保险中介良莠不齐 从严监管大浪淘沙

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本报记者戴

2019年底，回顾今年，“防风险、控乱”仍是保险业的主旋律，公司治理、偿付能力、资金运用、汽车保险、农业保险和短期健康保险都被纳入监管重点领域。对于保险中介来说，保险产品的综合销售渠道在过去五年中表现出强劲的增长势头，监管部门的监管步伐从未放缓。

今年，中国保监会加大了对保险中介市场中损害消费者权益的“顽症”的处罚力度，持续净化和挽救“净水质”。但是惩罚只是一种手段，而不是目的。中国保监会还通过“活水”支持保险中介发展，允许优质多元化资本进入保险中介团队，最终实现优化保险中介市场的目标。

惩罚集中在混乱的“重灾区”

英国《金融时报》记者观察到，自2006年以来，监管部门几乎每隔几年就会对保险中介机构进行监管，严厉打击以保险中介机构名义收取费用的违法行为，引导和鼓励保险中介机构健康发展。自2019年以来，银监会对保险中介机构的严格监管达到了一个新的高度。

据统计，2019年前三季度，银监会共向专业中介机构发出196张罚单，约占保险罚单的40%，罚款2499.4万元，涉及专业中介机构123家。去年11月，保险中介、公众评估等机构共收到24张罚单，占35.29%；罚款金额162.5万元，占18.56%。其中，约35%的人因提供虚假信息、虚假财务数据、虚报费用、虚构保险代理业务等业务违规被罚款。

今年不难找到保险中介的门票。保险中介市场的几个突出混乱包括:一些保险中介股东参与非法集资，涉嫌传销，缺乏制度控制；非法包费现象突出，虚假收费问题屡禁不止；误导性销售经常发生，如通过微信朋友圈等新渠道进行误导，片面比较网络宣传，使用与事实不符的语言。

由于保险中介机构已成为票务列表中的“常客”，对保险中介机构的监管力度不断加大。今年2月以来，中国保监会先后下发了《关于加强保险公司中介渠道管理的通知》、《关于清理保险专业中介从业人员执业注册资料的通知》、《关于印发2019年保险中介市场混乱整治工作方案的通知》、《保险中介机构行政许可事项服务指南》等多份规范保险中介市场的文件。

银监会中介监管司副巡视员史强曾透露过对保险中介的监管思路:“既要坚持点面结合，又要不断克服风险，还要跟踪源头，加强对保险中介渠道的监管。此外，我们必须针对关键环节加强监督，并采取措施弥补体制机制的缺陷。”

近400名保险中介被取消

对保险中介机构的严格监管不仅体现在“重罚”上，还体现在“清退”上。

北京保险中介行业协会秘书长陶立新最近介绍说，截至今年9月底，北京共有396家保险中介法人实体，比去年同期减少了11家，主要原因是对保险中介机构的严格监管和部分保险中介机构被吊销营业执照。

从撤销原因来看，如11月25日北京银监局发布的《关于取消中国证券股份有限公司等四家机构保险兼业代理业务许可证的公告》显示，“保险许可证未延期到期”和“机构依法终止”是各地撤销中介机构的两个主要原因。此外，有些中介机构的许可证因其他原因被监管机构取消或吊销。如河南庆丰县龙腾汽车销售有限公司和河南东顺汽车销售服务有限公司

在近日召开的“北京保险中介监管政策培训会”上，北京银监局中介司副司长于涛分析了目前北京中介市场存在的主要问题。他表示，相当一部分保险中介机构合规意识和管控基础薄弱，潜在风险较大，主要表现在公司治理不到位、员工大进步、大问题频发、互联网业务运营缺乏第三方平台管控等方面。

其中提到的问题不仅在北京，而且是目前保险中介行业的“通病”。上述被依法吊销执照的保险中介机构很可能“有病”。纵观全国，从今年年初到9月底，各地银监局陆续吊销了近400家保险中介机构的执照。其中，有46家专业保险中介机构和334家兼营保险代理机构。

值得注意的是，在被取消的334家保险机构中，汽车和机动车辆机构占了近一半，多达157家。一位行业分析师告诉英国《金融时报》记者，商业车资改革的深化和车险费率“报销一体化”的实施影响了车险价格，导致主要从事车险业务的保险中介收入和净利润双双下滑，严重挤压了空.的生存空间因此，一些依赖汽车保险的中介机构是不可持续的，它们主动或被动地退出了市场。

国务院发展研究中心保险研究室副主任朱认为，在车险业务中，很多公司仍然严重依赖中介渠道，这使得他们长期缺乏在中介面前说话的权利。在这种情况下，有必要强调保险公司对中介机构的主要责任，规范保险中介市场。

当中间市场“新陈代谢”进行时，

当近400家保险中介机构退出时，一些行业巨头带着资本进入。

近日，知名珠宝品牌周大福通过收购中捷保险经纪有限公司成功获得保险经纪许可证，正式进入保险中介行业。这是继互联网巨头英美烟草和吉利汽车推出保险中介后，又一家进入保险中介市场的龙头企业。

据业内专家介绍，在过去的两年里，许多行业领袖都通过收购或新成立的机构进入了保险中介领域。互联网巨头进入中介市场，依靠场景来实现和增加自身流量的价值。对于传统企业来说，进入保险中介领域的目的是打开产业链的上下游，实现业务协同。

苏宁金融研究院高级研究员黄表示，网络保险是保险中介的一个新的重要参与者，可以有效发挥保险在垂直细分市场的销售优势。他预计，此前发布的《关于促进平台经济规范健康发展的指导意见》将再次掀起保险中介网络化浪潮，同时也将带来保险中介市场新一轮的洗牌。

自2012年以来，原中国保监会暂停了对部分保险中介机构的行政许可，只允许汽车公司、银行、邮政和保险公司设立注册资本为5000万元的保险专业机构和保险经纪公司。2015年11月，原中国保监会重新启动保险中介许可证审批工作。据不完全统计，原中国保监会2016年颁发了69个中介许可证，2017年颁发了35个许可证。自2018年以来，共有19家保险中介机构获准经营保险经纪业务或保险代理业务。保险中介许可证的发放经历了从紧到开再到紧的过程。

2019年，保险中介市场经历了“进与退”的过程，已经到了资本进入壁垒提高、不合格中介加速发展的阶段。这种情况意味着监管体系越来越完善，市场正在经历均衡高效发展的“新陈代谢”。此后，保险中介市场将变得更加健康和专业化。

普华永道中国金融行业管理咨询合伙人金舟表示，保险中介机构一直是推动中国保险业发展的重要力量。在数字化时代，随着营销人员制度的改革，保险价值链重构趋势下的产销分离将加速保险专业中介的发展。庞大的营销人员将逐步精简和优化，优胜劣汰将提高绩效能力，从而推动保险中介从粗放型向精细型发展模式的转变。