农商银行 应防范“柯达时刻”到来

本篇文章1910字，读完约5分钟

县级农村商业银行面临新的挑战。

挑战来自进入农村金融市场的新主体。其中，不仅有以“渝农通”、“农民工会”等产品为利器的大型银行建行，还有通过电子商务下乡、智慧县、数字普惠金融、熟人咨询、风险控制等方式拓展农村金融市场的蚂蚁金融服务。，借助一个相对完善的战略体系，和一个分阶段平台的互助金融体系。

与中国农业银行、邮政储蓄银行等在农村金融市场培育的现有竞争对手相比，新的主体对农村金融市场表现出更大的热情，采取了更适合新经济时代的发展模式，这自然给农村商业银行带来了更大的挑战。

为什么新学科对农村金融市场如此热情？

一方面，农村金融需求正在加速。由于中国的数字革命、农业技术的进步、数万公里的高速公路和铁路的建设，特别是农村振兴战略的推进，今天的中国农村不再是日出日落的景象。在广阔的山区，农村电子商务的快速发展正在培养新时代的新型农民。手机成了农民的“新农具”，网络成了农民的“新农活”。此外，随着农村基础设施投资的不断增加、农业生产组织的深刻变革、农村信贷环境的不断改善、新的商业形式的不断出现以及农村地区企业家人数的不断增加。随着这些新业态和新主体的诞生，农村金融需求日益旺盛。

另一方面，农村金融市场对大型银行的发展具有重要意义。农村金融市场去中介化程度低，是未来低成本资金的主要来源，也是城市金融客户和业务的主要增长来源。因为随着城市化的深入，许多原来的农村客户将变成城市客户。如果大银行不尽快布局农村金融市场，传统银行尤其是战略资源优势大银行将失去其在产业生态中的现有地位，只能在未来的银行体系中扮演地方特色银行的角色。

与此同时，金融科技的创新和应用正在加速。随着科技的赋权，科技巨头们拥抱着金融跨国界形成的新金融主体，以新思维、新方法、新业务形式展现出不同于传统银行的战略眼光和逻辑。他们有雄心、有手段、有能力，也希望找到另一种方式来开拓自己的农村金融市场。

正是这些新的金融主体给农村商业银行的生存环境带来了相当大的影响。

这些具有全新业务模式的新金融实体与农村商业银行“做好银行”的目标不同，他们更愿意也更希望“创业”。因此，在发展农村金融市场时，他们有更明确的发展战略。例如，他们通常实施“电子商务下乡+普惠金融”和“智慧县+普惠金融”的整合战略，通过电子商务与物流、电子商务与金融、线上线下、平台建设与环境建设、业务发展与人才培养的整合创新，使其业务发展模式具有很强的可重复性。这种快速复制的能力可以轻易地改变现有的市场结构，甚至对一个行业产生颠覆性的影响。

与新的金融实体相比，一些农村商业银行更倾向于向城市放贷，而不是向城镇放贷；大额贷款而不是小额贷款；贷款公司不向个人放贷。乡镇网点的贷款规模已经下降，空农村金融服务业出现了更多的白点，为新进入者空.留下了广阔的市场同时，农村商业银行通常采用传统的客户获取和一对一发展的策略，注重业务发展，忽视环境建设，电子商务与金融分离，线上线下分离。因此，面对缺乏有效抵押品、农业生产风险高的农村金融市场，经营成本高、竞争力不强。虽然似乎许多农村商业银行在农村金融市场占有较高的市场份额，但这是与同业竞争的结果。

新的金融主体切入农村金融市场，瞄准低端和长尾人群以及全新的消费群体，如年轻人的阶段性消费。此外，从一开始，在资源整合、模式复制和互联网效应的驱动下，新金融主体就利用其平台场景和流量进入优势、信息优势、快速的市场反应能力和敏捷的交付能力，以极致的体验切入周边非传统的蓝海市场，努力开拓一个极具潜力的市场。如果余额宝颠覆了货币基金市场，支付宝和微信改变了银行在移动支付市场的支付模式，新金融实体的进入会不会给农村商业银行在农村金融市场带来一个柯达时刻？

自1888年第一台柯达相机问世以来，曾经是摄影行业之王的柯达已经辉煌了一百年。然而，在上世纪末，发明了世界上第一台数码相机的柯达公司，却因为反复的战略犹豫而被时代淘汰，错失了数码转型的机遇。

淘汰柯达的不是柯达的相机行业同行，而是似乎与相机无关的手机行业。局外人颠覆了一个行业。这样的时刻会发生在农村金融市场吗？

为防止“柯达时刻”的到来，农村商业银行不能对日益明显的威胁视而不见，更不能忽视创新，明确发展农村金融市场的战略，因地制宜进行特色化和专业化转型。农村金融市场是一个潜力巨大的增量市场，也是一个具有金融战略价值的市场。传统银行和新的金融主体都不会忽视或等待。当新的金融主体用全新的商业模式重构农村金融市场时，农村商业银行必须防患于未然，与时俱进，抓住当前金融技术蓬勃发展的机遇，寻找新的商业模式、新的盈利方式和新的客户获取方式，使自己成为农村金融市场中真正难以撼动的主力军。