银行业风险可控 服务提质增效

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本报记者张木东

在11月12日召开的银监会新闻发布会上，相关部门负责人对近期中小银行风险状况、网上贷款机构进展等热点问题进行了回应。同一天，中国银监会发布了第三季度主要监管指标。总体而言，银行业运行稳定，具有足够的风险抵御能力。在这种情况下，监管机构也在密切关注个人风险敞口和创新业务情况。

普惠金融:

强调可持续发展和尊重市场规则

今年以来，普惠金融机制建设取得重大进展。面向小微企业的金融服务正在成为银行的一项内生和自愿业务。政策激励的叠加效应更加突出。小微企业金融服务中的“信用缺失、信息缺失”问题逐步显现，金融供给方各市场主体为小微企业服务的共同努力正在形成。

数据显示，第三季度末，银行业金融机构对小微企业的贷款余额为36.39万亿元，其中每户信贷总额在1000万元以下的普惠性小微企业贷款余额为11.3万亿元，同比增长20.81%。此外，五大银行超额完成小微企业贷款增长30%的任务；1-9月，小微企业贷款利率为4.75%，贷款利率下调1个百分点任务完成。

然而，尽管市场对普惠金融的发展感到高兴，但也担心它是否会在“一阵风”中发挥作用，是否会加剧潜在风险。

对此，银监会普惠金融司司长李俊峰表示，目前，在解决小微企业融资难的过程中，也出现了新情况、新问题。市场争论的问题主要集中在以下几个方面:一是小微企业信贷的快速增长能否持续；第二，各银行机构能否在微观金融市场形成差异化竞争；三是小微企业的成本降低目标能否尊重市场规律；第四，小额信贷爆炸性增长的风险是否可控；第五，小额信贷的激励机制能否在基层有效传播和实施。

李俊峰强调，针对上述问题，银监会将根据问题导向及时调整完善监管措施。下一步将从以下几个方面着手:

一是坚持小微企业金融服务可持续经营的基本原则。下一步，要建立小微企业金融服务的长效机制，而不是“一阵风”和运动。二是引导银行业金融机构开展“一举一动，成就企业”的工作。银监会前期在五个省开展了试点工作。下一步，将倡导所有银行开展银企对接工作，督促银行从“坐商”向“做生意”转变，使银企信息更加对称。三是对商业银行小微企业金融服务实施差异化监管政策。李俊峰强调，银监会目前正在制定商业银行小微企业金融服务监管评估办法，目前处于征求意见阶段，不会对银行使用过度增长指标和量化指标。下一步是加强对商业银行的综合评价，这将对不同的商业银行提出不同的要求。第四，引导银行改革小微企业贷款方式，特别要注意提高信贷比例，降低银行贷款对抵押物的依赖，合理设定贷款期限，完善贷款展期制度。此外，要加大对第一贷款户的挖掘和服务。第五，认真纠正银行业金融机构向小微企业不合理收费、非法收费和变相收费的行为，开展调查和改革，切实减轻企业负担。第六，优化外部环境。进一步推进对小微企业金融服务的财税支持，推广地方政府整合信贷信息服务的经验。

中小金融机构:

整体运行稳定，风险可控

今年以来，中小银行的风险问题备受关注。宝商银行和金州银行在暴露了一些风险后做了特别安排。目前，各项工作正在有序开展，但其他中小银行的情况不容忽视。

10月29日，受原宜川农村商业银行党委书记、董事长康丰利被有关部门带走的影响，存款人集中到银行各营业网点办理业务。11月6日，网上有传言称营口滨海银行陷入了严重的金融危机，导致大量存款人前往该行套现。在短时间内，各方采取有效措施缓解了两家银行的流动性危机。

银监会银监处副处长刘荣表示，营口滨海银行的风险是由互联网上的负面舆论引发的，事件处理得当，两起谣言已被公安机关抓获。

刘荣表示，营口滨海银行的经营指标都很好，尤其是流动性指标达到了150%，远远高于监管要求。不过，他也提醒说，这一事件表明，银行业对利益相关者来说是一个敏感行业。同时，监管还应加强中小银行的流动性管理，完善流动性风险的操作机制，保持风险底线。

