首贷开拓从企业培植开始滕州金融机构破解民营、小微首贷难题侧记

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首次贷款难是民营企业和小微企业融资的制约因素之一。一旦小微企业获得贷款，以后获得贷款的可能性将大大增加。2019年5月，中国人民银行济南分行等六个部门联合制定并发布了《关于开展首次民营小微企业贷款培育行动的指导意见》。根据活动要求，中国人民银行滕州支行加强对辖内金融机构的部署，深入挖掘处于成长期但尚未获得银行贷款的有潜力、有市场、有前景的民营和小微企业，开展有针对性的培育活动。截至7月底，共培育企业230多家，首批贷款对接企业196家，成功率85.2%，累计贷款金额3.87亿元。民营和小微企业首笔贷款获得率明显提高，融资难、融资贵的问题得到有效缓解。

“雪中送炭”有助于初创企业扎根

“从最初的项目到银行提供1000万元的信贷资金，它解决了企业发展初期的迫切需要，打破了投资瓶颈。一路上，日照银行滕州分行既是见证人，又是帮手。”山东元开实业有限公司首席财务官玛丽在谈到财政支持时，充满了感激之情。

2018年初，企业从青岛迁至滕州后，曲面超薄玻璃项目处于起步阶段。由于前期投资金额大，资金周转困难。公司负责人咨询了几家银行。但是，由于资金缺口较大，作为外部企业，保障措施少，未来发展不明朗，无法及时获得融资支持。中国人民银行滕州支行在调查中了解企业情况后，积极组织“面对面”座谈会推荐企业。今年5月，日照银行滕州支行从中国人民银行公布的第一批新旧动能转换项目库优化名单中筛选出该企业，认为该企业具有良好的业务前景和超薄工业玻璃项目广阔的市场，同意以土地抵押的形式提供1000万元信贷资金，用于厂房建设项目和铺设玻璃生产线的资金缺口，有效解决了资金周转问题。

2019年7月，元开工业有限公司已经能够生产0.4-0.8毫米的曲面超薄工业玻璃，比之前的1.0-1.4毫米规格薄0.5毫米。广泛应用于军事光学、医疗工业、工业仪器仪表等领域，产品销往一带一路十多个国家和地区。最近，在中国人民银行对该企业的后续考察中，了解到该企业下半年有进一步的生产计划，建议由日照银行滕州支行作为该企业的主办银行，协调和推进企业信贷支持工作。“日照银行滕州支行不断为客户提供木炭，有效解决了初创民营企业的经营难题，不愧为我们小微企业的‘家’。”玛丽激动地说。

“量身定制”促进了信贷产品的繁荣

为满足民营企业和小微企业多层次、多样化的首次贷款需求，滕州金融机构适应本地企业特点，创新个性化信贷产品，确保企业贷款优质、快速、低利率。

“由于缺乏土地、工厂等固定资产作为抵押，短期财务指标不佳，小微科技企业不可避免地会遇到贷款难的问题。”中国银行滕州市支行行长孔华(601988)表示:“我们抓住了中国人民银行针对省市科技部门注册的中小企业开展的‘第一批贷款培育’活动的契机，重点试点了‘戴克鲍彤’产品，解决了融资难的问题。”

英国《金融时报》记者在山东田豫食品科技有限公司的车间看到，该企业的生产正在有序进行。该企业是一家具有独立法人资格的民营科技企业，集食品和饲料添加剂的研究、开发、生产和销售为一体。公司拥有16项专利，并于2018年7月获得iso9000质量管理体系认证。近两年来，企业销售规模不断扩大，生产规模也不断扩大。今年6月初，企业与青岛德威普化工有限公司签订了大额采购合同，企业短期流动性需求增加。中国银行滕州支行了解到该企业是省科技厅注册的重点企业，生产经营状况良好，利用我行“戴克鲍彤”产品向其发放了300万元的纯信贷和无担保流动资金贷款，客户在短时间内成功解决了生产经营中的流动资金短缺问题，实现了生产经营规模的进一步扩大。

不仅如此，据记者介绍，滕州所有金融机构的金融产品创新可谓“百花齐放”。通过扩大抵押品的范围，他们相继推出了应收账款质押、知识产权和专利质押贷款、供应链融资、政府和银行担保贷款等产品。利用金融技术推出“互联网加增信”信用产品。农行滕州支行(601288)推出“小额贷款”、“小微企业简易快捷贷款”等产品，滕州农村商业银行推出“普惠快递”、“科技贷款”、“云税贷款”等产品，更好地满足了小微企业和个体工商户的融资需求。

“政策援助”促进种植行动继续实施

自中国人民银行济南分行率先发起“民营小微企业首笔贷款培育行动”以来，虽然民营小微企业首笔贷款的成功率有了很大提高，但从企业发展的角度来看，一些成长型民营企业的生命周期较短，这与资本积累投资失误、偏离主营业务等一些业务问题有关。“为了有效控制风险，我们要求辖区内金融机构将对首贷企业的贷后服务提升到信贷管理的重要水平，引导客户经理重视贷后服务，特别是对成长型企业，并安排贷后服务。计划。”中国人民银行滕州支行行长张永海自信地告诉记者。

在调查中，记者了解到，为企业提供全方位的金融服务也是各界培育的工作重点。2019年3月，山东新锐分析仪器有限公司以“税收优惠贷款”的形式向滕州农村商业银行贷款120万元。之后，农村商业银行了解到员工工资仍以现金支付，导致财务工作量大、成本高。银行信贷人员与企业财务联系紧密，充分了解企业各种资金的运作形式，介绍了企业支付工资和代扣代缴税款的便捷性，并为公司成功开办了两项代理业务。根据企业发展规划，滕州农业商业银行向企业推出电子承兑汇票、智能电子支付和托收服务，受到企业欢迎。滕州农村商业银行信贷副行长徐明表示:“按照首贷培育的要求，我们从账户服务、资金结算、工资、中介业务等方面下发了《关于做好首贷企业还款工作的指导意见》。，扩大银企合作范围，加强与企业发展的融合，及时了解企业发展规划，规范跟踪服务，以培育行动为契机，全面拓展金融服务。”各银行机构还根据企业实际授信额度确定检查频率和检查内容，根据客户的信用程度和还款状况进行分类，确定重点和非重点监控对象，合理采用电话回访或现场检查，将客户账户资金结算作为重要检查内容，重点监控客户还本付息资金来源。

在此次首次贷款培育行动中，中国人民银行滕州支行专门制定了《民营小微企业首次贷款培育行动计划》。首先，确定了培育企业应实施动态管理，及时调整培育的“白名单”企业。二是强化网上融资对接服务功能，引导企业通过山东省企业融资服务网络系统自主发布融资需求。三是落实银行援助机制，确定主办银行，优化尽职豁免机制。此外，支行还将把培育发展纳入金融机构综合评估，及时调度和报告活动开展情况，确保培育工作顺利开展。