从银行卡到移动支付—— 中国银联：顺应时代变革谋创新 相伴经济民生共成长

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新中国成立70年来，不同的支付方式镌刻着不同生活方式的时代印记；从银行卡到移动支付，改变人心的背后是经济繁荣和技术进步。

可以说，时代创造了银联，银联也震惊了世界。2002年，中国银联因联网和普遍使用而诞生，随后迅速崛起，成为中国多层次支付清算网络系统和金融基础设施的重要组成部分。目前，银联累计发卡量近80亿张，银联已成为全球发卡量最大、交易量最大的国际卡公司。银联卡受理网络不仅覆盖中国大地，还延伸至全球174个国家和地区。“中国人去哪里，银联卡在哪里使用”早已成为现实；银联不仅拓展了5000多万海外商户，还在海外发行了1亿张银联品牌卡，坚定地迈向“全球网络、国际品牌”。

中国银联以服务实体经济、促进金融发展为使命，在满足多样化支付服务需求方面不断成长和发展，在技术变革趋势下不断创新，在全球竞争中不断开放和壮大，成长为国际知名的银行卡组织，推动中国成为全球领先的电子支付市场。

在中国经济大发展、大变革的大潮中，银联的17年就是自主品牌蓬勃发展的17年。从无到有，从存在到变化，从技术到标准，从规则到网络，从系统到服务，从产品到组织，银联始终坚持开放共享的理念，将自己转变为一家技术和数据公司，与行业各方携手探索符合中国市场的银行卡发展之路。

了解银联全产品支付系统的四个数据

目前，银联已经形成了集信用卡支付、卡扫描、码扫描和手机扫描为一体的丰富多样的全产品支付系统，全方位的支付服务受到用户的欢迎。2018年，银联网上转账交易额首次突破万亿大关，达到120.4万亿元，同比增长28.1%。与此同时，银联的移动支付方式迅速普及，产品功能和场景建设不断完善，成为银联新的产品亮点。

近80亿——银联卡累计发行数量

银联卡支付不仅安全、通用、方便，还能让持卡人享受银联和各大商业银行创造的丰富权利和个性化体验。目前，银联已成为全球发卡量和交易量最大的国际卡公司。银联卡累计发行数量近80亿张。银联积极响应国家政策，满足不同用户群体的支付需求；特色卡产品创新取得新突破，银联卡公、私产品体系不断完善。

2018年11月，银联推出了独家创新卡产品——小微企业卡，该卡是根据小微企业的特点与商业银行联合开发的。该卡旨在拓宽小微企业支付结算渠道，提供专业融资支持，构建完善的企业服务体系。基于银行的各种金融创新服务，充分结合银联在数据和技术创新方面的优势，为小微企业支付结算、融资运营、企业信息化建设等核心需求提供强有力的支持。

2019年4月，银联推出了农村振兴主题卡，深入融入农村生产生活场景。持卡人可通过云端支付应用上的农村复兴卡主题区，在云端支付应用中享受网上卡申请、自动卡绑定、网上涉农贷款申请等综合惠民服务。

2019年7月，为了提高跨境支付服务水平，银联和9家商业银行最近发行了跨境回款卡。持卡人可以在173个海外国家和地区的2700多万线下商户刷卡，并自动享受1%的退笔折扣。同时，该产品支持在国外消费中使用云端支付，并可以提取红包，更好地满足跨境支付需求。

1000元以下——刷卡即付安全高效

基于安全芯片和非接触支付技术的快速支付是金融ic卡的一种快速交易方式。当持卡人使用具有快速支付功能的金融ic卡或支持快速支付的移动设备在中国指定商户进行1000元以下的交易时，只需将卡或移动设备靠近pos机的“快速支付”感应区即可完成支付。因此，它可以被称为一个小秘密的免签服务。

小规模秘密豁免和签证豁免是国际和国内的行业规则。主要的国际卡公司已经推出了这项服务，在美国、日本、加拿大、印度、马来西亚、菲律宾等国家广泛使用。国内主要支付机构也推出了线下支付代码产品中的无秘密支付服务。

中国银联和商业银行建立了“控制风险、全额赔付风险和损失的五道防线”的综合保障机制，不断优化功能和服务，确保快速支付业务的安全和便捷。根据中国银联和商业银行的统计，自2015年开业以来，空每起盗窃案的风险率为2%，远低于行业平均交易欺诈率1.16%。

