农商银行数字化转型需“由内向外”

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张红彬

农村商业银行转型势在必行，这至少源于两个方面，即数字技术的推动和银行生态的改变。这些外部因素的变化与县域金融需求的变化直接相关。又称为农村商业银行，区域经济形势、市场规模和发展环境不同，决定了农村商业银行的转型绝不能是“千人银行”。但是，有一点是一致的，那就是农村商业银行的转型战略应该着眼于“由内向外”。

为什么“从里到外”？

以近期农村商业银行的数字化转型为例。从笔者调查的几家农村商业银行来看，它们都有不一致的战略和做法，但几乎都强调内部流程的优化和自身能力的提高。具体来说，它体现在以下几个方面。

首先，数字转型不仅仅是将线下业务转移到线上，而是利用数字技术更准确地为客户服务。其中，银行的内部客户资产管理系统是基础，也就是说，农村商业银行需要具备更有效的客户数据采集和挖掘能力。这是需要训练的内部技能之一。

第二，数字化绝不是放弃线下，也不是简单的合并插座，而是赋予原有电缆下的插座更丰富的功能。农村商业银行的原始优势在于线下，这是一种宝贵的资源。数字化转型要求对不同区域的网点进行功能再规划，创造特色服务内容和更有效的场景。例如，浙江农信丰收站就是离线生成多维场景的代表。在此基础上，不同的农村商业银行根据当地特点，打造了丰富多彩的丰收站非金融服务。例如，桐庐农村商业银行在社区附近的丰收站成立了“5060俱乐部”，帮助退休人员发展技能和经验，形成社区银行的“群众基础”。

第三，数字转型对农村商业银行内部绩效考核提出了新的要求。任何变革都需要组织内部的共识。换句话说，数字化不是用智能手段取代人，而是重新定义银行流程中各岗位的职能和目标考核机制，这与企业绩效考核方式的变化有关。例如，德清农村商业银行建立了精细化管理会计应用系统，推广了ftp在评估中的应用，建立了机构、客户经理、产品和客户的分配机制。这种改革对农村商业银行来说是一种非常有益的尝试，但需要内部制度的支持。

第四，数字转型需要农村商业银行内部人力资源的“重构”。农村商业银行员工平均年龄偏大，知识水平构成普遍偏低。数字化转型需要优化人的结构，这是一项非常困难的任务。为了适应数字转型的节奏，农村商业银行首先要树立“以我为主，内外结合”的理念，同时不断吸收科技和业务方面的优秀人才，与外部机构开放合作。同时，应定期对现有员工进行培训，以更新他们的知识，鼓励他们走出去，学习更多的东西，开阔他们的视野，提高他们的整体素质和能力。

第五，数字化转型将影响未来农村商业银行价值观的变化，这最终将体现在企业文化的变化上。当数字驱动的农村商业银行转型效应出现时，内部员工的思维方式和行为方式都会发生变化，从而导致企业价值观的变化。“分享”和“联系”的概念将深入人心，员工与客户之间、员工与员工之间、部门与部门之间以及上下级之间的沟通方式将发生新的变化。

第六，数字转型为农村商业银行内部战略的制定带来了更清晰的方向。当农村商业银行的战略选择不再基于模糊、不准确的信息，而是有实时、准确、有效的数据支持时，农村商业银行的阶段性战略选择将变得更有针对性。

综上所述，农村商业银行的数字化转型应从内部入手，采取“由内而外”的战略，培育内部优势，充分发挥现有优势，借助数字化技术将内部能力转化为外部市场驱动能力，增强农村商业银行在县域金融生态中的核心竞争力。

(张乐制图)