不该走“黑路”的催收行业

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资产管理公司、金融服务集团、投资公司、专业应用软件服务公司和大数据服务提供商的名字，集合行业是对公众意见压力最大的行业之一。

据《证券时报》记者报道，虽然没有关于收集行业人员和资产规模的准确统计数据，但中国大约有4000家收集机构，收集员工总数约为30万至40万人。收集公司少则10 ~ 15家，员工多达10，000人。这些收款人员面临着许多领域产生的个人坏账。

统计显示，截至2018年第三季度末，各大银行信用卡发行量已达6.59亿张；截至2018年底，银行和特许金融机构个人消费贷款余额达到37.79万亿元，网上贷款余额达到7890亿元。相应地，个人坏账也在增加。

去年，在开展全国扫黄专项斗争的过程中，一系列收缴工作的混乱局面得到了纠正，许多龙头企业相继被查封。据了解，目前，越来越多的贷款发放机构收回了委托给代收公司的债务，许多地区的大中型代收公司因司法干预不同程度地暂停了其展览业，代收公司人员流失开始加剧。

“讨债行业是消费信贷行业的‘清道夫’，是金融市场不可或缺的一部分。最重要的是监管。”兆联消费金融运营中心的李志雄(化名)表示，对于这样一个随着金融债务杠杆的增加和消费者需求的激增而逐渐增加的行业，相关监管标准已经被推迟。

暴力收藏

获得有效的遏制

目前，中国个人不良资产规模可控，除银行不良贷款外，还包括互联网金融平台、民间借贷和影子银行。近年来，不断增长的空房间市场使收藏成为一个蓬勃发展的行业。

据《证券时报》记者报道，代收行业的佣金因贷款逾期时间而异，从20%到50%不等。巨大的利润吸引力催生了各种收藏团队。因为这个行业没有进入门槛，在大约4000家收债机构的市场上，只有几十家大公司，还有无数不规范的小公司，所以可能会有十几个人成立收债公司。不规范的收藏行业现象经常出现在报纸上。

去年8月，为贯彻落实《中共中央国务院关于开展反毒专项斗争的通知》要求，银监会下发通知，部署银行业和保险业开展反毒专项斗争工作，要求各级监管部门会同公安、市场监管等有关部门突出重点，准确打击，加强高风险领域治理。

江苏和浙江一家持牌消费金融公司的一名人士告诉《证券时报》记者，自去年以来，在公安和银行保险监督管理委员会发起反黑运动后，托收行业的混乱局面已经大大减少。

他介绍说，收藏行业以前经常发生混乱，有收藏者上门收藏，用泼墨、写红漆等威胁和暴力的手段；有现代通信手段，如“打死你”和其他工具，“炸弹”债务人的通讯录联系人和骚扰其亲属和朋友的通讯录联系人；也有人通过公布债务人的个人隐私照片、在债务人的家庭地址和工作地点拉横幅或在互联网上披露债务人的个人信息来损害其声誉，从而强迫偿还债务。

“这种混乱的集合确实给许多债务人带来了巨大的精神压力和人身伤害，也牵连到了委托债务的金融机构。”上述消费金融公司表示。

在整顿收藏行业混乱的过程中，许多中小型非标准收藏公司被取缔，许多收藏从业者选择离开这个有争议的行业。

离开公司的客户服务代理罗晓(化名)告诉记者:“我确实知道鲁野有很多收藏家冒充公安人员。”说实话，我们也培训了相关内容。不过，这是为了对付一些特别的老赖.”罗纳尔迪尼奥补充道:“有些老赖还在朋友圈子里炫耀自己的球技和球技，但他就是不还钱。”

罗纳尔迪尼奥告诉记者，在他曾经工作过的收集公司，负责收集的人每天都会给客户服务部门分配一份清单。该列表将按逾期时间和状态进行划分，如企业主、雇员、辞职人员、学生等。“对于没有逾期很长时间的客户，我们会在每天早上10: 00打一个电话，然后在下午2: 00到5: 00打一两个电话。我们的目标是得到他的还款承诺，比如一周内60%。有时我们不得不向亲戚朋友借钱。

罗纳尔迪尼奥告诉记者，遇到逾期很久的顾客以及在其他地方户籍丢失的顾客更麻烦。他们会打电话给他们的亲戚，或者问居委会身份证在哪里，让他们的亲戚打电话来领取。有时它必须被移交给现场团队进行家庭收藏。“其中许多是恶意的。”罗纳尔迪尼奥说，一般来说，如果你自己联系不上客户，找一个和他亲近的人会很麻烦。在找到客户后，他应该采取每天发短信、打电话、发传真到工作单位和给社交网络施加压力的方法。

