银行结构性存款有了新规

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为进一步规范商业银行结构性存款业务，有效防范风险，保护投资者合法权益，银监会近日制定并发布了《关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》，自发布之日起施行。

根据介绍，所谓的“结构性存款”是指商业银行吸收的金融衍生品中的存款，这些存款与利率、汇率、指数等的波动有关。或实体的信用状况，使存款人在承担一定风险的基础上获得相应的利益。通知的主要内容包括:明确结构性存款的定义，严格区分结构性存款和一般存款；要求银行制定并实施相应的风险管理政策和程序，对结构性存款提出会计和管理要求；规定发行结构性存款的银行应具备普通衍生产品交易业务资格，并执行衍生产品交易的相关监管要求；参照《金融管理办法》关于理财产品销售的相关规定，加强结构性存款的合规销售；加强信息披露，保护投资者合法权益；加强非现场监管和现场检查，依法采取监管措施或实施行政处罚。

中国银监会有关部门负责人表示，上世纪90年代末，在国内存款利率大幅下降、银行吸收存款压力加大的背景下，外资银行于2002年发行了首套结构性存款产品。此后，中国的银行也推出了此类产品。自2018年以来，由于银行存款竞争压力加大，新资产管理条例禁止发行保本理财产品，中国结构性存款快速增长，同时也出现了产品经营管理不规范、销售误导、会展业违法等问题。2019年初，结构性存款收入和票据贴现利率上下颠倒，部分企业利用票据贴现资金购买高收益结构性存款，结构性存款成为套利工具，进一步推动结构性存款快速增长，相关问题和风险备受各方关注。

《通知》的发布和实施有利于促进结构性存款业务的规范发展，防止非正常结构性存款的无序增长，增强银行业务的合规性和稳定性；引导银行存款和市场利率收益率的合理水平，规范相关衍生品的设计和交易；杜绝结构性存款和票据的空转移套利，引导资金流向实体经济，降低实体经济的融资成本。”负责人说。

业内人士指出，结构性存款在法律关系、业务本质、管理模式、会计处理和风险隔离等方面与非担保理财产品“代客户融资”的资产管理属性有本质区别。在国际上，结构性存款和资产管理产品属于不同的监管框架，海外监管机构对两者都发布了特殊的监管要求。《通知》的发布和实施有利于更好地区分结构性存款和理财业务的区别，明确两类产品的监管框架，避免混淆，促进结构性存款业务的规范发展。(记者王俊岭)

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