突破2亿——云闪存支付应用用户数量

在中国人民银行的指导下，云端支付应用是由各商业银行和银联共同开发、建设、维护和运营的统一移动支付门户平台，汇集了行业各方的力量。消费者可以通过该应用绑定和管理各种银行账户，使用各种银行的移动支付服务和优惠权利——银联二维码扫描支付、各种手机支付开通应用、信用卡全程服务、二三类开户、个人实时转账、各种场景下的消费支付。

到目前为止，国内所有银行持卡人都可以绑定云端支付应用，400多家银行支持持卡人在云端支付应用中查询借记卡余额。此外，130多家银行支持云端支付应用中的信用卡账单查询和零费用还款，这是目前唯一支持该功能的支付应用。截至目前，截至9月初，云闪存支付应用的用户数量已超过2亿。

2019年，第六届“银联62节”圆满落幕。在业内各方的热情参与下，云闪存支付应用在60万商家中掀起了年中消费热潮。数据显示，在2019年5月31日至6月2日的三天活动中，银联二维码的日均交易量是2018年银联62的近三倍，而云端支付应用的日均交易量是2018年银联62的两倍，创历史新高。

毫秒支付-移动支付涵盖所有主流手机

银联手机flash支付以非连接技术为核心，实现手机、手镯、手表等移动设备的离线非接触支付，支持二维码支付和远程在线支付。nfc和令牌技术被用来支持小规模的无秘密和快速唤醒。

移动flash支付具有安全性高、交易速度快、覆盖面广的特点。首先，硬件保护更加可靠，采用支付标记技术，需要身份识别和认证，可以有效保护用户资金的安全；第二，手机flash支付是毫秒级交易，有效满足了用户便捷高效的支付需求；就覆盖范围而言，市场上的主流手机基本上都支持手机flash支付功能，而平时常用的华为支付、mi支付、oppo支付、vivopay、苹果支付、三星支付和魅族支付都属于银联手机flash支付。

由于手机快速支付不需要点亮手机和打开二维码，符合交通卡的使用体验，避免了带卡和充值的麻烦，在地铁穿越应用和其他需要更高支付效率的场景中具有独特的优势，大大提高了交通效率。自推出以来，一直受到业界和乘客的热烈欢迎。

移动支付便利项目

融入人们生活的方方面面

移动支付便利项目致力于创造人们日常生活中“急需”的场景，从而为便利付费，增强人们对美好生活的新感受。在中国，23条城市地铁和近900辆市县公交支持银联移动支付快运。全国10000多个菜场和生鲜店、23万多个自助终端、3000多个生活区、55万多家餐饮企业、近20万家便利店和超市、1200多个校区、1600多家医院和2400多家企事业单位食堂开通了银联移动支付服务。

交通场景:开启一种新的旅行支付方式

在公共交通和地铁方面，截至2019年6月底，银联移动支付产品已覆盖兰州、成都、广州、南京、杭州、天津、宁波、大连、哈尔滨等23个城市的地铁，以及上海、深圳、广州、郑州、杭州、天津、济南、合肥、福州、拉萨等900多个市县的公交车。此外，银联的公交代码服务已在38个市、区、县的公共交通和成都地铁开通并接受。“扫一次”和“一闪即付”，这种通过解锁公交车和过门来支付乘客的新方式，以及公共交通领域支付方式的升级，都大大减少了等待通行的时间。

除了公共交通和地铁，银联还在高速、停车、车主出行、空航空等领域积极推动支付受理升级和优化用户体验。逐步形成全方位、多角度智能出行的交通地图。在高速公路方面，全国21个省市已经实现了银联移动支付产品的应用。就车主出行而言，中国有超过10万个加油站都支持银联支付产品，近9000个停车场支持银联的“非感应支付”。就车主共享出行而言，通过银联移动支付，在网上乘车或乘车出行的用户可以在中国300多个城市的6000多家门店和近200个国家和地区的10万多家门店享受租车服务。滴滴出行、神舟专车、首汽汽车和曹操旅游同时全面支持银联移动支付。在旅游方面，银联为消费者提供全产品支付服务，包括网上支付、快速支付、云闪支付、手机闪支付、电子钱包、代码扫描支付、车载信用卡支付、旅游支付、语音支付、快速退款、常旅客联名银行卡和人脸综合认证。

