保险业治乱象需“严”“防”并重

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2019年上半年末，保险业仍处于防范风险和管理混乱的过程中。据统计，今年上半年，银监会发出了8封监管信，此外，银监局还发出了300多份罚款。在严格监管的氛围下，保险业继续积极为实体经济服务，为社会提供风险保护的作用越来越明显，不断发挥经济“减震器”和社会“稳定器”的作用。

自2018年中国银行业监督管理委员会成立以来，一系列监管文件相继出台，为保险业在行业风险防控的关键时期高质量发展奠定了坚实的制度基础。一年多来，保险业深入整顿市场秩序，取得了显著成效。在保险资金运用方面，抑制了过去一些保险机构的激进投资行为，引导保险资金进入实体经济，进一步提高了服务实体经济的质量和效率。从产品设计和公司运营来看，寿险和财险企业转型效果显著，人身保险长期保险产品在保险市场的比重持续上升，万能保险等理财产品设计更加规范，车险市场的送油卡、返利等恶性竞争行为得到有效遏制，非车险业务在政策支持下快速发展。

没有“严格”和“预防”，保险业就无法控制混乱。目前，误导保险销售和理赔难、公司治理薄弱的中小保险机构依然突出。仅从上半年的处罚原因来看，保险公司在公司治理、人事管理和产品设计等方面存在诸多问题。根本原因在于一些市场主体为了谋取不正当利益，不惜违规，导致市场恶性竞争，破坏市场公平原则。

为促进保险业防范风险和控制混乱，有必要继续完善监管体系。在我国保险业的发展过程中，市场环境瞬息万变，竞争激烈，因此有必要根据发展阶段和市场条件不断完善市场监管体系。监管机构和保险市场都在“摸着石头过河”。虽然国外保险业从过去吸取了很多经验，但不同的国际国内环境造就了中国保险业独特的发展道路。监管机构和保险机构也在探索如何避免“偷工减料”。事实上，自去年以来，我国保险业的监管框架在不断完善，不仅出台了一系列相关文件来弥补监管的不足，而且对市场混乱实行了“零容忍”政策，应该严惩不贷。保险业要想在发展道路上提高自身素质，必须首先治愈“旧病”，彻底整顿行业的混乱局面，并把牢不可破的体系关在笼子里。

我国保险机构内部公司治理经验的缺乏是导致市场混乱的重要原因之一。去年8月，中国保险协会发布了《保险业公司治理实践指南》。该指南已成为保险业公司治理的第一个集团标准，填补了保险业公司治理标准的空空白。此外，近两年来，监管部门加强了对独立董事和保险机构偿付能力的制度和行为管理，这不仅反映了行业内公司治理的加强，也反映了监管体系完善的决心和趋势。与金融业的其他领域相比，保险业的特点是高负债，这意味着保险公司具有很强的外部性。公司的运营与投保人、债权人及其他相关方的利益密切相关，有效的公司治理是保险公司稳定运营的前提。因此，应该在保险业建立更高的公司治理标准。专业人士表示，保险公司治理层面的风险管理缺乏把握和传导路径，必须从根源上构建系统的风险防控体系。在公司治理层面，拥有成熟治理结构的现代保险公司并不少见。在探索高质量的发展道路时，行业应充分借鉴发达国家的先进经验，拓展和深化治理范围，全面管理保险机构的公司治理。

严格监管与强有力的内部控制相结合，应该是保险业提高公司治理水平的重要出发点和推动力。从监管趋势可以预测，下半年保险业整顿市场混乱的力度不会减弱，我们应该继续坚持对市场混乱的“零容忍”态度。一方面，我们应该调查和处理旧的问题，如误导销售和中介违规，另一方面，我们应该关注新的趋势。要及时防范新的违规行为，早打小打，营造政策和市场环境，促进保险业高质量发展。