新时期金融服务乡村振兴战略的思考

本篇文章3160字，读完约8分钟

涪陵

农村振兴是党的十九大确定的重大发展战略之一，是促进区域经济高质量发展的重要抓手。以金融服务振兴农村是金融回归和支持实体经济发展的必然要求。在当前经济下行压力下，提高农村金融服务振兴水平，有助于统筹城乡发展，创造新的增长极，实现经济社会稳定发展和人民富裕的目标。对农村振兴的金融支持需要充分考虑农村地区的深刻变化、农村振兴的新形式和新要求，采取更有针对性的措施，提高农村振兴金融服务的质量和效率。

目前，农村正在发生深刻的变化

(a)农村人口结构发生了深刻变化。城市化进程和户籍制度改革深刻影响了农村地区的人口规模和结构。对中国东北一个县级城市的调查显示，中青年劳动力继续向城市迁移，近五年来农村人口减少了近20万。尽管户口仍留在农村，但许多中青年劳动者的日常生活却脱离了原来的农村。农村的常住人口正在老龄化，村庄以空为中心。农村中青年劳动力向城市的迁移是外出打工、追求生活便利和子女接受高等教育的综合结果，短期内难以从根本上扭转。

(二)农村生产组织由小农经济向农业产业化转变。调查显示，在东北农村地区，老年人主要从事传统农业生产，而新生代农民则更多地从事泛农业生产。许多农民的主业不再是农业，但农业已经成为许多农民的副业。这种转变使传统的农村小农经济开始衰落，一种集体经营、合作经营和企业经营的新型农业管理体制正在形成。

(3)城乡统筹发展中的“县城-中心镇-农村”三级模式正在向城乡一体化转变。过去，新农村建设强调中心镇的发展，也要求财政支持小城镇的发展。然而，调查显示，随着农村公路网的建设和汽车的普及，中心镇在城乡结合部的作用正在减弱，各种资源开始向中心镇以外的城市聚集。过去，辖区内的中心城镇都有不同程度的下降。

(4)农村振兴的重点开始被强调。由于农村的上述变化，大连农村振兴的重点实际上已经调整。在落实国家五项总要求时，实际上主要集中在三个方面:一是推进城乡统筹。推进城乡一体化和市场一体化。在发展农业、农村和农民的基础上，推进农村基础设施建设、公共服务和农村社会保障，缩小城乡差距。二是发展一村一品建设。根据农村多元化发展的不同阶段，因地制宜，形成差异化。第三，着力推进美丽农村建设。由于辖区内农村多为丘陵地区，随着农村人口的流失，传统的农业粮食安全功能开始弱化，生态保护功能、观光休闲功能和文化传承功能凸显。创建生态宜居村，留住乡愁，落实青山绿水是金山银山的发展理念，对农村振兴更为重要。

新的变化产生了新的需求，金融需求是复杂和多样化的

(一)新的商业实体已经成为农村金融需求的主体。在传统的农村发展模式下，独立分散的小农经济正逐步融入适度规模、专业化、产业化和合作的生产模式。以调查的一个村庄为例，该村共有耕地4778亩，2019年上半年集体耕地面积达到3100亩。据估计，到2019年底，集体耕地面积将达到100%。农村土地的集中管理使农村金融需求的主体从农民转变为农民合作社、集体农场、集体经济组织等新型商业实体。金融需求也主要来自以规模扩张为主的发展型产业的金融需求，呈现出大规模、长期的趋势。

(2)有金融服务一体化的趋势。一方面，随着农村泛农业的发展，农村经济的市场化和产业化趋势明显。在农村经济主体逐步发展壮大的过程中，出现了以商业、加工和运输为主的非农产业的融资需求。另一方面，目前，农村地区的龙头企业率先发展农业产业化综合体和示范基地，这导致龙头企业及其上下游农民合作社、家庭农场和农民的整个产业链对综合金融服务的需求。

(3)农村振兴中存在许多金融需求行为，具有低回报和长期性的特点。农村振兴的许多内容难以通过市场机制和商业可持续方式推进。例如，为了促进农业的绿色发展，实施资源保护和经济利用，促进农村基础设施建设的资金需求。从经济效益的角度来看，这些项目在许多方面可能是低效甚至长期无效的，但它们在宏观和整体上对社会都是有益的，并且在一定程度上具有公共品和准公共品的属性以及溢出效应。然而，目前仅靠县区财政投入难以完成这一任务。因此，农村基础设施的长期建设不能完全靠财政支出来解决，而是需要金融体系提供低息和长期的金融支持。

