探索农村金融服务新路径

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焦仲伟

加快农村金融产品和服务创新，是全面改善和提升农村金融服务、加强信贷结构调整的重要手段，也是新形势下缓解农村和农民贷款困难、支持社会主义新农村建设的有效手段。目前，这项工作已经取得了一定的成果，但由于诸多因素，在创新过程中还存在一些实际问题，值得进一步思考和解决。通过对辽宁省清远满族自治县农村金融产品和服务创新的调查，分析和思考了农村金融信贷产品的现状和困难，并就如何促进该县农村金融产品和服务创新提出了一些意见、建议和措施。

县域农村金融服务存在的突出问题

辽宁省清原满族自治县位于辽宁省东部山区。近年来，随着经济结构的深入调整，全县经济持续上升。2018年，全县农业增加值近30亿元，农民人均可支配收入达到1.2万元。清远县是中国重点林业县，森林覆盖率达80%，森林资源极其丰富。只有13个国有林场和许多私人林场；现有木材收购加工企业近100家，总产值超过20亿元。产品远销东北及全国各省，是该县的支柱产业。据调查，县域农村金融服务仍面临一些突出问题。

首先，服务网点很少。近年来，公共服务不断扩展到农村地区，但金融服务却有所削弱。一些商业银行已经退出农村，甚至原本面向农村的农村信用社在转型为农村商业银行后也逐渐退出农村。一些农村地区已经成为金融服务的盲点和真正的空区。

其次，农民很难借钱。银行机构要求抵押和担保，但目前农村产权和物权尚未得到充分确认，农民很难提供有效的抵押。即使有抵押物，贷款手续繁琐，评估复杂，时间长，难以适应农业生产周期短、时效性高的特点。长期以来，农村贷款增长缓慢，存贷比低，加剧了农村资金短缺。

第三，业务类型单一。目前，县乡镇银行和金融机构的网点主要是传统的存取款业务，缺乏信贷、保险、证券、金融管理、代理支付等业务功能。支付和交易不便，涉农业务相对较少，难以满足农村和农民日益多样化的金融服务需求。

第四，农村金融产品和服务与需求不完全匹配。农村金融产品主要是农民需求。由于自身的特殊性，农户的金融需求是多样化和个性化的，不仅包括贫困农户的生活支出和小规模生产经营，还包括一般收入农户的经营资金，专业农户对大规模种植、专业化生产或发展第二、三产业的金融需求，如大额贷款、结算、金融咨询和租赁，以及教育、住房和医疗等方面的助学贷款。就内容而言，农村金融产品主要提供储蓄、贷款、结算、交易、金融咨询、信托、保险、信用卡、证券发行和交易、理财产品、贵金属等金融服务。农村商业银行主要为农民提供储蓄、抵押贷款和小额信贷。信贷方式、额度与多元化金融需求之间存在一定差距，导致农村金融产品供求错位。这导致农民多样化的资本需求得不到满足。与此同时，农村金融机构不得不寻找县工业企业的客户，这导致资金流向农村以外的地区。

创新农村金融产品和服务

近年来，辽宁省清远满族自治县金融机构整体发展迅速。依靠金融政策和优势产品，许多新农村致富带头人俱乐部已经成立，只有商业银行每年投入近1亿元的个人综合贷款。

今年年初，县工商银行率先开通互联网智能银行，服务创新发展再上新台阶。各金融机构都为支持县域经济发展做出了一定贡献，但在农村金融和服务创新各项指标中所占比重仍略显薄弱。如何面对新常态下农村经济的发展趋势，积极探索和创新农村金融服务，占领农村金融市场，有效支持和服务农业、农村和农民，满足农村市场的多样化需求，帮助县域农村经济发展，是提升各商业银行在县域市场竞争力的关键。

首先，创新金融服务理念。要服务三农和中小企业，推进城乡一体化，坚持市场化和商业化原则，充分发挥商业银行优势，将农村金融实际需求与银行自身业务发展相结合，推进“双创新”等重点领域发展，努力构建投资多元化、产品灵活、服务高效的新型农村金融服务体系。 不断提高农村商业银行的金融服务水平，逐步探索为农业、农村和农民发展服务，支持新农村建设

第二，加快完善农村支付体系。首先，为方便农村获取汇款需求，通过推出金融自助终端，推动移动支付等现代科技手段在农村的应用，并为村民提供24小时自动提现、存款、转账等银行服务。二是广泛开展金融知识下乡活动，引导农民合理安排资金，利用储蓄和银行理财产品，不断拓宽农民理财渠道，增加农民收入。

第三，贷款政策是倾斜的。商业银行应根据农业生产经营的资金需求，对县域农村农业产业化项目、林木材加工企业、旅游项目等农村财富带头人给予信贷支持，并提供优惠利率的循环贷款业务。按照中央文件精神，开展农村土地收益担保、农村土地经营权和承包权短期抵押贷款业务，缓解“三农”融资难、融资贵的问题。

第四是提高服务的便利性和可用性。县商业银行推出了一些惠及农民的特殊产品。要积极利用信息技术，采取多种措施提升农村金融服务现代化水平，让农村和城市都能享受多渠道、低成本、广覆盖的基本金融服务。

第五，充分发挥“互联网加”的渠道优势。依托现有“互联网加”渠道优势，加大商业银行网上银行和手机银行产品对全县农村优质客户的推广力度，搭建“网上银行”电子商务平台，实现支付与融资的对接，搭建个体工商户和中小企业扩大产品销售的便捷桥梁，拓宽销售渠道，千方百计服务“三农”，为全县农村经济发展提供强有力的金融保障。