消费信贷，省心还得放心（财经眼?消费升级 金融助力）

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数据来源:中国人民银行

制图:安迪

当前，随着我国消费结构升级步伐的加快，服务消费所占比重不断上升，这不仅成为推动高质量经济发展的新动能，也为人民的美好生活增添了更加亮丽的色彩。

在深化金融供给结构改革的背景下，金融如何从供给和需求两方面更有效地支持服务消费？人们对消费金融服务有什么期望？从今天开始，本期将推出“消费升级金融援助”系列报道，采访消费者、金融机构和专家，探讨如何完善相关政策和金融服务，进一步释放消费潜力。

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随着新的消费形式和模式的发展，消费信贷逐渐渗透到文化、旅游和教育领域。与此同时，随着大数据、云计算等信息技术的应用，消费信贷行业的普及率大幅提升，利用网上信贷购买线下服务的消费模式受到更多消费者的追捧。

服务消费信贷的用户体验是什么？我们如何才能健康、规范地发展？记者进行了调查和采访。

我可以申请哪个频道

消费者可以从商业银行、消费金融公司和互联网消费金融平台申请

李欣在北京一家外贸公司工作，刚刚从学校毕业。最近，他计划在业余时间学习英语。“现在我很年轻，我想提高我的英语水平，将来我会用它来工作和生活。”李信说道。

由于我刚开始工作，我的积蓄不多，所以近2万元的英语培训注册费对李欣来说不是一个小数目。在同学的推荐下，他在网上找到了一个提供服务消费贷款的平台，可以申请教育培训费用贷款。“看着这个平台的推出，我觉得他们的业务比较规范，而且很多资金来源都是银行。我觉得更可靠，想试一试。”李信说道。

李欣去了各个英语学习机构试听课程。选择了满意的课程后，他直接向平台申请了1万元的普通教育贷款，分12期偿还。贷款直接汇入李欣的个人银行卡支付学费。“当时我算了一下，我每月的还款额还不到1000元，所以我不用一次承担很大的支出。阶段性消费帮助我提前实现了学习英语的愿望。”李信说道。

除了普通教育贷款，消费者还可以选择与平台合作的培训机构。当李欣在一些培训机构试镜时，他听说他们与这个平台合作。在浏览了所选课程的代码后，他可以在平台上申请贷款，并获得优先注册。

新的消费金融平台嵌入到人们的日常消费场景中。银行提供的信贷消费贷款可以更加灵活地支持人们的各种消费需求。

国有商业银行账户经理王云介绍，该行发放的个人信用消费贷款可用于购车、装修、旅游、教育等用途，但严格规定不得用于购买理财产品等投资领域。

“我们的消费贷款额度可以从600元借款到80万元。网上银行、手机银行、智能终端等自助渠道可累计申请30万元，且利率相对较低。”王云说，他身边的一个需要牙齿矫正的朋友成功申请了2万元的贷款来支付手术费用。“这笔贷款帮助她实现了对正畸的渴望。当她的牙齿变得整齐，贷款几乎完成。”王云说道。

从新房改造到医疗，信贷消费贷款完全满足了人们的生活消费需求。如今，更多的消费贷款已经从普通商品消费扩展到文化、旅游、教育和养老等服务消费。“可以通过信用贷款购买的服务种类正在增加。随着信息技术与消费信贷业务的深度融合，消费者基本不受金融机构营业时间和处理时间的限制。用户在线提交身份信息后，平台可以快速完成审核并及时授予信用额度。对于金融机构来说，网上消费信贷可以批量、标准化地办理小额贷款，也有助于更好地防范风险。”中国人民大学崇阳金融研究所副所长董希淼说。

目前，商业银行、消费金融公司、互联网消费金融平台、电子商务消费金融平台可以为人们提供消费信贷服务，金额从几百元到几十万元不等。消费场景逐渐涵盖旅游、教育、婚礼等领域。

市场潜力是什么

填写居民服务消费的“短板”，也会产生相应的服务消费信贷需求

经济发展为消费信贷提供了广阔的空空间，消费信贷的健康发展也将促进消费规模的增长，实现消费升级。根据国家统计局的数据，2018年最终消费支出对经济增长的贡献率达到76.2%，消费已成为拉动经济的“主要引擎”。消费的规模增长和结构升级导致了消费贷款的发展。根据国家统计局发布的数据，截至2018年12月底，各金融机构人民币消费贷款余额达到37.79万亿元，增长6.27万亿元；其中，个人短期消费贷款余额为8.8万亿元。

