金融科技的 开放创新与安全发展

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近年来，金融技术的飞速发展和金融机构的重新定义不仅给经济和社会带来了更加便捷的金融服务，也给行业和社会带来了诸多挑战。日前，在神州信息主办、国家金融与发展实验室支持的“2019互联网峰会论坛”和50人金融技术论坛上，专家们就中国金融技术的开放创新和安全发展进行了深入探讨。

fintech

必须遵循金融的基本规律

谈到当前金融科技的发展，国家金融与发展实验室主任李阳认为，在数字经济时代，金融应该通过技术进行改造，只有利用金融技术才能提供差异化、个性化、个性化的金融服务，金融技术的发展离不开服务实体经济的初衷。

中国工商银行前行长杨凯生认为，金融技术关系到整个金融业和银行业的未来发展格局。“近年来，金融技术直接引发了银行业从电子化、网络化到服务产品化的重大变革。”杨凯生说。

关于科学技术在金融领域的具体应用，李阳认为，首先是区块链，它提供了一种信任机制，利用技术建立信任，使金融得以发展；第二是人工智能；第三，科学技术提供了一套新的安全标准、安全系统和安全机制；第四是物联网；第五，云计算提高了效率和处理效率。此外，通过运用金融技术加强金融基础设施的安全建设，构建安全稳定的金融服务体系。

神州信息董事长郭伟表示，做金融科技意味着扎根于最基础的行业，服务中国农民、中小企业和服务中国实体经济。据郭伟介绍，2005年，神州信息在Xi建立了第一个金融软件开发基地；在过去的15年里，这里已经交付了数百个银行核心系统；创造了目前市场份额为90%的企业服务总线(esb)产品。目前，神州信息正与生态合作伙伴携手，通过核心技术的自主创新，确保财务安全和稳定运营。

此外，李阳指出，金融技术的发展必须遵循基本的金融规律，而且必须明确他从事的是金融，不是纯粹的技术，而是金融技术必须遵守的金融规律。

金融科技创新

需要注意防范风险

专家认为，金融技术在实现金融创新的同时，对重塑金融格局、防范金融风险、确保金融安全稳定运行具有先决意义。

“金融技术的发展是继承与创新有机结合的发展过程。我不同意把它描述为金融和银行业以前的商业概念和商业模式的彻底改变，甚至是一种颠覆。如果我们这样理解，就很容易把金融技术变成不符合金融原则的东西，甚至违背金融常识，忽视金融法律法规。前几年发生的一些金融混乱与这方面的误解有关，有些教训值得认真学习。”杨凯生说。

中国人民银行分行行长魏表示，首先是服务方式的虚拟化和复杂性，这使得业务界限越来越模糊。金融技术的创新催生了新的金融形式，这使得金融业务呈现出跨行业、跨市场的特点，也使得商业银行等传统金融机构面临更加激烈的市场竞争和考验。其次是金融安全的挑战，包括网络安全、技术安全等。此外，它增加了金融市场的不确定性。

杨凯生认为，在推动技术和金融进步的过程中，必须正确认识和处理好几个关系，如积极创新与继承传统的关系；大胆探索，坚持风险底线关系；勇于突破监督与合规的关系；加快自身发展，努力服务实体经济。

此外，值得注意的是，在新一轮改革开放中，金融业的开放已经成为一个重要领域。随着市场参与者的多元化，它也给包括金融技术在内的金融业带来了更大的挑战。中国银监会前副主席蔡鄂生表示，金融开放和创新不会影响金融安全。“随着中国核心竞争力的不断增强，国家和金融体系的安全性进一步提高，经济基础体系治理完善，金融开放和创新安全。”蔡鄂生认为，防范系统性风险，有赖于基础、实力和法制建设。

金融技术发展

需要新的监管

“金融技术是一件好事，但如果处理不好，也会引发一些事故。”魏表示，2018年，中国90%的人工智能公司处于亏损状态，表明人工智能行业在整体热潮中存在一定的泡沫，给金融带来不确定性。

可见，随着金融技术的融合和发展，金融监管政策不断得到修正，金融技术监管越来越受到重视。业内人士普遍认为，金融技术的发展需要新的监管。

魏认为，中国人民银行在金融技术治理中发挥着重要作用。一是协调金融监管，逐步从过去的横向监管机制向纵向协调机制转变；二是强制性渗透监督；第三是职能监督。机构监管容易造成监管盲点。根据产品功能配置监管权限，实施功能监管，也是金融技术监管的必然要求；第四，强调许可证监管。

魏表示，监管的全覆盖并不意味着监管职能的渗透，这需要信息技术的支持。针对金融科技发展中存在的问题，建议从宏观、中观和微观三个层面进行思考和解决。

在宏观层面，加强科技总体规划。监管部门加强顶层设计和统筹规划，明确金融技术监管分工，建立试错机制。在中观层面，解决政策操作中的一些难点。例如，在一定程度上，民营企业的金融服务涉及利用区块链和大数据技术建立一定的信息平台，解决信息不对称问题。在微观层面，金融技术产业适应新的监管要求，利用金融技术解决小微企业发展中的困难和痛苦问题。