中小银行经营稳健 抵御风险“弹药”充足

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“虽然近年来的经营压力比以前更大，但对整个中小银行来说并没有什么大问题。然而，由于不同银行的公司治理标准不同，不同地区的区域经济发展也不同，不同银行之间的差异就显得尤为明显。”专家表示，今后中小银行应更好地把握发展步伐，找到适合自身、服务地方经济、“三农”、服务小微企业的发展模式，走得更稳。

本报记者张木东李国辉

4000多家中小银行的经营状况和风险状况越来越受到市场的关注。

央行11月25日发布的《中国金融稳定报告(2019年)》(以下简称《报告》)指出:“总体而言，中国金融风险已由往年的快速积累逐步向高水平缓释转变，暴露出来的金融风险得到有序处置，金融市场运行平稳，金融监管体系进一步完善，保持了无系统性金融风险的底线。”其中，报告指出，防范和化解金融风险的重要任务之一是“稳步化解中小银行的局部和结构性流动性风险”。

交通银行首席经济学家连平告诉英国《金融时报》记者，通过观察该行的存贷比等指标，我们可以看到，绝大多数中小银行状况良好，不存在大规模的外部担忧风险。此外，非常重要的是，监管当局充分意识到这些问题，并提出他们的要求。“目前，市场流动性合理、充裕，利率水平不高。货币当局对存在一些问题的中小银行的急救措施也取得了良好的效果，建立了市场信心。在流动性方面，央行和中小银行也建立了直接渠道。”

“精确炸弹处置”解决了机构风险问题

今年5月24日，中国人民银行和银监会依法接管了宝商银行。此后，中小银行的风险问题开始进入人们的视野。

报告指出，总体而言，收购的果断实施起到了及时“止血”的作用，避免了承包商银行风险的进一步恶化。存款保险基金投资和中国人民银行的金融支持，以及通过购买大量债权来处置承包商银行的风险，都是相对安全的处置方式，既最大限度地保护了客户的合法权益，又避免了客户挤兑和风险向众多交易对手扩散，打破了法律法规的刚性赎回，从而纠正了一些机构的过激行为，强化了市场纪律。同时，中国人民银行及时、适度向市场注入流动性，及时稳定了市场信心，有效遏制了承办行风险向其他中小金融机构的扩散，保持了无系统性风险的底线。

除了承包银行，恒丰银行进行了改革和重组，锦州银行引进了战略投资者。从今年的情况看，中小银行风险缓释工作有序推进，处置方式市场化。处置过程积极稳定，有助于将风险传染和对市场情绪的影响降至最低，维护金融稳定和社会稳定。

“基本判断是，中小银行的整体风险是可控的。”连平表示，从流动性状况来看，一些地区的一些银行由于管理不善、公司治理不完善以及经济环境带来的外部压力，出现一些问题并不奇怪。“与此同时，中小银行的资产结构也存在一些问题。如果他们的目标出现问题，将首先影响银行资产，然后影响流动性。”

中银国际证券总裁助理兼首席经济学家许高在接受英国《金融时报》采访时表示，收购承办银行只是一个案例，并不意味着整个城市商业银行和农村商业银行都处于风险之中。承包商银行的风险缓解是成功的，它没有把一个事件变成系统性风险。此外，事件发生后，央行向金融市场注入流动性，稳定了金融市场情绪。应该说，宝商银行事件处理得很顺利。

兴业银行首席经济学家鲁正伟告诉英国《金融时报》记者:“从宝商银行等三家银行暴露出的风险事件可以看出，在中国经济由高速发展向中高速发展转变的过程中，中小金融机构的风险控制和业务模式缺陷开始暴露出来。其中，公司治理是最重要的问题。中小银行的公司治理从外部决定其风险偏好，从内部决定风险控制体系的有效性。要在不断完善中引导和监督中小金融机构的公司治理。”

中小银行之间的差异是显而易见的

客观了解中小银行面临的压力和风险，可以及早发现问题，采取更好的监管措施。对于中小银行本身来说，这也是审慎经营的基础，有助于建立一个坚实的风险底线。

该报告披露了央行对金融机构的评级结果，从中可以了解金融机构的管理水平和风险状况。评级级别分为11级，即1至10级和d级。级别越高，机构风险越大。被关闭、接管或撤销的机构为D类，评级结果为8-10及D类的金融机构为高风险机构。

2018年第四季度，中央银行金融机构的评级覆盖了4，379家银行金融机构，包括24家大银行和4，355家中小机构(包括3，990家中小银行和365家非银行机构)。

在24家大银行中，评级结果为1级1、11级2、7级3、3级4、1级6、1级7。

4355家中小机构中，370家评级结果为1-3，占8.5%；4-7年级3398人，占78%；8至10年级有586人，D年级有1人，占13.5%，主要集中在农村中小金融机构。

报告显示，总体而言，中国中小金融机构运行稳定，近几年有164家机构评级结果有所改善，并通过早期整改措施退出高风险机构名单。一些中小金融机构的评级结果很差。客观上，一方面，中国经济增速总体放缓，中小金融机构对宏观经济变化敏感，因此受到一定程度的影响；另一方面，可能部分反映了银行风险管理要求的加强，银行业金融机构不良资产分类更加审慎，拨备加强，可能导致部分监管指标下降，进而影响评级得分。

“虽然近年来的经营压力比以前更大，但对整个中小银行来说并没有什么大问题。然而，由于不同银行的公司治理标准不同，不同地区的区域经济发展也不同，不同银行之间的差异就显得尤为明显。”陆政委表示，今后中小银行要更好地把握发展的步伐，找到适合自己的发展模式，服务地方经济，“三农”和小微企业，走得更稳。

