平安普惠倪荣庆： 科技助力+模式创新下探普惠信贷“深水区”

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为解决普惠金融问题，平安集团以平安银行、平安普惠、平安一户通为代表，以“科技创新+模式创新”为理念，构建了多层次、广覆盖的普惠信贷解决方案。其中，平安普惠专注于深水区域，在该区域内，个体工商户和个体经营者(规模小于小微企业)形成包容性信贷。

平安普惠突破行业痛点，提出小额信贷“深水区”方案:技术援助+模式创新。信贷技术帮助劳动力，从而推动金融服务效率的提高。聚合模式取代了单人模式，补充了各种主要资源的优势。技术和商业模式有必要共同创新，相互补充。

“包容性信贷面临‘深水区’的挑战。技术创新相当有效，但也有界限，需要技术和商业模式共同创新。”近日，在第二届中国普惠金融创新与发展峰会上，平安普惠副总经理倪分析了中国普惠金融最突出的问题及对策。

小微企业在中国经济版图中具有重要的战略地位，但它们所获得的金融服务支持与其并不匹配。

倪荣庆表示，小微企业占所有市场参与者的90%以上，贡献了全国80%以上的就业岗位、70%以上的发明专利、60%以上的国内生产总值和50%以上的税收。与小微企业为实体经济创造的价值相比，我国对小微企业的信贷支持还存在一定差距。对小微企业的信贷支持占所有贷款的25%。

普惠金融已经是金融的深水区，普惠小额信贷是普惠信贷的“深水区”。倪指出，“与中小企业相比，微型企业、个体工商户和个体户数量众多，这在普惠金融中难度更大、障碍更多。”这些人共享的信贷资源只有7%。”

倪认为，普惠性小额信贷供需缺口形成的“深水地带”源于三大挑战。

首先，传统银行包容性金融的门槛相对较高。超过50%的小微银行贷款需要抵押品，这是小微人所缺乏的。

第二，数据显示普惠小额贷款的不良率为5.9%，而贷款平均定价仅为7%，难以用收入覆盖风险，普惠小额贷款缺乏商业可持续性。

第三，“第一笔贷款难”。统计数据显示，小微企业平均运营四年后获得第一笔贷款，但小微企业的生命周期约为三年，这意味着金融服务与小微企业生命周期的匹配性不强，存在一定的脱节。

面对上述挑战，首先提出了技术突破。多年来，商业银行借助科技创新弥补了传统模式技术的不足，提高了业务运营效率，填补了网民的信用缺口。然而，倪荣庆认为，科技本身并不能解决线下小微群体的融资问题，科技之间是有界限的。

为解决普惠金融问题，平安集团以平安银行、平安普惠、平安一户通为代表，以“科技创新+模式创新”为理念，构建了多层次、广覆盖的普惠信贷解决方案。其中，平安普惠专注于普惠信用深水区，该区域由个体工商户和比小微企业小的个体经营者组成。

据倪介绍，平安普惠切入行业痛点，提出小额信贷“深水地带”方案:技术援助+模式创新。信贷技术帮助劳动力，从而推动金融服务效率的提高。聚合模式取代了单人模式，补充了各种主要资源的优势。技术和商业模式有必要共同创新，相互补充。

作为平安计划模式创新的代表，平安普惠将在业务链的不同环节上，开放联系、聚合能力、连接小微业务场景的服务提供商、融资保险等信用增强者、银行、信托、小额贷款等资本提供商以及各具优势的服务提供商，使专业机构能够高效解决专业问题，充分合作，形成协同效应。 共同服务小微信贷“深水区”,逐步消除金融资源与小微群体的距离感。 同时，倡导科技辅助，从场景非归纳访问、大数据建模、智能技术、信用提升引擎、资本引擎等方面入手。，并致力于提升以信贷技术为驱动力的金融服务效率。

通过“技术援助+模式创新”，平安普惠为超过1100万普惠金融人士提供服务，无担保贷款占74%，在技术的帮助下，运营成本降低了58%。截至2019年上半年，超过60%的用户在通过平安普惠借款时没有从银行获得消费或商业贷款。