鹏元征信陷“通道”罗生门 超范围收集个人敏感信息

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“投资线”刘一伦

近日，有媒体报道鹏远信用信息有限公司(以下简称鹏远信用信息有限公司)的个人信用信息平台“天下信用”与现金贷款平台合作收取首付利息，此消息立即引起各方关注。

今年9月，一些媒体报道称，鹏远的信用报告涉及一些带有敏感个人数据的产品。根据披露的产品介绍，几次旅行涉及一些敏感的个人信息，如手机验证和外观长度信息，以及个人卡交易流程信息。

此外，“投资一条线”观察到，在“天下信贷”应用的隐私政策中有许多个人敏感信息集合，这些信息显然可供关联公司和合作伙伴使用。据分析人士称，鹏远信用信息目前尚未获得个人信用信息许可。对于这样的公司，在收集敏感的个人数据时应该有限制和区别。

现金贷款平台渠道？

近日，据《黄金消费时报》报道，天夏信贷与现金贷款平台合作，以“风险评估费”的名义扣收贷款首付利息。据投资一行反映，在投诉收集平台上，借款人陶先生于2019年10月14日在分期付款平台上借款，共收到款项1.68万元。该应用显示每次还款金额为1662.67元，总还款金额为19952.10元。10月16日，陶先生的银行卡被扣840元，并收到一条短信，通知天下信贷扣除风险评估费，以加快放款速度。陶先生说:“从签约到扣款，我从来没有主动要求过这项服务。”同时，担保费和风险评估报告费没有明确说明前一份合同签订时的扣款方式和时间，也没有明确说明不计入总金额。内部。”

鹏远信用信息成立于2005年4月8日，法定代表人顾。其主要业务是提供个人和企业风险筛查、智能风险控制分析和决策、中小企业信用风险控制等综合信用服务。天夏信用是鹏远信用信息公司旗下的互联网个人报告查询服务平台，提供个人报告查询、企业信用报告查询、生活服务等功能。据天银超介绍，其实际经营人深圳市凤凰木网络有限公司(以下简称“凤凰木网络”)成立于2017年5月5日，其法定代表人顾通过直接和间接持股方式持有公司56%的股份。

据“投资一行”不完全统计，天下信贷先后与九个现金贷款平台合作，分别是定期分期付款、救白、玩元宝、玩一朵花、蓝箭分期付款、闪电贷款、闪光现金、快鱼分期付款和每日快递。目前，在投诉收集平台上，天下信贷及其实际运营商凤凰木网共收到570起投诉，已解决494起案件。在已解决的投诉帖子中，天下信贷员工将主动联系借款人与其沟通，退款将通过贷款平台解决。在保利投诉中，借款人程先生称平台客服已如期联系他，并表示(保利投诉)将在结案后3天内退还世界信用评估费475元，程先生已保存录音。

天下信贷在收集投诉时的投诉量

关于公司与现金贷款平台联合收取砍头利息的消息，鹏远信用信息公司回应称:“针对近期互联网上出现的严重虚假公司报道，我们已迅速采取法律行动维护自身合法权益。”

西南财经大学普惠金融与智能金融中心副主任陈文表示，总利率不应超过36%，这需要深入研究。不允许以任何方式变相收取高利率。如果征信公司为贷款平台提供风险控制服务，贷款平台也应向征信公司支付相应费用。对于信用报告公司来说，在这个过程中有一种引导的趋势。在收取相应服务费的同时，不排除通过各种关联交易或明眼人将部分收益返还给贷款平台。

投资一行要求公司对天夏信用公司在鹏远信用信息和现金贷款平台下合作的具体内容进行核实，但公司未予回应。

收集超出范围的个人信息

今年9月，一些媒体报道称，鹏远的信用报告涉及一些带有敏感个人数据的产品。根据披露的产品介绍，几次旅行涉及一些敏感的个人信息。对“投资专线”的具体核查发现，有几个官方网站无法开通，有几个工作人员告诉“投资专线”，官方网站正在修改，计划改进产品和服务。数趟行程及官方网站的使用及开放时间将另行公布。”