新的形式和新的要求对金融机构提出了新的要求

(1)农村振兴的新金融需求是传统金融机构熟悉而陌生的领域。目前，农村金融需求不同于传统的小农金融需求，而是一个新的经济主体，其金融需求的范围、规模和内容与过去相比都发生了深刻的变化。农村贷款主体、范围和规模的变化要求金融机构创新产品和服务。在这方面，许多金融机构仍处于探索过程中，新农村商业实体贷款难的问题仍有待解决。

(二)金融机构在农村振兴中服务“三农”仍面临障碍。虽然农村社会信用体系逐步完善，信息不对称问题得到弱化，但在很长一段时间内，农村生产经营者分散、信息积累不足等问题依然存在。与此同时，农村振兴过程中出现的新业务形式和新业务实体仍然具有农业和农民金融需求的特点，仍然缺乏商业银行贷款所需的合法抵押品。这使得金融机构参与农村金融供给振兴，仍然面临抵押担保障碍，信贷风险仍然很高。

(三)农村金融服务振兴的需求主要依靠传统金融机构来满足。在农村振兴过程中，各种商业形式和新的商业实体都具有投资大、周期长、风险高、回报低的特点。虽然资本市场是长期投资资金的重要来源，但资本投资者普遍追求的是本金的安全性和持续稳定的投资回报，这与农村振兴的经济绩效有所背离。因此，农村振兴的金融需求主要依靠银行的间接融资，需要银行机构特别是政策性金融机构的支持。

政策建议

(1)多角度增加农村振兴的金融供给。扎实实施国家普惠金融发展规划，大力发展普惠金融。一方面，要充分发挥大型商业银行的作用，充分利用其资本、技术实力和业务创新能力，特别是其强大的业务网络和互联网金融平台；另一方面，通过货币政策、信贷政策和监管手段引导和支持地方中小企业金融机构业务转型，坚持服务中小企业、服务三农的方向，充分发挥地方企业金融机构在普惠金融中的作用。同时，引导政策性金融为农村振兴提供长期低息资金。

(二)推进农村金融产品和服务创新，突破新型农村商业实体抵押担保困境。大力发展供应链金融，推动更多金融机构利用农村产业发展成果，在“龙头企业+农户”和“合作社+农户”的产业链运行机制下发展供应链金融，将农村振兴业务实体的个人信用转化为团体信用，通过构建信用共同体实现金融机构与农村振兴业务实体的顺畅对接。继续推进两权抵押试点工作；支持大农户、家庭农场、合作社、农业产业化龙头企业和农村经济组织开展风险管理，扩大农业期货品种和区域覆盖面。

(三)多种手段解决金融支持农村振兴的风险性问题，解决途径少。金融支持是农村振兴风险管理的关键问题，这导致了贷款难的长期现象。其中，企业自身经营管理存在管理水平低、财务信息不透明等问题；也有金融机构自身的原因，如识别客户信用风险的能力弱，内部管理控制操作风险的能力弱。在引导金融支持农村振兴的同时，相关部门要朝着这个方向努力，推动建立健全信用担保机制，分担银行贷款风险，提高银行发放贷款的积极性；规范金融租赁等金融服务发展，解决抵押担保不足等问题；加强联合处罚，从源头上解决部分涉农企业主逃债问题；加强外部监管，提高金融机构风险控制能力。

(四)多维度建设金融支持农村生态系统振兴。大力改善农村金融生态环境，充分发挥信用信息系统在农村振兴中的作用，进一步完善信用信息数据库，适应农业经营主体特点，扩大信用信息采集范围，开展信用评估和信用培育，探索不同于城市的信用建设之路。在金融消费者权益保护方面，继续扎扎实实做好农村金融消费者权益保护工作，畅通金融机构、行业协会、监管部门等金融消费者纠纷解决渠道，完善非诉讼第三方纠纷解决机制，促进金融业与涉农实体的互信合作，营造良好的金融服务环境。