科技打开信用保证保险 助力普惠金融想象空间

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我们的记者小杨

随着居民消费水平的不断提升和新一代消费群体消费模式的转变，我国网络消费信贷的规模和普及率逐年提高。预计到2021年，互联网消费信贷普及率将达到25%。在这一过程中，信用保证保险作为风险“稳定器”将发挥越来越重要的作用。此外，随着5g时代数据红利的到来，“银行+保险”的共同努力将使普惠金融更安全、更高效地发展。

技术有助于信用担保保险

据统计，2019年，互联网消费信贷(互联网金融消费信贷/狭义消费信贷余额，狭义消费信贷是指不包括汽车贷款和抵押贷款在内的个人消费信贷)的普及率接近20%。中安保险副总经理兼风险控制高级副总裁梁玉平认为，未来两年互联网消费信贷和狭义消费信贷的余额将继续上升，2021年互联网消费信贷的普及率可能达到25%。

尽管普惠金融在中国发展迅速，但梁玉平认为，作为普惠金融的重要组成部分，消费金融在服务长尾贷款需求方面仍面临许多痛点和挑战。

首先，面对众多无担保、小而分散的市场“信用报告白户”，金融机构受到信用报告数据缺乏完整性和实时性的限制，因此很难对这些人的信用进行评估，也很难满足其信用风险控制的需求。其次，一些金融机构的风险评估主要基于线下审查，这使得寻求高效、便捷和差异化服务的新一代消费者难以获得良好的在线服务体验。第三，由于缺乏足够的在线场景支持和科技能力，一些金融机构自身在策略迭代的及时性上受到限制。

此时，作为一种具有融资增强和风险分散功能的信用保证保险，它可以发挥风险“稳定器”的作用，帮助银行等持牌金融机构以科技的力量为新一代用户服务。

事实上，信用保证保险是以信用风险为主体的保险，通过这种保险属性，风险可以在消费金融中转移和分散。更重要的是，随着保险技术的发展，保险公司可以通过构建多维大数据支持的风险管理系统，实现客户的分层风险管理和链接模型的智能迭代，为信用保险帮助普惠金融带来更大的空想象空间。

风力控制能力是关键

中国保监会2018年9月发布的《中国普惠金融发展报告》中指出，要应对普惠金融存在的问题和挑战，应特别关注普惠金融的风险防范和监管体系，不断拓展普惠金融服务的深度和广度。因此，信用担保保险能否发挥普惠金融风险的“稳定器”作用是关键。

梁玉平表示，以中安保险为例，在信用担保保险风险管理的全过程中，公司引入了保险前风险识别与分析、风险实时监控与预警、保险后风险控制与应对的机制。同时，它结合了传统的“了解你的客户”原则，即从多个维度了解用户和识别用户身份，作为风险管理的关键信用评估依据。

据了解，中安保险创建的“三体双生命周期风险管理系统”中的“三体”涵盖了消费信贷生命周期中“xyz”的三个维度。其中，“X”是指中安保险在获得借款人授权的前提下，通过大客户群积累的上亿用户行为数据，用于提炼借款人的有效特征信息，作为信用风险评估的依据；“Y”是用户各种行为的表现结果。结合X数据特征，建立从客户准入、反欺诈、风险评级、保险账户管理到保险后风险管理的端到端风险管理流程，实现动态差异化的准入规则和风险定价；“Z”利用上述数据特征工程和自动归属系统，不断迭代和优化整个信用过程中所有环节的策略，形成在线精确决策引擎。

除了个人信贷周期，梁玉平认为，外部宏观经济环境也会对信贷风险产生影响。为应对宏观经济风险，中安保险将用户信用周期与外部经济周期紧密结合，加入X和Y的强周期关联，建立了基于宏观经济风险预警机制的反周期信用风险管理策略体系，即“双生命周期策略”。

迎接5g时代的机遇

对于普惠金融的未来，业界对5g时代给金融机构带来的数据红利非常乐观。

“5g时代带来的物联网将大大提高保险公司全程风险监控能力。”梁玉平认为，消费信贷作为一种长尾贷款，在5g时代市场份额将继续增长，市场融资和信用增级需求将继续扩大。信用保证保险作为一种高质量的信用增级工具，也将迎来新一轮的发展机遇。可以预见，在5g时代，信用担保保险可以为银行提供更好的个人消费金融安全保障，银行和保险的共同努力可以使普惠金融的发展更加安全高效。