北京续贷中心破解小微贷款“过桥”难题

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为了进一步解决小微企业融资过程中的“过桥”和“贷款逆转”现象，《今日北京商报》记者12月19日从海淀区金融办相关负责人处了解到，海淀区将逐步扩大贷款展期中心的职能范围，从“贷款展期”受理扩大到“首笔贷款+贷款展期”审批。在融资方式上，信用融资已经延伸到涵盖企业生命周期的整个系统融资服务。分析人士认为，探索多类型信贷融资体系有利于清理源头，使小微企业直接接触正规融资渠道，阻断非法融资、高息融资等非法渠道，也有利于构建监管科技框架，提高监管服务质量和效率，使小微企业真正获得服务。

贷款展期申请金额达到17.31亿元

小微企业作为推动经济增长的“生力军”，其融资问题一直是监管的重点。为解决这些问题，海淀区政府和北京银监局于2019年4月启动了贷款展期中心的建设。贷款更新中心于7月22日开始试运行，并于8月22日正式向公众开放。到目前为止，它已经运行了近四个月。

12月19日，《今日北京商报》记者从海淀区金融办相关负责人处了解到，截至2019年12月18日，续贷中心共受理贷款续贷申请274件，金额17.31亿元；其中，获批271项，贷款展期16.71亿元。最大的贷款展期业务为3000万元，最小的贷款展期业务为10万元，平均每笔638万元。单笔贷款的续贷金额持续下降。

“我们确实感受到了金融工作对实体企业的支持，也感受到了金融工作可以通过还款和贷款的业务流程，有效解决小微企业贷款展期难、融资成本高的问题。金融机构已经完成了从锦上添花到雪中送炭的重大转变。”北京青年国际研究旅行有限公司相关负责人俞悦表示:“由于主营业务主要集中在寒假和暑假，是青年研究旅行的接待高峰期，导致我们还款压力很大。经过续贷中心与银行充分沟通，银行主动提出帮助我们发放还款资金，有效解决了我们在寒假接待高峰期面临的还款压力。同时，为了进一步满足资金需求，我行连续增加贷款500万元，利率为3.9%，这是我近年来从事基建工作以来获得的最低利率。”

扩大到“首笔贷款+展期贷款”审批

长期以来，由于数据的缺乏和信息的不对称，获取客户的成本高，风险控制困难，小微企业的融资问题困难而昂贵。《北京商报》记者了解到，目前，全北京已经开始推广贷款展期中心，并将贷款展期中心定位为全市贷款展期业务的统一出入口。

据海淀金融办相关负责人介绍，海淀区将进一步整合各类金融机构和第三方中介服务机构，进一步拓展企业投融资服务，积极申请各项先试点政策，建设升级版的贷款展期中心。在信贷类型上，已经从“首笔贷款+展期贷款”扩展到多种信贷融资。从具体的融资方式来看，海淀区计划从信用融资拓展到覆盖企业全生命周期的全系统融资服务，从单纯提供融资服务拓展到提供全方位的综合服务，最终形成覆盖企业发展全生命周期的全连锁服务体系，包括信用查询、培训服务、咨询服务、政策服务和融资服务。此外，海淀区还将推进相关数据和信息的互联互通，推进网上预约和网上预审，进一步降低授信审批材料和审批时限。

“探索多元化信贷融资体系，有利于清理源头，使小微企业直接接触正规融资渠道，阻断非法融资、高息融资等非法渠道。”Sack研究院的高级研究员苏今天告诉《北京商报》说，通过简化材料和共享数据，这有利于优化小额信贷流程和提高融资效率。在这一过程中，也有利于建立监管科技框架，提高监管服务的质量和效率，使小微企业真正获得服务，从而进一步增强实体经济的权能。

加快社会信用体系建设

事实上，监管当局已多次指示，这一部署将进一步缓解小微企业融资难的问题，并不断推动实体经济的成本降低。然而，从小微企业获得信贷的过程来看，贷款的全过程不仅涉及银行，还涉及企业信用查询、抵押状况查询、抵押和担保处理等。与传统的续贷流程相比，续贷过程中涉及的释放抵押和抵消过程更加复杂，导致续贷审批时间过长，给企业的流动性带来很大压力。

“缓解企业融资难最重要的是，相关部门要出台激励政策，相关监管部门要给予引导，激发金融机构服务中小企业的积极性和主动性。”网上贷款家园研究所所长张表示，也有地方政府应该加大支持力度，为中小企业融资创造良好环境，拓宽中小企业融资渠道，如引导小额贷款公司为中小企业提供金融支持。

“对于金融机构，在风险可控的前提下，应鼓励支持中小企业不还款续贷。”张进一步指出，银行等金融机构之所以“不愿放贷、不敢放贷”，主要是因为双方存在信息不对称，加快社会信用体系或中小企业信用体系服务平台的建设，有利于降低银行的风险控制成本，缓解信息不对称问题。

“监管应该建立一个全方位、多层次的金融供给方体系。不同的金融机构有不同的风险策略和目标客户，因此有必要引导机构间的错位竞争。建立重点企业配对辅助系统。对于具有高质量产业导向等因素的小微企业，政府可以率先派出政府官员和企业财务专家，针对小微企业的具体情况，提供一对一的有针对性的帮助。”苏对说道。