监管重拳整治车险乱象 痼疾根治还需多方响应

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自商业汽车保险费率市场化改革正式启动以来，保险公司的自主定价权不断扩大，消费者有了更多的选择和更多的利益。出人意料的是，独立定价权的扩张也在一定程度上加剧了保险公司的恶性价格竞争。为进一步加强车险业务监管，整顿市场混乱，维护车险消费者合法权益，中国保监会近日发布《关于进一步加强车险监管的通知》(以下简称《通知》)，明确要求各财产保险公司严格执行车险条款费率报批，加强数据真实性管理，禁止各种数据欺诈行为。

汽车保险领域的严格监管正在通过现场检查和同行报告等多种渠道实现。自2018年初以来，车险行业遭受了巨额罚款，财产保险公司也遭受了罚款、吊销相关责任人资格和停止接受新业务等沉重打击。这种严格监管的节奏不是“过眼云烟”，而是贯穿整个2018年。据统计，去年约有80家保险公司受到处罚，其中财产保险公司略多于人身保险公司，三大财产保险公司的罚款均超过1000万元。

2019年新年伊始，PICC、杭州、金华、台州、平安、湖州、钦州五家地级保险机构违反规定申请审批和使用车险条款和费率的要求，被责令暂停使用商业车险条款和费率，只能经营强有力的保险业务。在惩罚行业违规行为的同时，中国保险协会还发布了《机动车辆保险自律公约》，重申保险公司不应争夺高额回扣的客户。一个接一个的处罚命令和鞭策文件，进一步表明了监管部门对车险监管混乱进行严格监管和整顿的决心，也表明今年车险监管将高度重视和严打混乱局面，车险监管力度比去年更大。

公告的发布再次印证了2019年车险监管“越来越严”的风格。这份文件不仅描述了财产保险公司经营汽车保险的“八大禁令”，即不按规定使用汽车保险条款和费率，以及不真实的商业财务数据。同时，为确保监管到位，及时遏制违规行为的发生，银监会派出机构还将根据职责对辖区内财产保险机构违反车险经营法律法规的行为进行查处；中国保险协会建立了会员单位投诉举报受理核查制度，并及时向银监会财产保险司报送违法违规线索；中国保险信息技术管理有限公司应建立汽车保险费率执行相关数据的监控机制，并及时向中国保监会财产保险部报告异常数据。

为什么严格监管指的是汽车保险领域？目前，占国内财产保险业70%的汽车保险市场，年平均保费高达数千亿，正呈现保费收入持续放缓、承保效益接近盈亏临界点的严峻形势。2018年前三个季度，汽车保险费同比增长率仅为5%，远低于财产保险业约13%的总体保费增长率。此外，随着我国汽车保险覆盖面的不断扩大，其保险覆盖率和保险责任限额大幅提高，同时部分地区汽车保险费用和佣金的流出率大幅上升，导致经营混乱，违法违规问题突出。特别是在车险费率市场化改革后，一些公司利用超低保费拉单，这不仅影响了车险市场的运营效率，还会造成延迟赔偿、不情愿赔偿等服务的折扣，最终会损害消费者的合法权益。

有鉴于此，当地银监局和保险行业协会已经开始整治汽车保险业务盲目抢股和恶意进行市场竞争的混乱局面。

例如，去年10月，原深圳市保监局召开辖区内财产保险公司汽车保险专题会议，强调要严格执行“报银结合”，重点打击返利，保持费用底线，积极推进汽车保险业转型升级，提高运营效率，更好地服务客户，实现汽车保险市场规范化、创新化、差异化发展。此前，深圳保险业还出台了“史上最严格车险自律新规”，全面整顿车险混乱局面，全面禁止向消费者提供车险回扣(佣金)，明确回扣属于涉嫌商业贿赂、行贿受贿等刑事犯罪，一经发现，将移交相关部门依法处理，所有车险经营机构5年内不得违规使用回扣。

尤其值得借鉴的是科技赋予汽车保险监管的权力。深圳保险业最严格的新规不仅是针对车险市场“返利”行为的治理措施，也是符合市场发展规律的科技手段的运用。深圳保险协会创新开发的“申宝通”平台率先将人脸识别、电子签名等前沿技术应用于汽车保险承保管理，人工智能技术正式应用于汽车保险双记录，再次开创了全国汽车保险改革和汽车保险监管的先河。更重要的是，汽车保险的生态环境得到了积极的改变，消费者的权益得到了保护。

此外，浙江银监局近日发布了《推进浙江车险优质发展专项行动实施方案》，对浙江车险市场存在的突出问题进行了整改，强化了公司的主体责任。浙江银监局表示，各财产保险公司向分支机构发放的汽车保险费增长率考核指标不能脱离公司的发展基础和市场承受能力；我们不能忽视内控合规和风险管控，盲目追求规模和份额。

汽车保险业的“潜规则”是痼疾，监管力量触及每一个角落都需要时间，这也是汽车保险混乱难以根治的原因之一。但是，由于车险难的问题，经营车险业务的财产保险公司除了依靠加强监管部门的检查和处罚，建立更加便捷的报告和监管平台外，不应被动地“应对”各种监管措施，而应努力做到行业自律，严格遵守法规，通过诚信经营和规范管理争取更多的市场份额，从而实现车险业务的可持续发展。汽车保险机构、投保人和被保险人也应做到清廉，严格杜绝财产保险公司的各种不正当利益，让争取回扣的“小恩小惠”转化为给消费者的“大服务”，从而净化汽车保险市场环境。这样，汽车保险市场的各种混乱就可以被治愈。(张乐制图)