网商银行“双11”贷款幕后：累计贷款3000亿元不良率仅1%

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刹那间，天猫的“双11”已经进入了第11个年头。

前些年，随着11月11日零时的到来，各互联网电子商务巨头的访问量和交易量将比平时激增数倍，而交易量激增的另一面，则是金融和技术突破的战场。

“科技是‘双十一’最大的英雄。”11月5日，在线商业银行行长金小龙说。虽然“双十一”贷款累计达到3000亿元，但服务企业数量超过300万家。

贷款需求强劲

阿里戴孝，在线商业银行的前身，作为阿里金融机构的一个属性单位，自2010年以来首次参与天猫的“双十一”活动。现在“我们已经第10次参加了天猫的‘双11’比赛。”金小龙动情地说。

兵马未动，粮草为先，“粮草”为资本，这是商人“双十一”成功运作的重要组成部分。一个直观的数据是，根据网上商业银行11月5日发布的天猫双十一小微企业贷款报告，今年“双十一”中小企业贷款需求非常强劲。仅网上招商银行及其合作机构，累计贷款金额将达到3000亿元，同比增长50%。中小企业认为贷款可以有效地促进他们的业务。

《证券日报》记者注意到，去年同期，网上商业银行累计贷款金额为2000亿元。

据悉，在“双十一”准备期间，商户人均借款7倍，15万商户借款超过100倍。

据《证券日报》记者报道，在贷款需求旺盛的背后，也有贷款观念的变化。靳小龙说:“70%的商户贷款不是因为贫困或经济困难。”它被认为是一个杠杆，一个良性的经济和金融杠杆。使用这样的杠杆，花费1元钱的利息可以赚取2元钱的利润。"

据金小龙说:“我们统计，大约85%的企业年龄在40岁以下。我们觉得中国年轻一代、80后和90后的年轻企业的概念是利用杠杆来煽动自己的企业。”

金小龙举了一个例子。四川康定的商人张(音)卖牛肉干。自2012年以来，她在网上商业银行积累了5000笔贷款，平均每天超过一笔贷款。“我们担心她不知道这是贷款，所以我们打电话给她，问她是否知道这是贷款，她说她知道。不过，由于贷款是按日计息，而且非常便宜，我觉得没有问题。”每次有订单，她都会来借钱。当订单很大时，她会借更多的钱，当她赚到钱时，她会立即还钱。每笔交易只需要几天时间，因为利息支付较少。几年后，她的年销售额从10万元增长到200多万元。

贷款不良率仅为1%

与此同时，据《证券日报》记者报道，在网上商业银行“双11”期间，60%的商户贷款额度增加，平均贷款额超过60%，而不良贷款率仅为1%。在不良贷款率仅为1%的背后，数字金融正在成为一种“新武器”，而人工智能技术和云计算技术已经成为一种强大的推动力。

一个3000亿元、300万商户的巨额“双11”贷款项目，仅耗费了20家网上商户银行的人力资源。金小龙认为，技术是“双十一”贷款的最大贡献者。“依靠20个信贷批准人无法完成这项任务，但20个产品经理和工程师是可能的。”

靳小龙解释说:“通过10多万个指标和100多种模型来识别商家的经营能力和信用状况是不现实的，但是人工智能技术很好地解决了这个问题。”云计算技术使我们能够在不增加一台服务器的情况下，灵活扩展和应对11月份的贷款高峰。”

此外，依靠科技的力量，网上商业银行将风险成本和运营成本控制在很低的水平。正因为如此，网上商户银行透露，在今年的"双11 "中，将给予贷款商户总计3700万元的减息和免息。

此外，截至9月，服务小微企业的网上商户银行已达1746万家，小微企业数量三年内增长了10倍，80%的商户从未获得银行贷款。

金小龙说，中国小微企业的平均寿命是三年，但平均来说，他们只能在第四年获得贷款。如果第二年有贷款支持，许多企业的情况可能会不同。

据《证券日报》记者介绍，不像很多人认为的那样，在“双11”贷款中，增长最快的地区不是北上广。根据网上商业银行的数据，排名前5位的省份是云南、广西、贵州、内蒙古和江西。靳小龙说:“这说明电子商务经济的发展和电子商务金融的发展都高于中部和东部地区，这也反映了金融电子商务在振兴实体经济中的作用。”