市场场景:用舌尖提高幸福感

截至目前，全国已有8000多个食品农场和3000多个周边生活圈，12万多个食品农场和周边生活圈商户开通了银联移动支付。无论是在充满烟花的传统食品市场，还是在新装修的生鲜超市，消费者都可以打开云端支付应用，用银联二维码支付，或者用华为支付和苹果支付等银联手机支付。它方便了消费者，也方便了菜农的摊主。买卖更方便，吃饭更安全，还能不时地享受惊喜红包。

校园场景:手机在校园里穿梭

截至目前，全国已有1200多所高校开通了银联移动支付，覆盖了学校食堂、学校医院、图书馆和校园商户等各种支付场景。通过进入云端支付应用的“校园服务”部分，师生可以不用出门就可以支付学费、充值一卡通、扫描代码，还可以使用身份识别功能上课、借书、进出宿舍，实现“一部手机走遍校园”。此外，在学校管理方面，云闪存支付应用为建设智能校园提供了一站式解决方案。

不仅仅是在中国，云端支付应用最近已经开通了留学支付功能，银联的留学支付服务已经扩展到了国外5000多所学校和教育机构。

医疗卫生现场:挂号就医更方便

截至2019年6月，银联智能医疗平台已在全国1700多家医院开通注册医疗服务，其中包括600多家三甲医院；同时，启动了140家大型医院的全程诊疗服务，其中包括近90家三甲医院。

政务场景:让数据运行更多

中国银联是中央银行国库信息处理系统的联网机构之一，在交易数量方面贡献最大。银联纳税业务数量占tips渠道总纳税业务的25%左右，连续五年在联网金融机构中排名第一。目前，银联已与36个省、自治区、直辖市和计划单列市的税务机关合作，开展实时扣税、批量扣税、银行端税务查询等服务。银联纳税业务主要基于银行侧查询纳税业务，服务于广大中小企业、个体工商户和自然人，提供线下pos纳税、电子税务大厅网上纳税、纳税应用、云端支付应用、移动支付纳税等多种纳税服务渠道。自2018年11月起，代码扫描纳税业务开始试点。此外，银联渠道的社保收费业务已经在新疆、福建、天津启动，并将分批投产。

银联计划在今年内完成与21个省市的金融无税适配器和统一公共支付平台的对接，推出银联网上和网下无税支付解决方案，为全国人民提供从“跑腿的人”到“跑数据的人”的更安全、更便捷的移动支付服务。

公共支付场景:与人民生活密切相关

公共支付业务与人们的日常生活密切相关，包括自来水、电力、燃气、供热、广播电视、通信、物业费支付、信用卡还款等诸多内容。中国银联积极搭建公共支付内容资源平台，为持卡人提供全面、贴心、实惠的支付服务。截至目前，已有近2000个公用事业支付内容支持账单查询和核销，覆盖全国420个大中城市，其中上海、南京、青岛、郑州、长沙等47个城市已实现水电燃气全覆盖；接入123个卡中心支持信用卡还款，接入126个卡中心支持账单查询；2000多家线下公共支付网点支持银联移动支付。

物流快递场景:改善支付和结算体验

在物流方面，中国银联会同其成员机构，基于银联二维码、银联手机闪卡、pos刷卡等，为各地物流企业，特别是中小物流企业提供解决方案和资金清算结算服务。，降低了物流企业的资金管理成本，提高了企业的运营效率。

在快递方面，中国银联联合国内外知名品牌企业，基于银联二维码、银联手机闪卡和pos刷卡产品，为普通百姓提供全面的支付结算解决方案，方便普通百姓发送快递场景的支付结算体验。

银联国际化

服务于世界上最大的持卡群体

在中国，银联卡已经渗透到人们的日常生活中。随着中国人、中国企业特别是中国金融机构走向世界，银联从2004年开始实施国际化战略。

目前，银联卡全球受理网络已扩展至174个国家和地区，覆盖5500多万商户和290万自动取款机。银联国际正在为全球最大的持卡人提供优质、高效、安全的跨境支付服务，并为越来越多的海外银联持卡人提供越来越便捷的本地化服务。

验收范围的扩大:

从“家庭使用”到“世界使用”

