农村金改的崇州实践

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长期以来，农村金融改革的重点是改变供给面，优化供给面结构。同时，随着农村振兴战略的推进，金融在城乡发展中的作用日益突出。随着数字技术和普惠金融在农村的快速发展，农村金融改革插上了轻盈的翅膀，这将进一步为农村振兴战略的实现提供有力保障。

四川省成都市于2007年被国务院正式确定为全国城乡综合改革试验区；2009年，在基本完成认证的基础上，成都启动了农村财产抵押贷款融资试点项目，开启了农村金融改革的破冰之旅；2015年，成都被五部委正式批准为农村金融综合改革试点城市。四川省崇州市作为成都市农金改革的重点地区，利用成都市作为全国第二轮农村改革试点地区和全国农村“两权”抵押贷款试点县的优势，在中国人民银行成都市分行“数字普惠金融:四川最佳实践区”行动计划(2017)的指导下，改革从供需双方入手，推进金融服务线上线下一体化，着力解决农村金融服务振兴的“最后一公里”

需求方面的两大改革

为供应方创新奠定基础

英国《金融时报》记者了解到，崇州市从金融需求方面推进农村产权制度改革，创新“农业合作化制度”，有效促进了农村产权的自由流通和新型农业经营主体的培育。事实证明，需求方的改革为金融供给方的创新奠定了良好的基础。

针对传统小农户无资产、低收入、高风险的问题，进行了农村产权制度改革，开放了确认认证、价值评估、流通交易、抵押存储和再流通等整个环节，为农村产权抵押融资奠定了基础。崇州市率先在四川省发放农村宅基地资格证书和租赁使用证书，共发放“新六权”(农村土地经营权、林地经营权、林竹果权、养殖水面经营权、农业生产设施所有权、小型水利工程使用权)登记证书6606份。在确认和认证的基础上，全市建立了农村产权价值评估体系，开展了农村产权指导价评审，并制定了年度指导价；建立农村产权评估机构库，支持中介机构开展市场化评估，为农村产权顺利转让和抵押提供保障。同时，崇州市建立了农村产权转让交易平台，成立了市级农村产权交易公司，完善了“村收、乡镇审核、市级交易”三级交易服务体系，共办理农村产权交易8021笔，交易金额33.44亿元。此外，该市还建立了“平台公司+互助合作+企业”三位一体的农村财产抵押融资担保体系。依托农村产权交易公司，通过托管和再持股的方式转移购买和储存的产权，化解产权抵押融资的违约风险。

崇州市需求侧改革的另一项举措是创新“土地股份合作制+农业职业经理人+农业综合服务体系”的农业合作模式，有效促进农村土地的规模化利用，提高土地承包经营权的权力和融资价值，激发潜在的融资需求。其具体做法包括:一是成立土地股份合作社，引导农民将土地经营权转为股份，解决农业“谁经营”的问题。全市耕地适度规模经营率达到75%；二是培育和选拔农业职业经理人，完善“理事会+农业职业经理人+监事会”的运行机制，解决农村“谁来种地”的问题；三是完善农业科技、农资机械、劳务、品牌和电子商务综合服务体系，解决生产中“谁来服务”的问题。

供应方创新

构建多维金融服务体系

据了解，为满足多样化的金融需求，崇州市大力推进农村产权融资，以农村土地承包经营权抵押试点为起点，不断创新产权抵押产品，覆盖几乎所有农村产权。发行了四川省第一笔农村土地承包经营权抵押贷款、第一笔水产养殖用水经营权抵押贷款、第一笔林(果)权抵押贷款、成都市第一笔小型水利工程使用权抵押贷款。截至11月底，全市共发放各类农村产权抵押贷款1207笔，总额26.14亿元。同时，大力推进无抵押无担保信贷，创新农业职业经理人资格证书信贷模式。初级、中级和高级农业职业经理人可分别获得10万元、20万元和30万元的信贷，政府补贴的利息支出相当于基准利率的50%，共发放贷款196笔，4204万元。此外，该市还推出了创业小额贷款，政府共发放了425笔贷款，涉及金额约5000万元。

