保险区块链价值有待理性深挖

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本报记者戴

最近，由传统技术组成的全新应用模式区块链再次走在了前列。自2008年区块链技术出现以来，以其独特的信任建立机制，在金融领域显示出巨大的应用价值。因此，传统金融机构和新兴金融技术公司积极调整其产品、服务甚至企业战略，努力寻找适合这种新模式的应用场景。

保险业也在努力“上链”，一些由公司和组织发起的区块链项目相继落地。但是在噪音过后，我们需要冷静地思考。保险业中区块链应用程序的零散“单手性”远远不足以挖掘该技术的最大价值来解决该行业中现有的棘手问题。从区块链技术本身到理性的价值认知，再到配套的制度和法规，所有参与者尚未形成合力，做出探索性的创新。

解决保险业固有的痛点

首先，设想这样一个场景:在保险业内建立了一个联盟链，监管机构和所有保险公司都是该链中的节点，所有投保人、被保险人和受益人的关键信息都以加密的方式存储在该链中，该加密方式带有时间戳且不能被篡改。每个节点都可以查询客户的保单状态、核保和理赔信息。这是区块链未来在保险业应用的思路之一。在这种情况下，客户的隐私得到了更好的保护，保险公司通过联盟链获得了更多的客户信息，可以有效避免客户的超额投保，提高承保效率。

长期以来，逆向选择风险、信息不对称和信息共享困难是保险业的三大根本痛点，导致行业整体运行效率低下。保险本身是复杂的，涉及消费者、中介机构、保险公司、再保险人等多方参与者，整个系统中的每一个环节都可能存在缺陷，如信息隐藏、政策内容误读、政策处理时间延长等。从信息共享的角度来看，行业和客户隐私所需的信息共享与机构的既得利益之间可能存在冲突。例如，在医疗保健领域，这些矛盾使得保险公司很难从医院获得被保险人的信息，显然保险公司之间没有信息共享机制。

区块链的出现肯定会给保险业带来巨大的变化。前PICC P&C保险副总裁王鹤在接受英国《金融时报》采访时表示，一方面，区块链可以对传统保险进行再造，即针对传统保险的难点和痛点提出新的解决方案；另一方面，区块链技术可以更好地解决保险的“最后一英里”问题，防止道德风险，保护客户隐私，确保信息安全。

"区块链技术的核心价值在于重建信任."王赫赫说，现代保险是以信用为基础的，区块链技术的出现使保险业的信用重建成为可能。因此，保险已成为区块链科技最典型、最合适的情景之一。

集中分散的力量

事实上，区块链已经风吹草动了很长时间。近年来，许多保险机构试图“往上爬”，逐渐将一些停留在概念层面的假设变成现实。

早在2016年，阳光保险就率先以区块链为底层技术框架，推出了“阳光湾”积分和“区块链+空航空事故保险卡”，在区块链在中国保险业的应用中开辟了先河。2017年9月，上海证券交易所正式推出区块链保险业务平台“保交链”，可应用于金融清算结算、反欺诈、合规监管、保险交易等多个领域。中安保险于2015年开始组建区块链团队开发核心技术，并于2018年与中安科技推出首个保险通行证。截至2019年9月底，中安保险共提交了129项与区块链相关的发明专利申请，其中112项已公开接受审查。PICC申请区块链最典型的项目是在农业保险领域发展“区块链+牛保险”，实现基于生物特征、dna和耳标的肉牛个体识别和验证。

虽然中国的区块链产业已经初具规模，但区块链的应用还处于相对早期的阶段。中国再保险集团信息技术中心总经理冯建表示，目前，保险行业只是简单验证区块链在非核心和关键系统中的应用，所选择的区块链技术平台不同，需要进行测试和更广泛的验证。

在探索区块链技术的应用时，国内保险机构通常会打自己的仗。大规模使用区块链并将其转变为新的商业模式需要时间。对于如何解决这种相对分散无序的局面，王鹤建议，在监管部门和行业平台组织的领导下，研究制定区块链保险业发展的总体规划和实施路线图，特别是要明确行业标准、技术和应用界限。同时，行业需要搭建“保险连锁技术联盟”等平台，聚集行业力量，形成有效协作，避免重复建设，实现资源共享，共同推进相关政策、法规、制度、标准和监管的进程。

始终坚持“以问题为导向”

除了区块链技术应用于保险场景的各种好处之外，“上行”主题也应该在适当的时候脱离“喧嚣”，并警惕登陆区块链的困难和风险。

就区块链本身而言，这项技术的发展还不是很成熟。波士顿咨询公司指出，区块链并非绝对安全，黑客攻击的风险始终存在。如果黑客成功地掌握了整个链条上超过51%的计算能力，他们就可以像赛跑一样完成一个更长的伪造交易链，从而控制区块链。

因此，区块链技术本身需要进一步创新，相关部门在维护区块链应用时应随时保持严密监控。此外，为了保护隐私和安全，分布式分类帐上的每个交易的每个用户都可以查询的公共区块链不适用于保险业。然而，保密性更好的私人区块链模式仍在积极开发中。

业内专家普遍认为，区块链在保险业的大规模应用是必然趋势，但“规模化”也要付出一定的代价。区块链的应用规模越大，边际信任越低，信任成本越高，计算能力越弱。

因此，加强区块链的管理非常重要。自区块链崛起以来，货币圈的混乱层出不穷，欺诈活动时有发生。从以往的情况来看，虽然保险业尚未出现“区块链混乱”，但保险业仍需自上而下保持高度警惕，打击不法分子利用“保险区块链”的概念进行诈骗和欺诈，这对行业将带来不良影响。

长期以来，区块链应用面临的最大挑战是缺乏精通区块链和保险业的两栖专业人才，即能够应用区块链技术特点、解决保险痛点、设计新方案或商业模式的人才。因此，我们应该重视和加强区块链保险人才的培养。

王赫赫说，虽然区块链的人气持续上升，但有些项目只是“赶时髦”。在他看来，有些是“伪区块链”项目。“真正有意义的区块链实践应该具备这项技术的显著特点和亮点，有针对性地解决保险管理中的难点和难点。”王赫赫说道。

对于区块链未来的发展，王鹤认为，无论是企业还是个人都必须保持理性的态度，并充分认识到应该认识到这项技术对保险业的深远影响；与此同时，机构不应盲目跟风，而应始终坚持“问题导向”，不断克服技术和机构问题。