目前，银联卡已在香港、澳门、蒙古和阿联酋全面接受；亚太地区近90%的商户接受银联卡；超过80%的美国商家可以使用银联信用卡；欧洲90%的国家和地区支持银联卡；澳大利亚90%的自动取款机和80%的商户可以使用银联卡；在所有新兴旅游目的地，俄罗斯将在今年内实现银联卡受理的全覆盖，非洲50个国家和地区可以使用银联卡，印度上半年新增受理商户近70万家。与此同时，接受商户进行日常消费、酒店、邮轮、汽车租赁、公共交通等类型的数量大幅增加。

200多个国家和地区的1000多万在线商户接受银联卡，近4000所海外学校支持银联卡在线支付学费，70多家国际航空公司/公司的官方网站支持银联卡在线购票。

扩大卡的数量:

从“服务中国持卡人”到“服务全球持卡人”

目前，全球56个国家和地区发行了近80亿张银联卡，其中1.2亿多张银联卡是在中国境外发行的。“一带一路”沿线市场是近年来银联卡新发行的主要区域，共发行银联卡4300多万张，是“一带一路”倡议提出前的25倍以上。

海外消费者经常使用银联卡进行当地日常消费和国际旅行。2018年，银联卡海外发行交易额同比增长近40%。在香港、澳门、东南亚、韩国、巴基斯坦、中亚等地，本地发行的银联卡的本地交易占90%以上。

银联卡也为海外持卡人访问中国带来了便利。近20个海外国家和地区发行了人民币银联卡或双币银联卡，降低了当地持卡人往来中国的兑换成本。巴基斯坦在中国发行的银联卡交易量连续三年保持三位数增长。2018年，在老挝、阿联酋、刚果、坦桑尼亚等中国市场发行的银联卡交易增加了一倍以上。

加快在国外推广创新产品；

从电子支付到数字支付

银联在线支付、银联ic卡闪卡支付、银联手机闪卡支付、银联二维码支付、银联钱包产品等一系列创新产品，正迎来更加丰富的跨境应用场景。

银联快速支付在国内外广泛使用，覆盖超过1900万个pos终端。香港、澳门和台湾、新加坡、澳大利亚、新西兰、加拿大、俄罗斯、阿联酋、希腊、英国、奥地利和日本等38个国家和地区的商家支持这项服务。香港、澳门、韩国和俄罗斯的持卡人也可以用手机绑定银联卡，直接用手机支付。

采用令牌技术的银联二维码可被全球32个国家和地区的1100多万商户使用。在中国之外，消费者可以使用云端支付应用扫描亚太、北美、中亚、中东、非洲等地区的代码支付，覆盖“吃、住、行、购、娱”的各种消费场景。

此外，银联国际还通过与海外合作伙伴建立钱包客户，为海外居民提供基于银联卡的移动支付服务。目前，新加坡、泰国、越南、香港和澳门的消费者已经能够在移动支付客户端绑定本地发行的银联卡，并通过扫描全球银联二维码商户的代码进行支付。

“一带一路”合作:

促进本地区互联支付网络的形成

自“一带一路”倡议提出以来，银联通过加快受理和发卡、安排移动支付产品、联合实施支付标准、参与支付基础设施建设等方式，推动了本地区互联支付网络的形成。目前，参与“一带一路”共建的106个国家和地区开通了银联业务，共发行银联卡4300多万张，覆盖商户1200多万人，自动取款机80多万台，分别比倡议提出前增长了25倍、8倍和3倍以上。银联移动支付服务已经登陆30多个国家和地区。

值得注意的是，银联的国际化已经从直接服务市场需求升级为与当地合作伙伴在技术、标准、网络等方面的全方位合作共赢。近年来，银联不断推进区域支付清算基础设施互联互通，促进区域支付标准兼容。它与老挝和泰国共同建立了第一个本地银行卡支付系统和转账网络。

2019年上半年，银联与老挝、印度尼西亚、泰国、阿联酋、乌兹别克斯坦的主流机构在北京签署合作协议，涵盖银联卡发行、数字卡发行和银行卡支付转账系统建设，并宣布马来西亚首家发行银联信用卡的本地优质银行。

此外，银联还为中东欧、中亚和东南亚“一带一路”沿线的银行卡转账组织提供创新技术标准，包括先后与乌兹别克斯坦、保加利亚、塞尔维亚、乌克兰和白俄罗斯的中央银行或地方转账网络签署合作协议。同时，我们将加快银联二维码标准在海外的实施，推动东南亚等地监管机构采用银联二维码技术标准作为本地行业标准。