中国人民大学金融学院教授何平表示，中小银行主要服务于中小企业，而这部分业务本身就有风险。此外，近年来一些中小银行激进的管理方式也带来了一定的风险。贺平强调，整个银行体系应该以回报为基础，服务于实体经济。作为市场的主体，每家银行，无论规模大小，都应该树立风险意识。连平还强调，商业银行要有清醒的头脑，控制风险和操作风险；监管部门仍应积极清理有问题的银行，以便有一个“心中有底”和应对计划。

客观看待中小银行的风险

目前，中国金融市场运行平稳，4000多家中小银行整体运行稳定，资本和拨备水平充足，流动性充足。截至2019年第三季度末，中小银行核心一级资本充足率为10.25%，贷款损失减值准备为1.74万亿元，比上年末增加24.4%。2019年前三季度，中小银行实现净利润4483.5亿元，足以抵御风险。截至2019年第三季度末，99.2%以上的中小银行流动性比率高于监管要求，中小银行流动性水平充足。

关于中小银行风险，中国人民银行有关部门负责人表示，目前，中国经济增长总体放缓，国际经济形势日益复杂，导致中国经济中长期积累的一些深层次矛盾逐渐暴露出来。商业银行对宏观经济变化敏感，尤其是中小银行，风险管理能力较弱，影响明显。此外，近期银行业金融机构不良资产分类更加审慎，所有逾期超过90天的贷款都已纳入不良贷款，部分银行已逐步将逾期超过60天的贷款纳入不良贷款。不良贷款率的上升增加了银行的拨备，这可能导致一些监管指标的下降。

近日，中国保监会办公厅主任肖在接受媒体采访时表示，目前中国有4500多家银行，一些机构由于各种原因积累了一些问题，其中有与经济周期有关的，也有与自身管理缺陷有关的。然而，这些机构的规模相对较小，面临的风险也较少，因此即使风险发生，它们也是完全可控的。同时，他强调，监管当局非常清楚银行业和保险业不同领域的整体风险、个别风险和风险。他们知道风险水平有多高，并采取了一些措施，正在看到成效。

最近召开的国务院金融稳定发展委员会第九次会议指出，要深化中小银行改革，完善适应中小银行特点的公司治理结构和风险内控体系，从根本上解决中小银行发展的体制机制问题。

央行相关部门负责人表示，总体而言，中国中小银行风险应对能力不断提高，风险防控的主动性和前瞻性增强。下一步，中国人民银行将继续关注中小银行流动性状况，加强市场监管，不断加大对中小银行的政策支持，推动中小银行进一步完善公司治理，提高风险防控水平，实现中小银行健康可持续发展。

在政策支持方面，陆政委建议进一步为中小银行提供资金补充条件。“因为尽管存在风险，商业银行最终还是会吸收资本。因此，只要资本是真实和充足的，就没有大问题。此外，银行还必须找到适合自己的发展模式。”

存款保险编织了一张金融安全网

值得注意的是，存款保险制度在承包商银行的处置过程中发挥了重要作用。

“对于承包商银行的不同客户，保护程度是不同的。对于小储户来说，大债权人会有一点损失。这相当于建立了明确的存款保险制度，并为该制度设定了明确的界限。”许高表示，这可以打破各方对国家过度覆盖风险的幻想，避免金融机构过度扩张，避免投资者的非理性投资，使市场能够更准确地对风险进行定价，并使相应的行为更加审慎。

目前，世界上已有140多个国家和地区建立了存款保险制度。实践证明，存款保险制度在保护存款人权益、及时防范和化解金融风险、维护金融稳定方面发挥了重要作用。

中国人民银行有关部门负责人表示，存款保险制度可以加强和改善对存款人的保护，使存款人的存款更加安全。

首先，通过制定和颁布《存款保险条例》，我们可以通过立法的形式为公众的存款保障提供明确的制度保障。当个别金融机构经营出现问题时，我们可以按照规定使用存款保险基金及时向存款人支付，保护存款人的权益。

第二，加强对金融机构的市场约束，鼓励金融机构审慎稳健经营，更好地保护存款人的存款安全。对于金融风险，事前防范比事后处置更重要。存款保险制度建立后，根据不同金融机构的风险状况确定差别利率，可以进一步完善金融运行的体制和机制，增强金融机构的自我约束和内部控制管理，促进其稳健运行和健康发展。同时，为确保存款保险基金的安全，存款保险基金管理机构将加强风险识别和预警，及时采取整改措施，做到风险早发现、少发生，有利于进一步增强银行体系的稳定性。

第三，存款保险是改善和加强现有的金融安全网。一般来说，一个完善的金融安全网由三部分组成:央行的最后贷款人职能、审慎监管和存款保险制度。存款保险制度建立后，通过明确的存款保障制度安排稳定市场和存款人的信心，是对我国金融安全网的进一步完善和加强，有利于进一步提高我国金融安全网的整体效率，促进银行体系健康稳定运行，更好地维护存款人的权益。

报告强调，存款保险和各种投资者保护制度的早期纠正功能仍需改进。早期纠正功能强调充分发挥问题金融机构的早期发现和及时干预作用，提高存款保险和各种投资者保护制度应对金融风险的有效性，降低风险处置成本，防止金融风险升级和扩散。根据《存款保险条例》和《各行业保护基金管理办法》，目前只有存款保险被赋予了早期修正功能，其使用成本也降到了最低，但其早期修正功能仍需进一步完善。