构建破解融资之困的长效机制

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早在2008年，中国人民银行南昌市中心支行就开始了中小企业融资金融服务的创新。2009年，建立了“100园区、1000企业”的融资监测体系，2013年，探索编制了南康小微企业信用指数，2017年，在农村银行试点客户融资需求监测机制，与地方政府和银行业金融机构合作创新了100多种中小企业信贷产品的供给。可以说，江西金融系统在探索和解决企业融资难问题上做了大量工作。在取得一定成绩的同时，也理清了脉络，逐渐抓住了问题的症结。

自2018年11月1日推出以来，“江西小微客户融资服务平台”已覆盖全省20%以上的私营和个体工商户，已有12.5万注册用户申请贷款，其中54.2%的用户是首次向银行申请贷款。贷款用户后，通过平台对接后，我行成功贷款1514.3亿元给9.1万家企业；100万以下贷款占85.6%，6.8万家小微企业首次获得银行贷款388.7亿元，平均贷款时间仅12.2天左右。

英国《金融时报》记者在采访中了解到，该平台已成为多方关注的焦点，并得到各级领导和部门的充分肯定。江西省委书记刘淇指出，该平台的有效应用为江西民营经济注入了强大动力。经调查，工业和信息化部中小企业局认为，“江西在改善小微企业金融服务方面走在全国前列。”中国人民银行省外的许多分支机构也发函了解平台的建设和运行情况。近日，西藏版小微客户融资服务平台正式启动，“应需、按规授信、还清全部贷款、全程跟踪”的信贷服务理念在西藏生根发芽。

2018年11月21日，在《解读江西省对民营小微企业金融支持和推出“江西小微客户融资服务平台”的新闻发布会上，中国人民银行南昌市中心支行行长张志福要求与会记者为新推出的小微客户融资服务平台发布“广告”。这一天，“江西小微客户融资服务平台”正式进入公众视野，成为创建“小微企业金融服务优化”长效机制的重要起点。在2019年全国人大会议期间接受记者专访时，全国人大代表张志福再次阐述了平台的信用服务理念，即“回应需求，按规定发放信贷，还清所有贷款，全程跟踪”。一年过去了，平台注册用户超过50万，累计贷款1000亿元。小微企业贷款增速高于全省其他贷款增速。在这辉煌的文字背后，不仅体现了平台设计的初衷和智慧，也离不开江西金融系统多年来对小微企业的探索和扶持。这也从另一个方面表明，江西在解决融资难、融资贵的百年难题上迈出了坚实的一步。

“十年磨一剑”积累了大量的毛发

2018年4月，为提升小微企业金融服务水平，中国人民银行南昌市中心支行以增强银企信息对称为突破口，解决小微企业融资难问题，启动“江西小微客户融资服务平台”开发，历时半年研发调试，11月1日正式启动。虽然该平台从系统设计、调试运行到正式发布仅用了半年时间，但对于中国人民银行南昌分行来说，可谓“十年磨一剑”。

小微企业是江西民营经济的主流。随着民营经济市场主体的快速成长，融资难的声音越来越大。为此，早在2008年，中国人民银行南昌分行就开始了中小企业融资金融服务的创新探索。2009年，建立了“100园区、1000企业”的融资监控体系，2013年，探索编制了南康小微企业信用指数，2017年，在农村银行试行了客户融资需求监控机制，并与地方政府和银行业金融机构合作创新了100多种中小企业信贷产品的供给。可以说，江西金融系统在探索和解决企业融资难问题上做了大量工作。在取得一定成绩的同时，也理清了脉络，逐渐抓住了问题的症结。

“过去，立足点多在信贷政策传导层面，通过收集各种报告和指标监测分析，缓解了信息不对称的矛盾。但这只是一个方面。要实现对小微企业可持续性的财政支持，还应包括融资服务和渠道。”中国人民银行南昌分行货币信贷部副主任罗微向英国《金融时报》记者表示，通过对政策执行效果的反复评估和分析，以及对银行机构和企业的实地考察，发现小微企业流动性传导的长期有效渠道并未真正建立，更多的是政策因素下的“体育”小微金融服务。由此可见，要解决小微企业的融资问题，不仅要“扶马”，还要“搭把手”。如何“发送”？“老信用”张志福适时提出了“应需、按规授信、按需还贷、全程跟踪”的目标理念，明确指出只有运用金融技术才能有效解决信息不对称问题，实现可持续发展。思路决定出路，一个智能化、信息化、集中处理能力和行政推动的“江西小微客户融资服务平台”应运而生。

直击顽疾，解决问题，解除困难

着力解决“银企对接不畅”、“政策传导不畅”、“融资事实不清”三大问题，是“江西小微客户融资服务平台”破冰融资难的关键。

信息的全面整合是平台发挥作用的基础。点击鼠标，企业可以第一时间看到全省7116家银行和网点的350多种信贷产品的最新信贷政策和具体情况。注册后，他们可以同时向三家准银行申请贷款，银行会主动上门调查。无论贷款与否，都必须在5个工作日内给出明确的反馈，解决银行融资渠道和企业信息不对称的问题。鉴于银行普遍反映小微企业信息缺乏，平台采取信贷供需全面对接、全程跟踪信贷服务、共享信贷档案数据库等形式，为企业增加信贷。

政策传导链的扁平化是平台设计的一大创新。借助信息技术，省、市、县政策的发布、实施和效果反馈不再仅仅通过上传文件的方式进行传递。小微客户融资服务的监控分析功能基于金融机构对小微客户融资信息的平台、数据采集、存储、监控、分析和交互共享，使金融管理部门能够及时准确地把握小微金融服务的全局，有针对性地完善融资服务政策，为准确的信贷管理提供决策参考，促进政策目标更加精准，金融产品模式更加落地。同时，中国人民银行南昌分行还将平台建设和应用的有效性与货币政策工具的使用联系起来，充分调动金融机构的主观能动性。

标记整个过程是该平台的一个重要特征，这与过去的传统做法不同。平台的全过程记录了小微企业融资和贷款申请的全过程，融资过程高度透明，提高了信贷的可用性、便利性和满意度。特别是，客观地反映企业未获得贷款的具体原因，将有助于提高社会对小微企业真实融资情况的认识，缓解过去银行在谈及小微企业融资困难时“不愿放贷”的成见，为小微企业和民营企业未来更好的金融服务探索方向。

同时，“江西小微客户融资服务平台”作为促进企业与金融“零距离”的综合创新实践，也使得多方共同努力形成的“几个电梯”得以实现。张志福指出，改善私营企业和小微企业的融资服务是一项系统工程，需要多部门合作和具体努力。他承认这种令人愉快的积极变化正在悄悄地发生。赣州市政府近日表示，希望“江西小微客户融资服务平台”能够与赣州市政府相关部门的平台进行整合，将政府模块对接到平台中，实现多平台互联互通的联动。