银行平台化转型成亮点

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我们的记者赵萌

"金融技术是建行发展的第一个转型战略."在2019年夏季达沃斯论坛上，中国建设银行副行长黄易表示。到2019年中期，回顾2019年上半年银行业金融技术的转型，不难发现，除了转型速度比以前更快之外，平台特色已经成为一个亮点，受到了银行的广泛重视。这一趋势将在下半年变得更加明显。

交通银行博士后研究中心博士后温乔田在接受英国《金融时报》记者采访时表示:“在技术发展的浪潮下，以客户为中心、依靠技术创新实现高质量发展是银行转型的方向，平台战略已成为银行持续增长的引擎。”

站台突破喇叭响起

"这个平台正在吞噬整个世界。"畅销书《平台革命》就是这么说的。一组数据也说明了平台经济的强大力量。目前，全球排名前15位的互联网公司都是以平台模式运营的。在世界百强企业中，60家企业的主要收入模式来自平台运营。一些机构预测，到2030年，中国的平台经济规模将超过100万亿元。

另一方面，银行业的平台化程度越来越高——越来越多的银行开始改革业务模式，一些银行正在形成平台化运营，而一些处于金融技术变革前沿的银行甚至形成了平台化运营优势和服务能力。如招商银行较早提出“从客户思维向用户思维转变”、“从卡管理向应用管理转变”、“从交易思维向用户旅程思维转变”，这三大转变无疑都是基于平台管理。根据招商银行2018年业绩报告和2019年第一季度业绩报告披露的信息，“招商银行”和“口袋人生”已成为我行零售业务最重要的平台。

“随着移动互联网、大数据、人工智能等技术的快速迭代发展，平台思维开始渗透到银行业，以银行账户为核心的服务体系薄弱，承载金融生态的服务平台复兴。”温乔田坦言，无论是“交易银行”、“生态银行”还是“开放银行”，背后都有平台的思路和理念。

业内专家认为，平台银行和开放式银行的理念是一脉相承的，它们都借助api、sdk、h5等接口技术访问场景，构建基于移动应用和网上银行的金融服务平台，以达到内建平台、外拓场景的目的。对于用户来说，他们可以在平台银行提供的丰富场景中获得及时高效的金融服务，如转账汇款、融资贷款、投资理财、生活服务等；对于银行来说，平台建设可以突破传统业务架构的信息壁垒，畅通银行与第三方应用之间的流程转换渠道，增强银行金融服务的敏捷性、灵活性和无界感。

积极开展平台探索

值得注意的是，在探索银行业平台转型的过程中，一些银行形式正在慢慢消失，而另一些则在悄然兴起和演变。金融技术与平台理念的结合刺激了银行产品流程和业务模式的创新。

工行2018年业绩报告显示，借助“嵌入场景、导出金融”的api开放平台、“绿色部署、敏捷上线”的金融生态云平台、在线金融产品和功能优势的巨富通平台，本行以用户为核心，以场景为导向，打造金融服务生态系统。

去年8月，建行宣布开通银行管理平台。其2018年业绩报告称，将构建基于建行云的开放式银行服务平台，以标准方式将金融服务和数据服务嵌入第三方，并将银行业务延伸至生活场景。

然而，股份制银行在平台上有更多的探索。民生银行已将其直接银行业务建设成“云+开放+链接”的开放式综合金融云服务平台，并应用分布式核心系统开展开放式银行金融实践。现在它已经被反复升级到3.0版，拥有近2000万用户。同时，在场景应用方面，我们与蚂蚁金服、JD.com、华为、小米、三大电信运营商、两大航空公司空公司、城市商业银行等企业进行了合作。

作为“开放式银行”的先行者，截至2018年底，上海浦东发展银行的api银行接口已达184个，与银联、京东等46家合作伙伴开展了api的创新应用，包括“金融+教育”、“金融+医疗”、“金融+制造”、“金融+社会”等平台服务模式。

“可以看出，技术和业务的深度融合推动了银行业务模式的再造和转型。基于平台思维的业务转型升级，无论是产品本身还是效率、品牌、内涵、功能等。正朝着更积极、更丰富的方向发展。”文巧天说。

客户体验和在线互动一起成长

那么，推广银行平台的动机是什么？记者在采访中了解到，客户金融需求的变化、银行机构自身变化的内生动力以及互联网思维和技术的跨境应用，全面促成了银行平台转型的趋势。

“消费互联网刺激了一个快速变化和高度个性化的在线市场。客户对服务效率和体验的要求越来越高，平台银行正在打破传统的交易思维，建立客户服务之旅的呈现思维。”交通银行金融研究中心研究专家张告诉英国《金融时报》记者，平台银行不再向所有客户提供一套标准化的产品，而是倡导金融服务嵌入生活，以更专注、更精准的服务满足不同用户的需求。

以招商银行的两大应用为例，这两大应用较早实践了“用户”思维，非银行客户无需招商银行卡即可使用。目前，招商银行两大应用的流量分别有27%和44%来自非金融服务。

事实上，平台化战略是银行内生转型的积极选择。“在智能革命的浪潮中，互联网行业和银行等传统行业都在努力摆脱工业时代原有的组织运营模式，积极探索客户体验和在线互动的整合与成长维度。”张认为。

值得一提的是，原先用于评估互联网企业运营的月度活跃用户(mau)和每日活跃用户(dau)等指标，如今已成为考虑银行平台运营的核心标准，并导致了业务运营的数字化转型。数据显示，2018年，招商银行两大应用的月活跃用户(mau)超过8100万，比上年末增长近48%；平安银行应用整合了平安集团的五大生态圈，定位为“综合金融产品销售和生活服务平台”，注册用户6225万，月活跃用户2588万，同比增长近83%。

温乔田认为，随着客户规模的扩大和客户服务系统生态的优化，平台银行所承载的客户和技术将成为银行快速成长的驱动力。