就总量而言，仍有空消费信贷市场。

“随着居民消费观念的转变，消费能力和意愿的增强，消费正从数量向质量、从有形商品向服务水平转变，互联网、大数据、云计算和物联网也极大地拓展了居民的消费选择。由于无担保、小额和包容性的特点，消费金融可以覆盖传统金融无法覆盖的潜在消费者市场，并能满足不同层次和不同需求的消费者。”清华大学中国经济思想与实践研究所所长李稻葵说。

数据显示，自2012年以来，中国的消费信贷市场已经逐步启动。预计到2020年，消费信贷占人民币信贷余额的比重将达到25%，消费信贷市场规模将达到45万亿元，其中短期消费信贷将接近10万亿元。

从结构上看，消费不足的信贷需求将会加速。

虽然总体消费规模在快速增长，但仍有许多“不足”需要弥补，特别是服务消费中仍有许多“痛点”。例如，市场主体不规范，提供的产品不均衡，消费环境不完善。未来，随着这些消费“痛点”的逐一解决，人们对服务消费的需求将大量涌现，相应的消费信贷将迎来良好的发展机遇。

“一方面，居民消费的升级和服务消费的增长极大地促进了消费金融的发展；另一方面，消费金融的快速发展进一步促进了消费升级，提高了居民生活质量。”苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言认为，随着信息技术和金融技术的发展，消费金融产品的用户体验不断提高，用户门槛不断下降。越来越多的居民能够更舒适地享受文化、医疗等服务消费，相应的消费信贷需求也会增加。

业内人士认为，消费金融在未来将继续增长。消费情景、风险控制能力、客户获取能力和资本获取能力将成为消费金融平台的核心竞争因素。政策的完善也将成为关键，无论是行业的统一监管、融资渠道的多元化，还是个人信用信息系统的完善，都将成为促进行业健康良性发展的重要因素。

如何使市场更加标准化

加强贷款用途管理，监控资金流动，保护用户个人信息。消费信贷市场需要加强监管

消费信贷服务的效率越来越高，给人们的消费生活带来了便利。然而，一些消费者也反映，市场上的信用平台参差不齐，侵犯消费者合法权益的事件时有发生。

在办理消费贷款时，一些消费者的个人信息被泄露。近日，广州消费者陆在当地电子产品市场以分期付款方式购买了一台新笔记本电脑。这是一件快乐的事情，但现在却让刘挠了挠头。“这是我第一次分期付款购物。没过多久，各种推销贷款业务的电话不断打来，推销人员甚至清楚地知道了我的个人信息！”卢对说道。

此外，消费者还反映消费信贷平台存在一些问题，如恶意隐瞒利率计算方法、贷款利率与原合同不一致、退款申请程序复杂等。

湖南消费者金贝也遇到了类似的麻烦。今年3月，金贝在一个在线消费贷款平台上办理了一笔贷款，用于支付她在一家美容院的护理费用。当时，她与平台签订了一年期12期还款合同。然而，不久之后，金贝意外地发现每月银行卡被扣时出现了问题，费用与原来平台承诺不符。经过核实和咨询，金贝发现他的合同被改为24期，服务费和贷款利息也增加了很多。

虽然消费贷款的金额很小，但随着整个行业市场规模的不断扩大，规范化发展变得越来越重要。

一家公共机构的员工刘莉最近去银行购买理财产品。银行工作人员主动向他们推荐信用贷款:“你的工作稳定可靠，还款有保证。现在，只要您提供在职证明，我们就可以为您申请100万年期信用消费贷款。”这让刘莉觉得有点咚咚作响。

董希淼认为，对信用好的消费者发放相对小额的消费信贷，可以适当放宽或简化办理要求和使用要求。但是，商业银行和消费金融公司在个人消费贷款的期限、用途和支出管理方面，必须严格执行监管部门的相关规定。此外，政府部门要加大对各种网上借贷平台的清理整顿力度，坚决清退运营混乱、管理混乱的平台。对于操作相对规范的平台，也要加强对贷款业务使用和资金流向的监控，防止资金被挪用。

“对于金融机构和互联网平台，应进一步丰富消费金融服务的应用场景，如加强与电子商务、在线教育平台、各种连锁店等的合作。，并直接向相关业务转移资金以改善用户体验。这也有利于防止贷款被挪用。”董希淼表示，消费信贷行业迫切需要加强监管，保护消费者的合法权益，为消费者提供更好的信贷服务。

《人民日报》(2019年7月1日，第18版)