新变局！国内最大村镇银行集团升级为＂投管型＂银行 对1600多家村镇银行有何

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中国最大的农村银行集团成立了“投资与管理”农村银行，中国1600多家农村银行面临新的变化。

8月18日，中国银行符登村镇银行股份有限公司(以下简称“中行符登”)在河北省熊安新区正式开业，这是继2018年中国保监会提出投资管理村镇银行试点项目后的第二个村镇银行。

中国银行符登分行是中国银行的控股子公司，是中国第一批注册资本为10亿元人民币的投资管理村镇银行。其中，中国银行出资9亿元，持股比例为90%。新加坡淡马锡的子公司符登金融控股有限公司投资1亿元人民币，持股比例为10%。

自2011年以来，中国银行与新加坡淡马锡的子公司符登金融控制合作，在全国范围内分批启动村镇银行建设，探索大型银行发展普惠金融的途径。目前，中国最大的村镇银行集团已经成立，其区域分布主要集中在中西部地区的金融服务空白区或薄弱县。截至2020年6月底，中国银行符登村镇银行已设立法人机构125家，其中中西部地区占65%，其中15家被纳入中国“485贫困县”统计。

投资管理村镇银行成立后，随着自身资本实力的进一步增强，中国银行符登分行将通过自身建设和并购进一步扩大机构覆盖面。该券商中国记者了解到，据估计，在未来三年内，中国银行符登分行的规模将达到150家，约占中国农村银行总数的10%。

股权结构面临调整，资本实力进一步增强

2018年初，银监会下发了《关于试点投资管理型村镇银行和多县一线村镇银行的通知》(以下简称《通知》)，明确了“先试点后推进”的实施原则。对于具备一定条件的商业银行，可以新建或选择一家已成立的村镇银行作为村镇银行的投资管理银行，即投资管理型村镇银行，即村镇银行。

投资管理型村镇银行(以下简称“投资管理型村镇银行”)是在现有村镇银行主发起行模式的基础上升级的。我国现有农村银行集团的一般模式是在银行内部设立一个农村银行管理部门作为主要的主办银行，该部门管理母银行参与的所有农村银行；或者成立一个实体代表母银行管理参与的村镇银行，但该实体本身并不直接持有村镇银行的股份，如中国银行符登分行。

村镇银行试点后最直观的变化是股权结构的调整。以两家已成立的投资管理型村镇银行为例，兴福村镇银行是由江苏常熟农村商业银行(以下简称“常熟银行”)发起的投资管理型村镇银行，将接管常熟银行直接拥有的近30家兴福村镇银行。同样，中国银行符登村镇银行成立后，原由中国银行直接持有的120多家中国银行符登村镇银行的相关股份将全部转让给新成立的中国银行符登村镇银行。也就是说，原来由主发起行直接拥有的农村银行，已经转变为由主发起行设立的投资管理型农村银行。

国家金融与发展实验室副主任曾刚曾经说过，大银行投资建立村镇银行。以前的模式类似于银行的资产管理部门，该部门从事投资管理；投资管理村镇银行相当于设立金融管理子公司，不仅可以经营现有村镇银行，还可以投资设立和收购村镇银行，为村镇银行提供代理支付和清算，申请统一信用卡品牌等许可业务。母行可以自主开发和评估村镇银行，建立符合村镇银行特点的激励约束机制。

中国银行符登村镇银行董事长王小明告诉经纪公司中国记者，监管部门启动了一个投资管理村镇银行试点项目，旨在解决空五六百个县的村镇银行问题，尤其是在西部地区。人口净流出后，一个县很难建立有金融支持的村镇银行，因此有必要推广“多县一线”体制和配套设施，同时为一些主要的主办银行提供退出渠道。

“根据我们的观察和计算，在一个人口100万左右的县设立村镇银行，开业13-15个月基本上可以实现当年的盈利，20个月以后实现累计盈利；但是，在一个只有20万人口的县城里办一个村镇银行，基本上要做到开业两年后实现当年利润，三年后实现累计利润。”王小明说。

与普通的村镇银行相比，投资管理型村镇银行有什么特别之处？王小明表示，投资管理型农村银行的本质仍然是农村银行，农村银行是商业银行，营业执照有限，其业务类型和经营范围将受到一定限制。然而，与普通村镇银行相比，投资管理型村镇银行增加了投资功能，可以投资于村镇银行的设立和收购。

由于投资管理型村镇银行被赋予了额外的投资功能，其门槛自然高于普通村镇银行。根据中国银行业监督管理委员会的准入操作规则，其注册资本最低限额为10亿元，可由自有货币资金或农村银行股权出资，远远高于普通农村银行5000万至1.5亿元的注册资本规模。

“投资管理型村镇银行拥有比普通村镇银行更雄厚的资本，而且它们通常拥有良好的公司治理，因此它们可以有更强的实力投资于信息技术和人力资源，从而对它们进行投资。村镇银行提供更高效、更集中的中后台服务。”王小明说。

中国银行符登分行的下一站:该业务仍只专注于存款和贷款

根据银监会的试点政策，投资管理型村镇银行可以在村镇银行的委托下申请统一信用卡品牌等服务，这为村镇银行拓展传统存贷款外汇业务之外的新业务开辟了空空间。但对于中行符登村镇银行来说，目前还没有涉足信用卡业务的计划。

“符登中行是一家村镇银行，自成立以来一直专注于自身业务。我们只做存贷款业务，特别是支持商业贷款。信用卡业务属于消费类业务，这不是我们的战略考虑。此外，信用卡业务需要很好的风险管理和控制，所以我们不想分散太多的精力。如果产品线拉得太长，对信息系统和建设投资水平的要求会更高，我们下一步优化的重点是清算和结算网络。”王小明说。

目前，中国银行符登分行的存贷比约为100%，这反映出中国银行符登分行已真正立足于县域，将地方资金投入到地方，而不是成为农村资金的“水泵”。

结合多年的实践经验，王小明得出结论，农村金融机构要想做好，必须解决两大问题:一是必须坚持定位，一旦出错，就容易出现风险；二是防范道德风险，包括防范外部客户欺诈，如假借农民身份证骗取贷款，以及防范内部员工欺诈。

“只要我们坚守岗位，做好道德风险防范和公司治理工作，大多数中小银行都不会有太大风险。客户群本身的问题不大。从我们十多年的经营经验来看，农民的履约能力和诚信水平还是有保证的。农民们珍惜自己的信誉，远远超出了我们的想象。例如，我们的一些个体工商户有贷款。坏账核销后，现金回收率可达30%-40%，表明贷款人有钱后会还清债务。真正的风险是欺诈和大规模挪用资金。”王小明说。

投资管理型村镇银行成立后，中行符登村镇银行除继续关注传统存贷款业务定位外，将立即完成股权转让，并将中国银行和符登金融控股持有的120多家村镇银行的股权转让给中行符登村镇银行。股权转让将大大增加中行符登村镇银行的资本。王小明透露，新资本注入后，中行符登村镇银行将加大信息技术投入，引进高素质人才。此外，投资将进一步增加，以建立村镇银行。去年，银监会批准中国银行符登分行新设10家村镇银行，其中6家目前正在筹建中。不排除在市场上寻找村镇银行寻求并购。

截至2020年6月底，中国银行符登分行存款客户近270万，贷款客户超过22万，存款余额超过480亿元，贷款余额超过500亿元，平均每户贷款约22.8万元。其中，涉农小额贷款占全部贷款的90%以上。不良贷款占比1.86%，相关贷款占比1.19%，拨备覆盖率221.83%。