用财政政策引导农金机构主动填补服务空白

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空农村金融服务有许多白点。谁来填满这些空白葡萄酒？当然是农村金融机构。

因为农村金融机构位于农村地区，更了解当地的金融需求；离金融服务最近的空白点，它可以提供更好的服务；自我定位是支持农业，支持小，所以做普惠金融更有利。

然而，填补农村金融服务空怀特是一个劳动密集型的事情，它不能得到太高的收入。不仅客户分散，信贷需求小，而且信息不对称，容易形成坏账。因此，虽然大家都知道要做更多的工作来填补农村金融服务的空白，但在具体实施时，它将面临各种困难，总的来说，这将是困难的。

要填补空农村金融服务的空白，离不开农村金融机构高度的社会责任感和使命感，但也需要相关方面的政策引导、鼓励和支持。

有鉴于此，财政部近日发布了修订后的《普惠金融发展专项资金管理办法》(以下简称《办法》)，旨在通过修订相关政策，优化和完善普惠金融发展的金融支持，更好地发挥金融资金的导向作用，有效提升普惠金融服务水平。

《办法》第四章是对农村金融机构的“定向成本补贴政策”。这一政策的意图非常明确，即“引导和鼓励金融机构主动填补空农村金融服务空白”。

如何引导和鼓励？《办法》给出的答案是，通过专项资金对“西部基础金融服务薄弱地区符合条件的新型农村金融机构和银行业金融机构(网点)给予一定补贴，支持农村金融组织体系建设，扩大农村金融服务覆盖面。

这种补贴不是针对农村金融机构的，不管目标是什么，都没有门槛，而是针对“符合条件”的补贴目标。有三个“条件”，从中我们可以清楚地看到政策取向。

一是“当年平均贷款余额同比增加”，即农村金融机构不仅要每年持续投入信贷资源，还要增加当年余额。相反，如果逐年减少，它将不会得到补贴。

二是“村镇银行年平均存贷比高于50%(含50%)，专门针对新型农村金融机构村镇银行的存贷比指标。我们为什么要强调这个指标？这说明农村银行的存贷比低于50%(含50%)，甚至这种现象相当普遍。其低于50%(包括50%)的原因当然是因为空白点农村金融服务的可能风险，他们害怕放贷、不愿放贷或不愿放贷。

三是“当年涉农贷款和小微企业贷款平均余额占全部贷款平均余额的70%以上(含70%)，这是对所有希望获得补贴的农村金融机构的要求。“70%(含70%)指标要求是希望农村金融机构将大部分精力和信贷资源投向“农业”和“小”，切实缓解“农业”和“小”的融资困难和昂贵问题。

用指标来评估，可以起到指标的“指挥棒”作用；它还可以让补贴对象清楚地知道自己的差距和需要努力实现的目标；同时，也有效避免了评估过程中主观判断和评价的不公平和不透明。

除三个“条件”外，《办法》还明确了三类贷款“不予补贴，不纳入补贴贷款基数”。从这三种政策明确的无补贴贷款来看，财政政策引导和鼓励的方向非常明确。

第一类贷款是“一年中任何一个时点单户贷款余额超过500万元的贷款”。毫无疑问，这一政策是为了引导和鼓励农村金融机构做小而分散的事情。

第二类贷款是“在县级业务区以外发放的贷款，包括县、县级市和县级区”。县级以上城市所有城区发放的贷款不计入贴息贷款基数。“这项政策旨在促进农村金融机构在当地扎根，深化县域，并利用从当地吸收的存款支持当地的经济和社会发展。

第三类贷款是“银行金融机构(网点)在西部城镇以外基础金融服务薄弱地区发放的贷款。”本文专门针对西部地区的银行业金融机构(网点)，要求非常严格。这一次，不要说信贷资源走出了县城，也就是说，既不出县城也不出县城。为什么规定是这样的？由于西部地区乡镇发展不平衡，如果允许信贷资源自由投放到县内任何乡镇，一些银行业金融机构(网点)可能会将落后乡镇吸收的存款用于发达乡镇的项目，从而加剧县内乡镇经济发展的不平衡。

从上述政策中不难看出，修订后的《办法》积极引导金融机构更好地支持普惠金融发展，更好地保障农民、城市低收入人群、贫困人口、残疾人和老年人基本金融服务的可获得性和适用性，提高民营和小微企业金融服务水平。