监管紧盯信贷流向 逾20家银行“挨板子”

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新京报讯(记者孟宋益通)随着监管力度的逐步深入，流入股市和楼市的贷款资金已成为银行的重灾区。12月19日，据《今日北京商报》记者不完全统计，自2019年初以来，包括国有大银行、股份制银行、农村商业银行和农村信用社在内的23家金融机构因非法将贷款资金流入住房市场和股票市场而被罚款，罚款总额为2067万元。

12月17日，安康银监分局对农行安康分行(601288，股票咨询)(港股01288)两次罚款，安康分行根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条对其罚款25万元，并对其直接责任人进行了警告。

就在农行安康分行被罚款的前五天，12月12日，易县农村信用社也因违反信贷资金使用规定被罚款。从处罚原因看，该行因“向关联方发放信用贷款、挪用信贷资金作为土地拍卖保证金”被中国银行业监督管理委员会保定银保监分局罚款70万元。

尽管严格禁止银行信贷资金进入住房市场和股票市场，但一些机构仍“坚持教学”。据《今日北京商报》记者不完全统计，今年以来，23家机构包括农业银行、中国建设银行(601939)(港股00939)、上海浦东发展银行(60万)、平顶山银行、吉林银行等。因非法将信贷资金流入住房市场和股票市场而被罚款，罚款总额为2067万元。受到处罚的原因大多是“贷款审查严重失误，信贷资金回流借款人，部分信贷资金非法流入房地产行业”、“贷款监管不力导致信贷资金非法流入股市和购买理财产品”、“信贷资金非法流入资本市场”等。

从罚款数额来看，监管部门对非法流入股市和楼市的信贷资金进行了严厉处罚，数百万元的罚款频频出现。例如，10月23日，中国建设银行浙江省分行因“员工管理不到位，个人信贷资金被挪用”而被挪用投资；该行因信用管理不善、挪用个人购房消费贷款资金等诸多问题，被中国保监会浙江监管局罚款342万元。10月10日，上海浦东发展银行北京分行被北京银监局责令纠正“违规办理委托贷款业务，资金监管不力，导致投资购房信贷资金违规使用”等问题，并给予行政处罚，罚款总额290万元。

事实上，早在2009年，原银监会《关于进一步加强信贷管理的通知》第一条就规定，贷款必须用于满足实体经济的有效信贷需求，各银行业金融机构应进行深入细致的贷后检查，坚决防止信贷资金违规流入资本市场和房地产市场。近年来，监管机构发布了几份文件来规范信贷资金的使用。

在强有力的监管下，为什么信贷资金仍然被禁止非法进入市场？萨克研究所高级研究员苏表示，从源头动机的角度来看，一些投机者试图利用资本杠杆获利，有一种侥幸心理是不会被发现的。从银行管理的角度来看，一些机构存在管理不到位、风险控制不到位的现状，被投机者所利用，客观上为其违规行为提供了必要的条件。

对于信贷资金违规流入监管“禁区”的做法，业内人士评论称，一方面，非法使用银行信贷资金表明银行在贷款使用管理等方面仍存在漏洞，如贷后检查不到位。另一方面，随着近年来消费贷款业务的快速发展，银行很难核实贷款的最终用途。对于这种小型高频贷款业务，银行真的很难监控。

据业内人士称，“资本流动控制”一直是个人消费贷款业务的一大难点。信用卡业务主要采用“委托支付”的方式，即银行直接将资金转移给借款人需要支付的商户，资金流向清晰。个人消费贷款业务大多采用“自主支付”的方式，即银行直接将贷款资金划入借款人账户，由借款人控制资金。因此，如果借款人通过现金提取贷款资金或多次将贷款资金转入多个银行账户，银行很难监控最终流量。

苏认为，监管机构酝酿的大现金管理试点工作有望在一定程度上解决这一问题。“大量现金被广泛使用，很容易被腐败、逃税和洗钱等非法和犯罪活动所利用。大额现金管理系统有助于金融机构建立良好的管理制度和监控手段，但也有必要对现金违规行为进行总结和提炼。洗钱行为的其他特征和有效识别，谨防犯罪分子通过多重拆分逃避大规模管理。”

网上贷款置业研究所所长张建议，监管部门要求银行在审查信贷使用情况时要深入基层，严格控制贷款流量，加大对银行非法将信贷资金流入房地产市场和股市的处罚力度。