长远布局 推动条码支付有序发展

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近年来，条形码支付在中国迅速普及，尤其是在高频小额日常生活交易中。条形码支付以其方便、低成本的优势得到了广泛的应用。在由中国人民大学国家发展与战略研究所和国家金融与发展实验室金融技术研究中心联合主办、金融技术50人论坛主办的《中国条码支付发展报告(2019)》发布暨闭门研讨会上，与会专家认为，条码支付的普及使中国走出了不同于发达国家的移动支付发展道路，推动了中国移动支付整体发展走在世界前列。

条形码支付在中国的应用

“条形码支付之所以在中国脱颖而出，是为了解决传统支付覆盖面有限、硬件成本高、支付流程长等棘手问题。”中国人民大学数字经济研究中心副主任程华介绍了条码支付的发展情况，他说:“nfc支付在中国市场的推广被推迟，为条码支付在中国市场的推广创造了机会。”

上海支付协会副秘书长、现代支付与互助金研究中心主任才真旺姆认为，条形码支付的发展给生活带来了便利，提升了客户体验，同时也成为了中国的名片，细分受众不断扩大，让更多的人享受到移动支付的便利。央行上海总部在下发支持上海建设金融技术中心的意见时，提出要积极探索和突破外国用户应用第三方支付工具的障碍，在风险可控的前提下，鼓励非接触支付等创新。外国人将可以在中国使用手机支付进行短期交流，这表明便捷的条码支付将逐渐影响到来中国的国际人士，这也将成为条码支付国际化的一个亮点。

由于条码支付在高频小规模场景中的应用率很高，目前条码支付的市场规模很大，在C端的普及率很高；另一方面，条形码支付也在不断发展。程华通过分析条形码支付在国内外市场的发展和用户使用情况的调查，认为条形码支付可以促进企业降低运营成本，促进中小企业的数字化转型。同时，条形码支付是一种可行的支付方式，在世界范围内，特别是在发展中国家，具有很大的发展前景。作为条码支付的先驱，中国应做长远规划，高瞻远瞩，协调各方力量，推动条码支付在全球零售支付系统中的普及和发展。

京东数字研究院研究部主任朱泰辉表示，条码支付顺应了最新的政策部署，即建立一个适应性更强、更具竞争力、更具包容性的金融体系，认为条码支付适应了平台经济和数字经济的发展趋势，在简单、快捷、成本等方面具有其他支付方式无法比拟的优势。同时，条形码支付不依赖银行账户，这与传统的银行支付方式有很大不同，也促进了普惠金融的发展。

适用场景和可能的挑战

滴滴金融政策与监管研究中心主任王志刚结合实际指出，交通场景与条形码支付有很强的相关性。未来的高速充电，包括加油、维护和充电，可以结合条形码支付。

例如，滴滴生态的司机、乘客、用户和供应商的金融服务，包括信贷和财富管理，大多是小规模、高频率的交易。据王志刚分析，根据滴滴生态人的特点，为了降低金融服务成本，条码支付和滴滴金融的结合是一个起点。

斯诺鲍政务司副司长李欣烨认为，条形码支付将成为中国金融业走向世界的重要名片，也将成为金融开放的重要手段和方式。然而，nfc可能会成为未来条形码支付的威胁。“nfc未能在中国迅速发展，主要是几个主要利益相关方的博弈问题。也许随着5g的发展和nfc芯片在未来的普及，它可能会给市场结构带来变化。”李欣烨说。

小米金融技术研究中心主任石鑫也认为，在5g时代和物联网时代，条形码是否是移动支付的终极解决方案值得考虑。随着未来的进一步智能化，刷脸和nfc的比例可能会增加，但不会颠覆目前条形码支付的地位。条形码支付的竞争焦点过去是费率竞争，但未来将是全方位的商家服务竞争。

针对条码支付的安全性和效率的边界问题，国家金融与发展实验室支付清算研究中心主任杨涛认为，条码支付以其支付效率高、运行成本低而得到广泛应用，但也存在着诸如代码盗窃和实名制等挑战，因此条码支付的安全性和效率是否会进一步提高值得关注。此外，我们应该注意条形码支付和“支付加”之间的界限，以避免重叠太多的风险业务。

建议进一步完善相关政策

专家认为，随着条码支付市场的不断发展和完善，国际国内市场的竞争越来越激烈，加剧了未来市场结构的不确定性，对监管政策的可执行性提出了挑战。

结合实际和报告结果，程华建议监管部门提高政策的稳定性和可执行性；坚持包容性监管，平衡鼓励创新和防范风险的关系。

杨涛指出，面对日新月异的科技影响，他希望监管机构和协会在电子支付的基础层面达成更多共识，推动上位法建设。

对于条码支付的监管政策，朱泰辉认为，监管政策应遵循“原则监管为主，定期监管为辅”的基本思路，同时，做好政策层与行业的互动，根据行业和业务的动态发展，调整和优化监管政策和措施，以提高政策的适应性，减少政策频繁大幅调整给行业发展带来的不确定性和冲击。