银行金融科技“危”与“机”： 网点瘦身升级 员工转型离柜

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⊙张燕芬○编辑陈郁

"你多久没去银行营业厅了？"这是近年来银行业面临的一个“危机问题”。

它的“危险”在于金融技术的浪潮已经席卷而下，银行的地位受到了挑战，银行不得不与互联网金融机构展开争夺客户资源的“肉搏战”。其“机遇”在于银行主动迎接金融技术的机遇，增加金融技术投资比例，努力转型升级，重新获得增长曲线。

从2018年年报来看，银行“门店数字化”的趋势越来越明显。目前，电子渠道交易的替代率越来越高，银行网点数量减少的同时，也在逐年智能升级。随着柜台业务的迁移和人力的释放，网点员工也面临着调整和转型。

智能设备“武装”网络

营业网点不仅是金融技术在银行应用的“窗口”，也是人们直观感受银行运营效率的“试验田”。一方面，网点的“关闭潮”正在涌动，另一方面，金融技术日新月异，时间不等人。如何提高网点的智能化改造已成为银行的出发点。

以中国工商银行为例，截至2018年底，该行共有16004家网点，比2017年底减少88家。针对网点减少的情况，本行对网点智能服务进行了升级。截至2018年底，工行已建成15410个智能改造网点和75756台智能设备。这些智能设备覆盖了个人和企业服务领域的255家企业。

与工行一样，在上市银行年报的金融科技“秀”中，智能网点“出现”的频率也很高。例如，中国建设银行的“门店数字化”、中国银行的“智能柜台迭代升级”、中国招商银行的“支持数字化网络软硬件设施改造”、上海浦东发展银行的“减少门店增加智能化”。

一家城市商业银行的信息技术部负责人认为，银行网点在未来不会消亡，而是银行必须坚守的前沿阵地，但在未来科技的塑造下，银行网点的形式将发生变化。例如，将削弱手工交易功能，增加标准化和自动化操作设备，从而提高网点运营效率，提升客户体验和银行形象。

一家证券公司信息部的员工表示，网点的减少和调整是大势所趋，实体网点仍需承担其传统功能，即以沉重的实体形象给公众带来信任。未来，银行网点还将承担新零售的社会服务功能。

计数器更换率超过90%

电子渠道的分流和网点柜台业务的智能化改造为柜台人员的减少奠定了基础。显然，在2018年年报中，农行直接提出了“三减”:减少网点面积、减少柜员、降低成本。

首先，从几家银行年报披露的数据来看，银行在“展示”金融技术方面的大部分成就都体现在各种“替代率”上。

根据中国银行年报，2018年本行电子渠道对网点业务的替代率达到93.99%；上海浦东发展银行网点零售业务分流率接近90%；交通银行自助机“知一通”分行交易分流率超过50%；招商银行甚至提议“从银行卡转向应用”。截至2018年底，我行零售电子渠道综合柜台置换率为98.24%，视觉设备柜台业务分流率为88.10%，批发电子渠道交易结算置换率为92.96%。

如今，智能无人营业网点、超级柜台机、自助购汇机、虚拟柜员机、金融柜员机层出不穷。许多智能终端逐渐成为银行网点的标准，极大地提高了解放网点的服务效率和人力。

一般来说，银行网点的员工人数将占银行员工总数的一半以上。根据中国建设银行年报，截至2018年底，中国建设银行共有营业网点和综合柜员17.99万人，占总行的51.99%。

拥有众多网点的国有银行已成为“瘦身”员工的主力军。截至2018年底，工行员工总数为449，296人，比上年末减少3，752人；农业银行员工总数为473，691人，比上年末减少13，616人；中国银行共有员工310，119人，比上年减少1，014人；交通银行境内外共有银行89，542家，比上年减少1，698家；邮政储蓄银行共有员工170，809人，比上年减少742人。

“网点的智能化伴随着柜台人员的撤离，不可避免地会有一些柜台人员的流失。”上述股票银行家继续表示，然而，随着网点的智能化升级，网点的工作人员也将改变他们的岗位，例如从操作岗位到交易岗位，这也对员工自身的专业技能和素养提出了更高的要求。