多多是鹏远信用信息今年8月推出的在线数据匹配和交易平台，不仅提供自营数据产品，还提供第三方数据产品。据媒体披露的几个产品介绍，其“风险信息查询”模块包含各种个人敏感信息，如“个人反欺诈分析(高级版)”产品项目提供个人反欺诈综合报告，涵盖个人手机验证和状态时间信息。“多卡交易记录验证”项目提供个人卡交易流程记录的查询。据悉，鹏远信用信息提供的“手机验证及状态持续时间信息”包括手机号码、运营商名称、手机号码归属、手机号码状态和手机号码在线持续时间。

业内人士称上述信息为“电信(运营商)数据”。10月底，有消息称鹏远的信用报告计划将在11月停止电信数据产品。截至新闻发布时，该消息尚未得到鹏远信用报告相关人士的证实。

此外，“投资一行”发现，在“天下信用”应用的隐私政策中有如下声明:“为了更好地为您提供服务，您授权“天下信用”在您使用相关服务时收集您的信息，包括但不限于您的手机号码。账户信息、身份证信息、交易信息、绩效信息、联系信息、职业信息、政府信息、设备信息、资产信息、位置信息、银行、

世界信用信息收集的隐私政策

图片来源:天下信用应用

同时，天下信用应用的隐私政策也表明，天下信用将与关联公司和授权合作伙伴共享个人信息。不仅如此，据一位知情人士告诉投资一行，鹏远信用信息销售经理曾向客户出售过世界信贷个人信用信息报告界面。在9月份大数据行业的严格监管风暴之后，鹏远信用信息移除了一些数据产品。

天下信用信息提供的隐私政策

图片来源:天下信用应用

值得注意的是，在天夏信用应用的注册过程中，用户在完成注册之前必须同意其隐私政策的内容，这意味着其隐私政策的所有内容都已被注册用户知晓并同意。

世界信用调查的内容

图片来源:天下信用帖吧

分析师认为，大多数征信机构或互联网服务提供商使用格式条款，格式条款的形式不影响合同的有效性。但是，如果隐私政策中有违反法律和行政法规强制性规定的霸王条款，则该条款无效。在隐私政策中，除了收集常规信息外，世界各国对收集个人信息的信用要求还包括“政府信息、资产信息、日志信息、位置信息、生物特征和相关附加信息等。”。这种隐私政策格式条款显然属于过度收集个人信息，涉及到一些合同条款的无效。

《信用信息产业管理条例》第十三条规定:“个人信息应当经信息主体本人同意，未经信息主体本人同意不得收集，但依照法律、行政法规公开的信息除外。”上海市经济建设律师事务所主任应律师认为，虽然上述隐私政策告诉用户，所收集的信息将与关联公司和授权合作伙伴共享，但“关联公司”、“授权合作伙伴”、“必要的个人信息”和“共享”等词语过于模糊和宽泛，容易导致用户个人敏感数据的无限制传播、复制和利用，出现未经授权披露和提供个人信息的情况，应给予重视

应律师还表示，除用户授权和规定不能识别具体个人且处理后无法恢复外，无论征信机构还是互联网服务提供商，如果非法提供或出售信息，给信息主体造成损失的，应当依法承担民事责任。；构成犯罪的，依法追究刑事责任。

根据官方网站鹏远信用信息的数据，目前，鹏远信用信息服务于520多家银行客户和3500多家机构客户，每年提供8.5亿份信息报告。中国平均每两个人中就有一个人使用鹏远信用信息报告。

值得注意的是，2018年10月，鹏远信用信息服务成为国家发改委批准的27家“综合信用服务试点机构”之一，但至今未获得行政许可的《个人信用信息许可证》。2018年2月，央行向百兴信用信息有限公司发放了首个个人信用信息许可证，其中鹏远信用信息是8家市场机构的股东之一，持有8%的股份。

根据《信用信息产业管理条例》，公司是否具备开展个人信用信息业务的资格，取决于公司是否按照《条例》的规定获得国务院信用信息产业监督管理部门的批准。从这个角度来看，鹏远信用信息没有获得个人信用信息许可。北京支林律师事务所副主任赵占领表示:“没有个人信用信息业务许可证，但从事个人信用信息业务的公司违反相关法律法规，涉及行政管理问题。”

投资一行将继续关注鹏远信用信息及其天下信用如何有序开展个人信用信息业务。(第一线产生的投资)■