为营造闭环金融供给生态，崇州市探索采用核心企业为优质下游客户提供保障的模式实施农业供应链金融。成都农村商业银行向万达集团下游客户推出“农腾卡”分期付款业务，150多户获得2560万元资金支持；中化农业服务有限公司和农村信贷互联有限公司依托自身的“智慧农业”和“智慧养猪”网络，通过大数据技术向下游客户发放了36笔248万元的信贷。崇州市高度重视保险的风险分担作用，发展土地流转履约保险、就业事故保险、生猪养殖保险、粮食收入保险、农村住房财产保险等政策性农业保险。，推出21个政策性农业保险品种，累计保费6316万元。创新“保险+信贷”产品“保粮惠农贷款”，银行将按经营单位购买大米收入保险金额的50%给予信贷，期限为一年，在信贷期内随借随还。

为了给农村金融的可持续创新提供长效机制，崇州市建立了较为完善的政策保障体系。一是发挥政府风险分担基金的作用。财政投入4100万元设立农村财产抵押融资风险基金和农村振兴产业发展风险分担基金，用于分担各种农村财产抵押融资和其他金融创新的风险。二是出台《关于进一步深化农村财产抵押贷款融资试点的实施意见》等一系列配套政策，给予各类农村财产抵押贷款利息补贴、担保费补贴和保险费补贴，加强金融服务政策支持。全市发放各类补贴700多万元，通过“农贷通”平台发放的143笔贷款申请贴息136.6万元。三是综合运用货币政策工具、宏观审慎评估、农业信贷政策评估等手段，引导和激励金融机构资金进入农村市场。截至9月底，中国人民银行崇州支行共向两家金融机构发放4.35亿元支农再贷款，直接引导金融机构投放5.79亿元涉农贷款，支持崇州农业产业化基地和新型农业经营主体发展。四是搭建政府融资农村产权的保障平台。崇州市投资1.02亿元成立舒兴农村房地产抵押融资担保公司，提供贷款担保280笔，总额3.45亿元。

“农业贷款链接”平台

与综合金融服务站相辅相成

“农大通”是由中国人民银行成都分行业务管理部顶层设计、成都市政府相关部门积极投入和推广的综合性数字普惠金融服务平台。该平台整合了“普惠金融、金融政策、信用体系、产权交易、资金池和现代服务”。借助“农贷通”平台，崇州市整合“党政办基层”各方资源，率先试点建设和推广“农贷通”融资综合服务体系。该系统于2016年10月在崇州市投入运行，具有农业政策发布、信贷信息采集、融资对接准入、贷款审批、报表统计、贷款贴息申报审核等在线服务功能，实现了崇州市12家银行、4家涉农保险、2家担保机构“多信息跑，少跑腿”，贷款办理时间平均减少三分之一。其中，两家公司金融机构实现了业务系统对接，部分贷款品种在两个工作日内投入使用。截至2019年11月底，崇州“农贷通”平台注册用户1400人，农民基本信息131700条，新增农业经营主体基本信息821条，网上融资申请1545件，金额13.98亿元，网上贷款1042件，金额10.81亿元。

为了充分发挥“农贷通”平台的优势，真正解决涉农金融服务的“最后一公里”问题，崇州市大力建设线下综合金融服务站系统。崇州市整合农村金融、农村电子商务和农村产权交易功能，建成231个产业链金融服务中心和村级服务站，确保全市行政村全覆盖。聘请“农大通”6名专职联络员和231名兼职信息员，组建一支以专职联络员为主、村兼职人员为辅的联络员队伍，以金融服务为核心，兼顾公共服务和市场导向功能，履行融资对接援助、支付结算等基础金融服务代理、产权交易援助、政策宣传咨询、信用信息收集等职责。采取“政府+市场”的方式，推进“村站”的优化建设和可持续运行，引导金融机构在金融设备配置、产品推广、联络培训、普惠金融知识宣传等方面开展定向合作和共建，增强综合金融服务站的活力。截至2019年11月底，崇州市金融服务站共开展了266场农业支持政策和金融知识讲座，发放贷款484笔，贷款金额1.6982亿元，推荐涉农商业保险1322项，完成农村产权交易47笔，有效提升了崇州市农村普惠金融服务水平。