在谈到离职原因时，罗纳尔迪尼奥直言不讳地说:“心理压力太大了，谈这个职业不好。”。

客户收回分包合同债务

托收是与金融业密切相关的一个环节。随着相关整改行动的大力推进，代收行业正在萎缩，大量中小机构被关闭。

上个月，深圳市十大收缴机构冯春资产被深圳市宝安区公安局在反黑行动中查获。其主要业务是为银行、互联网和消费金融行业提供呼叫中心服务外包和不良贷款回收，客户包括光大银行、华夏银行、交通银行、兆联消费金、亮橙科技等。

根据其客户和行业专业人士的分析，冯春资产介入此案的原因应包括在收集过程中伪造律师函和司法机关公函，以及窃取和滥用个人信息。

"他们大概有10个人在做我们家的案子，是湛江分公司做的."作为冯春资产的客户，兆联消费金融的内部人士告诉记者:“我们在他们的地方有非常少的案件，所以我们立即把他们转移到其他公司接管。因此，它基本上是一个非感应开关，根本不会影响客户。”

一些在役收款机构受到影响，许多贷款机构收回了外包收款。

“在我们看来，收集人员的流动性一直很大，甚至与我们联系的主管也经常更换人员。自去年以来，我们一直在减少委托给外部机构的托收，因为“暴力托收”给企业带来的形象过于负面。”华东一家大型网上贷款公司的一位内部人士告诉记者，“如果由自营团队来做这件事，我们就可以控制收藏者问的敏感问题和敏感话语，这样通话就会更稳定。”

另一家也回收了外包藏品的华南网上贷款机构告诉记者，自营藏品导致公司贷后成本上升。“在我们逾期超过6个月之前，我们都是外包的。现在，一些亲属和办公室地址被找回，并由他们自己提醒。没有办法失去联系，而且收取费用太高，或者委托外部机构收取。”网上贷款平台告诉记者，“逾期3个月的处理方案不同于逾期6个月的处理方案；私有财产所有者、劳动者和前雇员也受到不同的待遇。我们必须努力培养自己的专家和监控语音，但成本实际上更高。”

制定行业标准

加强行业自律

李志雄告诉记者，讨债有“三条红线”且不可触碰:一是不能冒充公安法；第二，你不能泄露信息，因为泄露个人信息会危及安全，最终会受到法律制裁；第三，不允许滥用或暴力收集。

第一条在实践中可以规避，第二条可以随着个人隐私保护的改善而规避，但第三条“禁止虐待或暴力收集”难以界定。“尤其是辱骂，不同的顾客有不同的接受程度，比如‘你已经40多岁了，还不起1000元’。这是虐待吗？有些人可能认为它不属于，但有些人认为它属于，法律可能无法如此仔细地规定它。”李志雄说。

此外，如何避免收集过程中的电话骚扰也是收集行业面临的一个难题。

“客户逾期后，消费金融公司肯定需要每隔几天联系客户，要求还款。”然而，李志雄表示，许多客户从多个平台借钱，其他消费金融公司或共同黄金平台将在截止日期后要求还款。作为顾客，他们每天可能会接到十几个电话，但他们不知道哪一个在收钱。“他可能会抱怨哪家银行有很多电话骚扰催款单，而这种情况经常发生。”

据李志雄介绍，目前兆联消费金融的收款原则是，能打电话的只能打一次，打不通的可以打四次，以减少客户干扰。

“我认为收集行业今后应该向美国和日本学习更多，至少有一个明确的监管机构来管理许可证。例如，美国、日本和英国都有相应的机构，如联邦公平贸易办公室、司法部和金融服务部，以制定行业标准，使行业阳光灿烂。”李志雄说。

标准化的呼声已经传到了高层。今年“两会”期间，全国政协委员、最高人民法院国际商事专家委员会委员王桂国提出了《关于加强讨债行业自律的建议》。

王桂国认为，解决讨债行业困境的根本途径是推进行业立法。成立收藏行业协会，倡导会员内部自律是一种有效的方式。

王桂国建议民政、工商等部门适度放宽行业协会征集的审批限制，支持有资质的行业自律机构依法注册。

其中，对代收机构而言，要求严格的准入门槛、机构的特许经营、统一的业务范围、实收注册资本、明确的董事和监事资格以及信息安全。对收藏者来说，在从事收藏业务之前，必须获得律师执业资格，通过资格考试，并取得相应的执业证书，资格必须附属于收藏机构。