“数据移山”破解融资难题

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□本报记者刘冰通讯员杨伟

今年2月，湖北省宜昌市率先在全省启动“数据移动山”工程，建立宜昌网上金融服务大厅，创新金融服务实体经济新模式，用政府数据为企业“画像”增光添彩，搭建银企合作共赢桥梁，有效解决中小企业融资难问题。

截至11月4日，全市已有43400人(户)通过网上金融服务大厅申请，发放贷款4373人(户)和18.19亿元，发放贷款2946人(户)和16.56亿元。

记者了解到，该项目入围国家发改委主办的全国信用信息应用观察活动“十佳”，被评为“优秀创新项目”，被评为2019年“新华信用杯”100大典型信用案例之一，并得到国务院自由贸易区部际联席会议、第十一届中国武汉金融博览会、农业总公司数字化改造专题会议的推荐和肯定。

破解融资难题

信用是最好的“抵押品”

10月12日，湖北威伦科技有限公司董事长陈军通过在线金融服务大厅“企业贷款链接”发出贷款需求。不到3分钟，湖北农村商业银行就成功“抢到了账单”，公司急需的500万元流动资金应运而生。

“过去，我担心在一两个月内很难做出回应。”陈军表示，在过去，由于抵押贷款不足和信息不透明，民营企业和中小企业的融资问题一直难以打破僵局。

宜昌，一个适合生活和做生意的城市。目前，全市共有市场主体345，100家，其中私营企业63，500家，农村个体工商户273，900家，急需融资。

如何破解它？2018年11月，宜昌启动了网上金融服务大厅的开发建设，搭建了金融政策与产品展示、银企网上融资信息对接、直贷三大平台。

其核心是以宜昌市良好的政府数据为基础，结合融资需求的比较和筛选，从工商、人类社会、民政、公安等32个单位收集60多亿条数据，并获取税收等流量数据。

贷款人通过网上金融服务大厅发出融资申请并授权系统查询其信用信息后，后台自动抓取并查询其基础信息和各种流量的信用信息。例如，企业的纳税可以判断企业的发展状况，电、水、气的消耗可以判断企业的生产状况，公积金和社会保障的缴纳可以判断员工的规模和经营状况，知识产权和行业评价可以判断企业的技术和管理水平。

根据这些“线索”，金融机构可以准确识别优质客户，计算出贷款人的财务状况和还款能力，并确定信贷额度、利率和期限。每个市场主体在网上金融大厅都有一张信用“画像”。

“信任的丧失将会处处受阻。在大数据时代，信贷是最好的‘抵押品’。”汉口银行宜昌分行零售部副总经理孙颖认为，网上金融服务大厅有效控制了银行的贷款风险，使银行敢贷、能贷、能还。

破解融资是昂贵的

金融“超市”四处逛

开通网上金融服务大厅似乎已经进入了金融超市，各种贷款产品琳琅满目:“企业贷款通”，企业一键释放需求，银行在线抢单；“商业担保贷款”，全额财务折扣，零成本，纯信用；光大银行的“阳光贷款”和招商银行的“闪电贷款”最多可借30万...

“自今年2月21日试运行以来，网上金融服务大厅先后推出了9种产品，包括企业贷款、政策性贷款、个人贷款和网上担保。”宜昌市财政局相关负责人告诉记者，共有25家银行与网上金融服务大厅达成合作协议。此外还有中国农业银行、汉口银行、广发银行、招商银行、武汉农村商业银行、中国光大银行等。交通银行、三峡农村商业银行等银行的贷款产品即将开发。

产品越丰富，企业找到自己的产品就越方便。

“你慢不慢都没关系。我最大的要求是低利率和无担保。”一家之主陈艳在网上金融服务大厅“逛”了一圈后，选择了农行的“网捷贷款”，并成功贷出20万元流动资金。

不仅仅是陈艳，截至11月4日，已有4万人(家庭)在在线金融服务大厅找到了自己的信贷产品。其中，利率较低的农行“网捷贷款”最受欢迎，有7000多份申请，广发银行的“电子二笔贷款”和汉口银行的“市民贷款”也有1000多份申请。

网上金融服务大厅除了吸纳银行外，未来还将与保险、证券、基金、担保等各种金融机构对接，探索金融贷款、金融保险、金融典当、金融保理等金融创新产品的加入。

“我们定义了一条风险红线，没有资金池，也没有中介担保。在审慎和稳健的前提下，我们推动各金融机构准确创新政策和省内实际需求，大厅的金融服务从信贷服务中实现。向多维、多领域拓展和延伸，真正成为一个综合的互联网金融服务平台。”宜昌市财政局相关负责人表示。

破解融资是缓慢的

商业担保贷款当日授信

在网上金融服务大厅申请贷款后，我可以借多长时间？个体工商户杨春回答了五天。

杨春创办了一家针织公司，每年九月都会大量订购。今年，公司扩大了生产和店铺装修，流动资金缺口近20万元。

“我选择了‘商业担保贷款’，这可以解决我们在经营初期所面临的融资问题。”在杨春的谈话发生了变化，但以前的“商业担保贷款”大多是离线处理。贷款人必须在银行、人类社会和担保部门之间来回奔波，从申请到贷款通常需要2个月。

今年7月，杨春首次通过网上金融服务大厅申请“创业电子贷款”。这是中国农业银行推出的首笔网上政策性商业担保贷款。

杨春没想到的是，信贷在同一天发放，然后银行在网下开了一个账户，并与银行签订了面对面的合同。最终只用了5天时间，就成功收到了20万元的贷款。

截至11月4日，宜昌市已有8521人(户)通过网上金融服务大厅申请商业担保贷款，其中1091人(户)发放贷款2.09亿元，883人(户)发放贷款1.69亿元。

目前，全市平均授信时间约为一天，速度有望进一步提高。

中小企业和个人贷款，1分钟申请，3分钟放款。这是宜昌在线金融服务大厅的下一个“小目标”。

即将推出的“福利贷款”有望率先实现这一目标。武汉农村商业银行宜昌分行相关负责人徐鹏航表示，该产品的申请、授信、取款和还款均通过网上金融服务大厅办理，融资贷款可在几分钟内完成。

“网”连接着金融的活水。宜昌市正围绕融资难、融资贵、融资慢等问题不断努力，壮大实体经济，帮助宜昌谱写新时代高质量发展的新篇章。