大力支持民营小微企业发展

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福建海峡银行作为服务地方经济、小微企业和城乡居民的城市商业银行，近年来通过不断推进体制改革和产品服务创新，为民营企业和小微企业带来了更多的利益和便利。截至2019年上半年，本行私营企业贷款余额为215.48亿元，2291户，比去年年底增加1119户。普惠小微企业贷款余额243.01亿元，增速比各项贷款增速高6.1个百分点；家庭数量为18，142户，比去年年底增加了1，068户，实现了普惠性小微企业贷款“两增两控”目标。

做好“添加”工作

加大信贷服务创新

福建海峡银行创新推出了纯信贷、全行信贷产品“小微电子快贷”，有效结合了互联网、大数据和信贷业务，简化了信贷业务，最早可在30分钟内完成整个网上贷款流程，满足小微企业对短、小、频、急资金的需求，有效缓解小微企业的融资痛点。截至2019年上半年，共受理“小微网速贷款”12023笔，贷款总额18.8亿元。

本行继续加大授信力度，通过发行50亿元小微企业专项金融债券，有效提升了小微企业服务能力，提高了小微企业融资的可获得性和融资意识。单表小额信贷计划，月度分解，动态调整，序时推进，规模优先，贷款优先；出台了一系列小微企业专项优惠政策，按一定比例增加了新推出的普惠小额贷款的净营业收入，将新推出的普惠小额贷款排除在资产负债比评估之外，调动了分行服务民营企业和小微企业的积极性。

做好“还原”工作

帮助企业降低成本和提高效率

本行明确要求所有经营机构不得向民营企业和小微企业收取“两禁两限”的各项费用。截至2019年上半年，免费项目占福建海峡银行各项服务项目的35%以上。积极推广“展期贷款”产品(即不偿还贷款业务)。截至2018年末，本行不可偿还贷款占比50.59%，比上年末增长27.55个百分点；未偿还贷款续贷数占29.39%，比去年底增长13.05个百分点。根据过桥资金现价计算，通过“续贷通”业务，为客户节省了5200多万元。

银行丰富了担保方式，降低了信贷门槛。鼓励商业机构扩大与政策性担保公司和保险公司的合作，积极构建合理的政府信用增级和共享机制，形成“几个电梯”的合力，加大对民营企业的贷款投入。截至2019年上半年，福建海峡银行已与福州、泉州、宁德、龙岩的13家政策性融资担保公司建立了信用合作关系。推出20项服务民营企业措施，实施差别化信贷支持，对经营正常、信用记录良好的民营企业适当提高抵押贷款和质押贷款利率上限，充分盘活民营和小微企业资产价值。对于暂时遇到经营困难，但产品有市场、发展前景好、还款意愿好的民营企业，应积极申请贷款展期或展期。

本行优化信贷机制，实施绿色信贷渠道。根据民营企业和小微企业的区域特点以及运营机构的风险控制能力，简化审批流程，缩短业务链，有区别地下放审批权限。经营机构中小微企业的审批权限由最初的500万元提高到1000万元。优化房地产抵押贷款业务审批管理，商业贷款单户额度由500万元提高到1000万元，期限由10年调整为20年。抵押贷款利率可达85%，年还款额低至贷款本金的3%，支持企业借还。

做好“乘法”

搭建平台，整合资源

本行积极配合福州市相关部门和县市，利用各种中小企业信用信息和融资对接平台，提高银企对接效率，打破融资障碍，实现金融服务精准对接。深化银行间合作，与进出口银行福建省分行合作开展小额贷款业务；与国家开发银行福建省分行签署战略合作协议，探索支持民营经济和重点民生项目的合作机制。依托大数据、云计算、人工智能、区块链等一系列新技术与工业经济的深度融合，推进供应链融资金融服务平台建设，实现企业应收账款和应付账款的畅通，疏通金融进入实体经济的渠道。截至2019年上半年，供应链融资金融服务平台已投入运行两个月，注册核心企业20家，连锁企业84家，落地融资余额超过5亿元。

做好“分工”

建立长效服务机制

为形成民营企业和小微企业“敢贷、能贷、肯贷”的信贷文化，福建海峡银行加快评估制度改革，完善信贷业务尽职豁免制度，激发服务企业内生动力。在完善信贷业务尽职豁免制度方面，结合工作实际，提出了容错纠错意见，明确了尽职识别标准，为不同地区的经营机构设定了不同的小微企业不良容忍度目标，明确了豁免情况和问责要求，提高了豁免制度的针对性和可操作性。同时，根据民营企业和小微企业的特点，利用日益成熟的大数据分析和人工智能开展数据融资和智能授信，探索构建基于数据的风险控制体系，强化风险管控能力。建立权责明确、小微特征明显的信贷审批和风险管理机制，加强风险计量模型和技术的研究和应用，努力打造服务民营小微企业信贷的长效机制。