完善教育体系 提升消费者素养

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金融消费者是金融市场的重要参与者，也是金融业发展的有力推动者。受过良好教育的金融消费者是金融市场稳定的“基石”。近年来，金融监管机构组织了形式多样、内容丰富的宣传教育活动，促进了金融消费者教育的深入、系统、持续和有效发展。由于我国金融消费者教育起步较晚，金融消费者的素质滞后于金融市场的发展水平，难以满足广大人民群众日益增长的金融服务需求。因此，有必要从金融消费者自身的实际问题出发，探索完善教育体系的途径。

金融消费者素养的结构性失衡尚未得到根本解决。随着教育水平的不断提高，我国金融消费者文化水平的失衡有所缓解，但现存的结构性问题并没有得到根本解决。低教育和低收入群体、高教育和高收入群体、就业和非就业群体、青年和中年群体、老年和青年群体、城镇和乡村之间在金融知识和知识需求方面存在结构性差异。由于中国在金融消费者教育方面仍然采取一刀切的方式，很难满足不同结构人群的实际需求。

一些金融消费者缺乏金融知识和风险意识。这个群体缺乏识别风险的能力和在决策时避免风险的手段。特别是在互联网金融快速发展的背景下，金融服务和金融产品日益复杂，信息不对称日益明显，违法违规事件时有发生。金融消费者识别风险的能力难以应对日益复杂的金融风险。

很难将金融消费者的行为习惯与金融服务有效匹配。由于一些金融消费者在选择金融产品时害怕困难，缺乏认真研究和评估产品的动机，他们习惯于通过引入“专家”、推荐亲友、网上提建议来简化决策过程。同时，一些金融消费者在选择金融产品或服务时不注意阅读合同条款，习惯于简单浏览甚至根本不阅读，导致金融消费者无法充分认识自己的权利和义务。

金融消费者依法维权的意识难以应对日益增加的风险事件。一方面，由于一些金融消费者缺乏法律知识和自我保护意识，在交易中缺乏固定证据意识，在维护自身权益时很难拿出证据支持自己的诉求。另一方面，少数金融消费者并不选择合法渠道来保护自己的合法权益，而是打算通过大规模、多渠道、反复投诉举报的方式向监管部门施压，以达到索赔的目的。

对此，笔者建议从以下几个方面完善教育体系，提高金融消费者的素质。

建立一个系统，建立一个模式。金融监管部门要从整体上把握金融消费者教育的方向，大力整合资源，建立以监管部门为主导、行业自律协会为纽带、金融机构为基石、社会各界积极参与的金融消费者教育体系，从规划、编制计划、组织实施、加强沟通协调、效果评估等方面构建全方位、立体化的金融消费者教育模式。

把握两个特征实现两个提升。把握我国不同金融消费群体的特点，充分考虑年龄、教育程度、就业状况、经济状况、城乡差距等因素。根据不同群体的知识水平和实际需要设计适当的教育内容，开展层次分明、重点突出的教育活动。把握互联网技术在金融领域广泛应用的时代特征，积极利用互联网技术成本低、速度快、范围广的优势，开发更多符合时代特征和学习习惯的金融教育工具，促进金融消费者素养的不断提高。

注重四个内容，实现四个改进。以全面提升金融消费者素养为核心目标，加强金融知识、风险意识和风险投资理念教育，培养金融消费者收集和分析信息的能力，提高识别风险的能力。基于促进金融消费者学以致用的理念，结合典型风险案例，引导金融消费者将知识与行动紧密联系起来，从而提高金融消费者的理性决策水平。要注重培养金融消费者的合同意识，引导他们阅读和理解合同条款，确保他们了解自己的权利和义务，提高他们维护自身合法权益的能力。引导金融消费者形成法律意识，普及相关法律法规，宣传合法权益保护的受理程序和处理机制，培养金融消费者保存证据的习惯，提高金融消费者依法维权的能力。