普惠金融信用县创建的“泗阳探索”

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“我在镇上开了一家鞋店。今年秋天生意很好。我得去买东西，但我还需要50，000元。我想借钱，又怕手续麻烦，找不到担保人。”江苏省泗阳县何琳镇胡庄村村民胡继祥(音译)告诉英国《金融时报》记者:“我带着试一试的态度去泗阳农村商业银行咨询。工作人员告诉我，我不用找担保人就可以进行信用贷款。我通过手机下载了农村商业银行的“鄂阳快捷贷款”，我拿到了贷款。真是又快又方便！”

胡继祥提到的“鄂阳快捷贷款”是泗阳农村商业银行面向三星级信用用户推出的纯信用贷款。它可以在银行的应用程序上运行，不需要寻找担保人，而且每秒钟偿还贷款方便快捷。“如果我们不操作手机，我们会给出预授信额度，用贷款直接去柜台取款，不需要找担保人。”泗阳农村商业银行何琳支行行长王照玉告诉记者。目前，我行主要推广农民信用贷款，主要产品有“鄂阳快捷贷款”和农民小额贷款，深受农民欢迎。

“金字招牌”让信用村真正受益

胡庄村的传统产业是木材加工业，村里890户中有80%从事木材加工，村里的农民对贷款有很强的需求。在王照玉的带领下，记者走进胡庄村，刚进入村口，就看到一个醒目的标志“泗阳县三星级普惠金融信用村”。

“我们村的这个三星级信用村来之不易，是农民多年积累的，他们珍惜信用和荣誉。由于全村每个人的参与，全村形成了良好的诚信驱动效应。谈到三星级信用村的“金字招牌”，胡庄村党支部书记孙建社打开了“话匣子”。据孙建社介绍，胡庄村全纳金融有90%的星级用户，其中55%为一星级用户，15%为二星级用户，20%为三星级用户。目前，全村149名村民有贷款，贷款金额2207万元，其中75%为纯信用贷款，无不良贷款。

能够竖起这块“金字招牌”，是村民的共同努力，而这块“金字招牌”也为村民带来了实实在在的利益。有了这个“金字招牌”，该村信贷用户的贷款利率比其他村低10%，三星级信贷用户可以直接申请小额信贷，无需找担保人。

近年来，泗阳农村商业银行何琳支行根据中国人民银行建立普惠金融信用县的工作部署，在全镇开展普惠金融信用用户和信用村评估。根据农户的贷款经历和信用程度，银行将农户划分为不同的星级。不同的星级，信用额度，贷款利率和贷款产品也不同。"我们还对信用村进行了评级，信用村也分为三个星级."王照玉说。

泗阳农村商业银行何琳支行在授信工作中，坚持透明、公开、公平的原则，所有授信人和授信村的评估数据应完整归档保存，录入阳光信用系统，同时在乡镇和村党支部公示。村民如有异议，可随时向我行评估小组提出，评估小组将进行调查核实，确保评估结果经得起群众的评判，确保被评估的信用用户和信用村具有代表性和典型性，在全镇形成“守信用、失信受罚”的良好信用氛围。

全村人都称赞普惠公司的“甘霖”

为了体现农村金融服务的包容性，泗阳县在全县200多个行政村开展了以泗阳农村商业银行为主的“全村普惠信贷”工作，乡镇网点其他涉农金融机构也同时开展，努力构建覆盖全县所有行政村的普惠信贷网络，使全村信贷惠及全县所有村庄和所有符合条件的农民。

“信用村评估的基础和来源是信用户。只有当用户的基本信息是真实的，才能给农民一个“准确的肖像”，银行将有信心和信心发放纯粹的信贷给农民。”襄阳农村商业银行副行长董告诉记者:“在这方面，我们的做法是向全村发放贷款。全村信用是创建普惠金融信用县最基础、最原始的环节。我们符合村子里的所有条件。农民获得了信贷额度，这真正体现了包容性原则。”

泗阳农村商业银行开展全村授信工作，向全村农民发放信贷，为创建普惠金融信用县奠定了坚实基础。一方面，本行组织收集和掌握乡镇发展规划、产业布局、村民信用、村庄经济发展现状等信息，重点支持政府主导的规划和重点项目，实现银行管理“双赢”；另一方面，我们在不同的网格和区域逐户走访，掌握全村农民的情况，并将信息输入“网格”营销管理系统，组织村干部、“五老”等对全村农民的信用状况进行分级和分类，剔除不符合授信条件的农民。该行将符合条件的农户分为三星级，对不同的星级给予不同的信用额度，并可直接向三星级信用用户发放信用贷款。

目前，全县全村信用工作已基本完成，6万多名星级信用用户和180多个信用村得到评估；向农民发放了15800户家庭和27700笔纯信贷，金额近10亿元。信用贷款数量占近50%，贷款金额占12%以上；不良贷款率仅为0.8%。“这表明，我们在全村推广发放信贷、促进发放信贷的思想和做法是正确的。这不仅促进了农村普惠金融服务的发展，也有助于我们拓展信贷市场。这条路在农村会越走越宽。”董对普惠金融的全村授信和信贷推广充满信心。

深化农村信用体系建设

泗阳县是金融生态强县，也是全省社会信用体系建设试点县。多年来，具有良好的金融生态环境和社会信用环境，有利于人民银行泗阳县支行推进农村信用体系建设。近年来，本行坚持包容、诚信、市场的原则，努力打造农村信用体系建设的“升级版”。在“三信”(信用用户、信用村、信用镇)评估的基础上，开展普惠金融信用县创建，创建农村信用体系建设“泗阳模式”。

中国人民银行泗阳县支行在对普惠金融星级信贷用户和信贷村进行评估的基础上，在全县19个乡镇街道开展了评选活动。在成果应用中，我行会同县金融办、农信局、信贷办等部门，出台了一系列信贷用户(乡镇)优惠政策，给予信贷用户优惠贷款、优惠利率等金融政策，并给予社会各方面的政策支持。比如，三星级的信用村和信用镇，如果被授予奖状，将在农业综合评价中加分，在农业补贴方面倾斜，在农业项目申报方面开辟“绿色通道”。

中国人民银行泗阳县支行还与信贷办、农信局、金融办、市场监督局等部门建立了信息共享机制，加强信贷用户(乡镇)评估中的信息共享和沟通，实现及时纠正和动态管理。“信函用户(村、乡)的标题可以动态更新。如发现不符合要求，我们还将及时提出警告建议或取消称号。”中国人民银行泗阳县支行行长徐海说。

中国人民银行泗阳县支行进一步完善失信惩戒制度，在公共服务市场监管和市场准入、资格认证、行政审批、政策支持、授信等方面实施信用分类监管。，增加了农民和农村商业实体不诚实的成本。