小微金融看台州

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本报记者张木东

“昨天做肖伟，今天做肖伟，明天做肖伟。”这是台州银行业的信条。在此指导下，台州形成了一套自己的“台州模式”。

浙江台州是中国小微企业最活跃的地区之一。2015年底，国务院决定在台州建设小微企业金融服务改革创新试验区。经过几年的探索和实践，台州小微企业金融服务形成了“以实体为中心，深耕小微企业，准确供给，稳健经营”的特色。

截至2019年5月末，台州小微企业贷款余额为3231亿元，同比增长13.4%；服务38万家小微企业，同比增长8.2%；小微企业贷款率、不良率和家庭平均贷款分别为40.8%、0.86%和85万元，均居全国前列。

泰州模式的突出特点是什么？为什么我们能解决小微企业的融资问题？

总的来说，泰州公司银行注重第一还款来源，根据借款人的性格和社会关系创新道德担保。任何“两手空空”的客户，只要有工作意愿，有工作能力，没有不良习惯，都可以获得贷款。截至2019年5月末，台州法人银行小微企业贷款中担保和信用贷款余额占70.1%。

解决信息不对称是台州模式的重大突破。泰州公司银行借助金融技术，实现了业务操作的“软信息”与数据的“硬信息”之间的互动，使数据赋予信用。在提供智能便捷服务的同时，也加强了对信贷人员道德风险和操作风险的防控。然而，台州企业银行机构并不仅仅依靠数据，也不把数据分析作为唯一的标准。相反，他们注重多方信息积累，坚持传统信贷技术和金融技术的融合，通过信贷人员上门准入、中国联通代收等多种方式进行交叉验证。

在贷款过程中，泰州公司银行从不从事体育贷款，也不“惜贷”。切实做好小微企业“扩增”贷款工作，确保更多企业更好发展，以规模效应带动利润增长。然后，通过创建“自由银行”，在实现“保本微利”的同时，使企业受益，减轻企业负担。五年来，小微企业综合融资成本降低近60亿元，1000万元以下小微企业贷款利率连续四个季度下调，有效解决了贷款难、贷款贵的问题。

当然，支持小微企业发展不仅可以依靠金融机构发挥作用，政府的作用也同样重要。在台州，市委、市政府坚持“以信用建市场”的目标，以信用为核心竞争力，建立多部门数据和信息共享平台，严厉打击失信行为，企业怕市场，银行敢放贷。此外，一系列开拓性和关键性的改革创新措施，如第一个小微企业信用担保基金、第一个金融服务信用信息共享平台、第一个微观金融指标等，也在这里开花结果。

在监管层面，泰州银监局始终坚持将制度创新作为推进小微金改革的重要保障，主动搭建银行唱戏平台，有效解决小微企业融资难、融资贵、融资慢的问题。该局建立了小微企业融资监测和服务机制，在20个小微园区建立了融资动态监测点，并推广了"伙伴银行"服务。产品方面，开展政策性转贷款，达成63.5亿元转贷款合作框架协议，累计贷款81.89亿元，为客户节约融资成本近1.6亿元，增强小微企业融资意识；推进中长期流动贷款试点，开发小微企业手持贷款平台，加快贷款办理效率，创新“零周期+零成本”、“正单+负单”等99种还款方式，惠及14万家企业，客户平均转贷款天数降至4.67天，小微企业融资稳定性提高。

记者了解到，目前，“台州模式”的小额信贷已覆盖全国200多个县级地区，三家“基层银行”的发展也对各地金融机构产生了一定的“鲶鱼效应”，激活了当地的金融生态。

台州银行业在服务小微企业的同时，资产质量保持良好势头，真正实现可持续发展。第一季度末，全市银行业不良贷款率为0.72%，利息贷款率为0.8%。这两项指标之和连续三年保持全省最低水平。2018年，台州银行业实现利润152亿元，年保费收入179亿元。资产利润率、资本利润率等主要监管指标保持良好水平，16家银行和保险机构跻身纳税人100强。

近日，中国保监会评论称，台州的经验集中在准确供给小微企业需求、积极适应小微企业融资特点、细分市场、提高金融服务准确性、推进“零周期、零成本、零门槛”等多种还款方式创新、减轻企业融资负担等方面。台州的经验来源于传统与科技的兼容、街道与数据分析的整合、杂务代理与中国银行的整合以及服务维度的拓展。台州的经验依赖于“有前途的政府和有效的市场”的有机结合。政府充分尊重企业的市场化运作，不干预。构建金融服务信用信息共享平台、商标专用权质押融资平台、小微企业信用担保基金等“两平台一基金”，营造政府、银行、企业良性互动的生态环境。