科技公司收割市场 传统银行如何翻盘

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在过去不到两个月的时间里，三家美国银行相继倒闭。它们是:新泽西州城市国家银行、俄亥俄州Momi的俄亥俄州坚决银行和肯塔基州路易莎社区银行。

在大西洋的另一边(600558)，英国四大私人银行之一的劳埃德银行也经历了残酷的一周。

根据当地时间11月28日《卫报》的报道，在过去的一周，劳埃德银行做出了关闭英国86家分行的重要决定，这意味着至少400个工作岗位将会消失。

很难满足现代用户

在这场劳合社关门危机中，许多英国媒体都提到了一个原因，“it危机”。

去年4月，劳埃德迁移了其it平台，但该平台的许多用户无法在几周内按时领到工资或补贴，许多人甚至无法转账或付款。根据对英国银行业的调查，劳埃德之所以有这些问题，是因为它试图建立一个新的数据平台。

英国广播公司称，技术危机影响了190多万客户。

天空新闻说，这也让劳埃德的客户对它失去了信心。劳埃德似乎试图修复用户的信心，但似乎不起作用。空日报预测事故导致劳埃德损失至少400亿美元。

麦肯锡在11月27日出版的银行业冬季刊《从积分中赚钱:大规模大数据应用》中提到了一个案例:传统银行经过数字化改造后，用户只需5分钟就可以完成贷款申请，这项技术可以使银行成为行业的领导者。然而，用户对这项技术的评价是一般的，因为所需的操作远比网上购物麻烦，而且贷款不能及时到达。

麦肯锡全球管理合伙人韩枫告诉《国际金融新闻》(International Finance News)记者:“在大数据和高级分析的应用方面，大多数银行都取得了小规模的成功，但尚未达到真正的规模。许多银行高管报告称，尽管他们在大数据和高级分析方法上投入巨资，但他们创造了不成比例的价值。原因在于这些分析技术没有被广泛使用，即使它们能创造少量的效益，它们也远没有扎根于银行的所有业务领域，从而实现全面开花。从客户管理的角度来看，许多银行投入了巨大的资源来获取新客户，但转换率不到25%。约75%的现有客户为准清算客户(余额在1000-2000元以下)，表明我行现有客户非常薄弱。”

金融技术公司抢占市场

除了对技术日益增长的需求，传统银行还被金融技术公司的出现所吸引。

11月27日，价值55亿美元的欧洲最大的金融技术公司——瑞士克拉纳公司宣布，该公司今年新增了数千名合作伙伴，其中包括服装品牌H；m、river island、michael kors以及微软和expedia等科技公司。

这家金融技术公司主要提供在线金融服务，为用户提供分期付款或即时转账功能。同时，klarna也是一个中间平台，为买卖双方处理交易支付，从而消除交易过程中存在的风险，通常称为第三方支付。

事实上，klarna提供的金融服务最初是传统银行的业务，包括及时转账、分期付款和充当金融中介。

然而，许多“天生”的金融技术公司在这个技术时代有更多的优势，并在市场上有更大的市场份额和更多的利润。麦肯锡在季度杂志上说，“这些数字干扰者的成本收入比大约是33%，而现有银行的成本收入比是55%。由于金融技术公司不受传统架构和银行监管的影响，因此他们可以比传统银行更快地推出产品，以满足客户需求，并为他们带来更大的成本优势。”

此外，与传统银行提供的服务相比，金融科技公司还可以依靠云计算等技术高效地存储和计算客户数据信息，从而更有效地缓解信息不对称。并能真正实现随时随地以任何方式付款结算，降低成本。

大数据转型或解决方案

在金融技术的冲击下，传统银行业的出路在哪里？“大数据和高级分析可以为银行的前台业务和中后台管理创造可观的价值。”麦肯锡的冬季刊写道。

韩枫表示:“银行普遍更注重产品销售，而忽视客户体验。因此，大数据和高级分析在客户管理、获取和客户体验方面具有巨大潜力。”

麦肯锡冬季杂志以零售银行业务为研究对象。通过大数据的精准营销，新客户的客户获得率可提高10%至15%，老客户的交叉/追加销售率可提高15%至20%，老客户因维护而更新率可提高20%以上，流失客户的回收率可达1%。零以下客户的批量激活和运营可以将客户价值提高50%以上。在中端和后台管理中，如风险控制、大数据和高级分析同样有效，可以降低高达30%的成本。

对此，麦肯锡全球高级管理合伙人、中国金融机构咨询业务负责人曲向《国际金融新闻》记者表示:“大数据在银行的应用应从‘小数据’入手，从银行内部数据入手，通过分析创造价值。”与自底向上的数据清理相比，自顶向下的用例驱动更有效。在实践过程中，反复优化大数据用例，逆向指导设计，并形成一个闭环。”

与此同时，也强调，在传统银行的转型过程中，“人”是非常重要的。“以银行首席分析师(cao)为代表的数据分析部门负责人需要将自己的角色从专家型人才转变为‘业务推动者’。开展大数据人才大规模培训，在前台业务部门和科技部门部署数据分析师，实现业务、数据和技术的有机融合。而银行决策层应该形成一种数据驱动(ibs)的决策文化，这样数据文化才能融入银行的dna。”。