包括懒人掌柜、棕榈保险、保险网、车通网等。这些业务主要作为保险中介存在，销售不同保险公司的产品。

根据樊华金融控股公司发布的财务报告，公司在业务收入方面对寿险业务表现出明显的依赖。2019年第三季度，泛华寿险保费总额超过20.8亿元，同比稳定增长42.0%，远高于行业整体增速。

2019年第三季度，樊华财控寿险业务营业收入为7亿元，较2018年第三季度的6.5亿元增长6.3%，寿险收入占营业总收入的84.5%。

相比之下，财产保险业务收入的比重有所下降。2019年第三季度，财产保险业务营业收入为3255.6万元，较2018年第三季度的4953.9万元下降34.1%。财务报告显示，财产保险业务的经营收入包括王宝的佣金收入和平台模式根据交易规模收取的平台服务费。财产保险收入下降主要是由于汽车保险业务佣金收入下降抵消了王宝交易活跃用户增加带来的业务增长，财产保险业务收入占总营业收入的4.0%。

评估公司经常收集门票

根据“投资一条线”，2019年，樊华金融控股有限公司旗下的樊华保险公估有限公司(以下简称“樊华公估”)及其分支机构均收到了银监会的罚款。本月，泛华评估宁波分公司因未按要求申报户口变更而被罚款；11月，泛华评估苏州分公司因未建立完整、规范的评估档案被罚款3万元；10月，潘华公估青海分公司因提供虚假财务信息被罚款2万元；6月，泛华公估甘肃分公司因未将备案表放在显著位置被罚款2万元；今年4月，泛华公共评估因未能出具标准化的客户通知而被罚款2.4万英镑。

虽然评估公司经常收取罚款，但评估业务给樊华财务控制带来的收入占很大比例。财务报告显示，2019年第三季度公估业务营业收入为9482.7万元，较2018年第三季度的7989.6万元增长18.6%，公估业务收入占营业总收入的11.5%。

为什么票来得这么频繁？公司是否及时纠正存在的问题？投资一号线向樊华金融控制中心发送了一封调查信，但从未收到回复。(第一线产生的投资)■