四模式精准助力产业扶贫

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本报记者刘新光曹萍萍

通讯员闫洪辉

怀化市沅陵县位于湖南省西北部，是全省最大的县，也是国家级贫困县。围绕发展产业扶贫体系，加强信贷政策引导，创新发展政府与银行“五专”金融服务、产业信用协会互助担保、农村产权抵押融资、特殊行业收入保险四种金融扶贫模式，构建了政府惠农、银行信贷支农、合作互助惠农、收入保险支持农民的金融扶贫体系，促进了金融扶贫与产业扶贫的准确对接。

构建“五专”格局

中国人民银行沅陵县支行以提高质量、提高效率为切入点，推动政府、银行、承包商合作的“五专”金融服务模式创新，在信贷投入、降低成本、服务效率、贷款流程、风险防范等方面体现“差异化”服务，为具有一定产业规模、发展潜力大、扶贫意愿强的工业企业实体的发展壮大提供金融服务支持，实现贷款准入、用好、公平、逐步充实。

专门的服务机构。在县农业和农村局、县工业和信息局、县工商协会内设立金融服务中心，加强金融政策的宣传和解释；收集企业的财务需求，做好清单的筛选和识别工作；指导和协助企业建立和完善财务制度；协助做好贷前、贷中、贷后管理，实现贷款由银行单独管理向“以银行为主体、行业主管部门为辅”的合作管理模式转变。

特殊列车支持列表。金融服务中心按照规定标准初步筛选出企业名单后，由PBC县支行、县金改办、财政局、银行、担保机构等单位组成的政府-银行联系机制共同认定，编制《沅陵县金融支持企业名单》。根据该清单，筛选标准、筛选过程和筛选结果应做到“三公开”，实行动态管理，而不是封闭运行和“一定寿命”。

独家信贷产品。通过独立对接和现场匹配，列入金融支持名单的企业和银行将进行双向选择，签署“融资+情报整合协议”。本行提供“一对一”跟踪服务，实行“一个企业、一个产品”、“一个产品、一个流程”，定制14种特色金融产品。

特别优惠(费用)费率折扣。银行主动通过“一户一价”和“一次付清一价”来获利。贷款基本遵循中国人民银行同期基准利率，最高浮动利率不超过30%。政府投入800万元实施贷款贴息，企业融资成本同比下降13%左右。

专用信用增级机制。沅陵县整合产业发展资金，设立贷款风险补偿基金2200万元，按1: 10比例实行专户核算、封闭运行、动态调整。如发生贷款风险，将启动补偿程序，由金融贷款风险补偿基金、融资性担保公司和主办银行按10%、72%和18%的比例分担。

全县还创新了“企业+新企业+基地+贫困户”、“企业+扶贫车间”等多种金融支持产业发展方式。近90%的贫困户通过土地转让、股本、基础工人工资、委托经营报酬、超产提成奖金、订单销售收入等多种渠道获得租金，从而增加收入，摆脱贫困。

清除保证“阻塞点”

在深化农村金融改革的过程中，该县探索了以行业信用协会为载体的“控股集团增信、担保互助”的融资担保模式。

工业信用协会由工业基础雄厚、影响力大、信用好、服务意识强、创业热情高的大型工业企业、龙头企业和农民专业合作社组成。

当协会成员在发展行业中遇到资金困难时，向协会申请担保，以房屋、土地经营权、附着物、行业等有价值的可转让资产作为反担保，通过双方认可的“当地法”评估资产价值，并签署托管承诺书。该协会实施抵押品“预处置”。同时，根据成员的信用评级，协会以一人一票的方式审查贷款担保申请。审查后，银行签发“保函”

目前，沅陵县已成立11个行业信用协会，共筹集信用担保670万元，会员757个，信用5900万元，实际贷款4700万元。没有不良记录，平均利率从原来的9.6%下降到6.3%，为一批成员开辟了发展空间。同时，工业信贷协会吸收贫困家庭加入该行业，或吸收贫困人口就业和土地流转，使他们摆脱贫困。

唤醒“睡眠”资产

村民廉庆友来自陈家滩镇偃师村。四年前，这个曾经贫穷的家庭用7万元抵押贷款饲养野猪。目前，共有野猪400头，年收入20多万元，收集周边村民种植的红薯和玉米作为饲料，带动了贫困户的增收。

为了将“休眠资产”转化为“流动资本”，该县于2014年建立了一个综合性农村产权交易中心。2018年4月，第一家完全市场化的农村综合产权交易中心有限公司与湖南联合产权交易所联合成立。今年5月，它与湖南农村信用担保公司和土地流转网签署了合作协议。经过几次不断升级，逐步形成了农地“流转、交易、评估、抵押、处置”的一站式服务，以“交易-认证-抵押”的模式推进了农村产权货币化，发展了适合农村产业经营者产权特征的信贷业务。

全县出台了《沅陵县农村综合产权交易管理暂行办法》等文件，引导银行业金融机构拓宽农村产权抵押融资渠道。截至今年6月，全县林权抵押贷款余额9508万元，土地承包经营权抵押贷款1.31亿元，农村住房抵押贷款5716万元，农机抵押贷款1232万元，水面经营权抵押贷款1350万元。

“底层”特殊行业

茶叶是沅陵产业扶贫“菜单”中的主要产品。一半以上的乡镇把重点放在发展茶叶上，30%以上的贫困人口直接受益。

2017年，中国人民银行涪陵县支行、县金改办、中国联合保险公司涪陵分公司共同探索保险扶贫新举措，制定茶叶收入保险计划，努力建立客观规范的茶叶收入保险模式。完善价格形成、信息发布、风险防控、保险理赔等机制，推进“政策+信贷”、“政策+担保+信贷”等合作方式

茶叶收入保险改变了沅陵县农业保险只覆盖物化成本的现状，促进了从财政直接补贴到保险费补贴的转变。茶叶经营单位，包括已办卡的贫困户，如果由于茶叶产量、价格下降或产量、价格共同变化，导致每亩收入低于目标收入标准，保险公司将给予补偿。

有了这种“一体化”,茶农的收入基本上有了保障，空房在扣除土地出让金、生产成本、人工成本、保险成本等费用后有了合理的利润。

2018年，茶叶收入参保面积增加到3.09万亩，补偿金额为328.28万元，今年扩大到5万亩。保险加扶贫的实践为其他特殊行业的发展带来了新的思路。