为微企量身定做信贷产品 解决融资难

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■谈论农业经济

■杨秀珍潘毛文

自2018年7月5日起，中国人民银行将国有大型商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行、城市商业银行、非县域农村商业银行和外资银行存款准备金率下调0.5个百分点，主要用于解决小微企业融资难的问题。然而，事实上，这个问题的声音仍在持续。问题到底在哪里？

细看当前小微企业的融资困难，无非是成本高、就业难、规模小、管理体制混乱、生产技术水平有限等。由于缺乏生产技术，成本在增加。企业主通过降低工人工资来降低成本是一种常见的方法，这直接影响到就业困难的问题。此外，管理制度混乱，甚至有些企业的营业收入不通过银行的公司账户，而是进入企业主的私人账户，导致银行在贷款前调查和审查财务报表时，出现收支严重错配或利润负增长的情况。通过财务报表的反馈，银行不得向企业发放信贷，从而限制了与企业的信用关系。

农村信用社是服务“三农”和小微企业的主力军。根据收益的来源来理解企业的资本需求尤为重要。农村信用社要切实做到“认识你的客户”，根据企业的性质、规模和资金周转周期，设计满足不同企业资金需求的信贷产品，为企业量身定制信贷产品，并均衡分配信贷资金，有效解决中小企业融资难的问题。同时，企业应加强自身建设，在积累资本的同时，深化资本流动管理，建立和完善内部管理机制，并在解决生产技术的前提下，使合理的金融体系付诸行动，规范、真实、透明，不断提高银行的公信力，以引起银行的重视。