银监会农村金融司副司长季延梅介绍了河南省宜川农村商业银行的情况。季艳梅表示，河南宜川农村商业银行和营口滨海银行的事件非常相似。康丰利因个人原因被迫采取措施，但一些不知道真相的人散布谣言。舆论发酵后，蔓延到其他网点，集中取款事件给银行带来了冲击。

总体而言，城市商业银行资产增速总体稳定，结构积极优化，风险总体可控，各项业务发展指标符合监管要求。农村商业银行也呈现出存贷款稳定增长、支农导向小、不良贷款处置积极推进的特点。

“长期以来，农村金融机构整体资金充裕，流动性指标良好。”季艳梅强调，农村商业银行在流动性方面有两个优势:一是资金来源稳定，农村网点和客户“两高一低”，存款比例高，储蓄存款比例高，银行间负债比例低。这三个指标都好于银行的平均水平。一些相关机构存款占90%以上，银行间负债不到10%，机构资金相对稳定，主要来自储蓄存款。二是有效的行业互助机制，包括省级协会的资金调整安排和跨区域应急流动性安排，这是单个机构在风险情况下可以采取的对策。

对于目前中小金融机构的运行情况，银监会办公厅主任、首席风险官肖认为，总体运行稳定，风险可控，各项指标均在合理范围内，部分指标甚至远远高于监管要求。他强调，中国有4500多家银行，个别机构由于各种原因积累了一些问题，有些与经济周期有关，有些与自身管理的缺陷有关。然而，这些机构规模相对较小，面临的风险较少，即使风险发生，它们也是完全可控的。刘荣还说，个别问题甚至市场退出是正常的行为，也是市场功能的体现，应该理性对待，不要过于悲观。

网上贷款和贷款更新:

以清理为目标，以退出为主要方向

最近，一些省份宣布将禁止其管辖范围内的所有p2p在线借贷业务。外界也非常关注网上贷款机构目前的风险状况和下一步的整改方向。

对此，李俊峰在当天的吹风会上强调，下一步，同业拆借专项整治将目标明确、方向明确、手段多样，以清算为目标，以退出为主要方向，“三降”为主要出发点，以依法分类处置为主要手段。争取在一段时间内分阶段完成点对点贷款专项整治任务。

他说，中央政府高度重视网络金融风险监管，要求坚决、彻底地开展对同业拆借风险的专项监管，打一场硬仗，同时研究建立网络金融监管长效机制。

“互联网金融专项整治，特别是同业拆借专项整治，今年发生了根本性变化。”李俊峰说，首先，股票风险已经得到很好的处置，风险的分散得到了控制。截至10月底，全国共有427家网上经营机构，比去年年底下降了60%。贷款余额减少了50%，贷款人减少了55%。第二，目前运作的所有机构都被纳入监督和监测范围。第三，大多数机构选择退出暂停业务，今年已有1200多家机构关闭。第四，投资者的风险意识增强，越来越少的人盲目追求网络金融的高回报。同时，投资者的合法权益应依法得到公平保护。第五，地方政府在同业拆借风险处置中的主体责任进一步强化，大部分省市加快推进。湖南、山东、重庆等省市已经有了相应的政策。在这一过程中，即使一些机构倒闭或退出，投资者的合法权益也会受到法律的保护。

关于不同类型机构的下一步发展方向，李俊峰表示，对于封闭式机构，要加快资产处置，特别是要依法建立公开、公平的办案机制，让投资者了解具体情况；对于退出的机构，它们实际上必须按照明确的时间表退出，并支付给投资者；对于不参与实时监控系统的机构，将在一定期限内停止发布新标准，并在一定期限内退出市场；对于在网上运营的427家机构，每家机构都必须在年底前完成分类处置。一些资金实力雄厚、具备一定金融技术基础和良好内部控制能力的机构促使其主动向网络小额贷款公司转移，一些合格的机构也可以向消费金融特许金融机构转移。