数字技术激发“三农”金融新活力

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经过第四次工业革命的洗礼，传统的农业、农村和农民金融服务开始转向以信息技术为驱动的更深层次的综合金融服务方案，寻求通过技术手段解决农业、农村和农民领域的痛点和困难。

无论是优化农业生产效率还是重塑农业产业链的运行逻辑，随着互联网、人工智能等技术的不断升级和与农业产业的融合，数字技术不仅带来了农业资源和资金匹配的简单帮助，也带来了对产业底层更深层次的塑造和干预。

特别是随着工业互联网时代的到来，用新技术扶持实体产业的概念已经兴起，科技企业和互联网巨头纷纷转型，为农业、农村地区和农民提供的金融服务也已转向精耕细作。

农村金融供给

日益依赖数字技术

《2019年三农金融服务发展报告》(以下简称《报告》)指出，中国已经建立了多层次的三农金融服务体系，三农金融服务更加创新，广度和深度逐步提高。农村金融服务的现场发展正在加速，供应模式越来越依赖数字技术，这体现在客户获取、数据分析、精准营销、风险管控、金融服务全过程管理等各个方面。

在业界看来，将数字技术赋予“农业、农村和农民”应该具有实质性的内涵和意义，而简单地将数字技术与“农业、农村和农民”金融相结合的成本可能高于通过技术提高的效率。

由于“三农”的特殊属性，传统金融功能和模式下提供的服务难以突破高成本、高风险和难以找到模式的束缚。因此，在探索为农业、农村和农民服务的过程中，许多互联网组织开始尝试从底层构建一个为农业、农村和农民服务的金融服务体系，旨在摆脱贫困、振兴农村、联结涉农企业、基于农业生产经营、农民消费等情景发展情景型农村金融服务，从而同时解决渠道和风险控制两大问题。

人工智能

帮助智能农业的崛起

目前，以batj为代表的互联网公司在将发展注意力转向扶持性实体时，有可能重新发展农村金融服务。一方面，科技企业已将注意力转向农业生产。通过开放整个产业链，整合人工智能、物联网、软件即服务、机器人等技术，降低成本，提高效率，实现农牧业的智能化、数字化和网络化。

以种植业为例，人工智能技术可以在农业种植中的种子检测、智能种植、土壤灌溉、作物监测等环节发挥作用，在有限的耕地上增加农业产量，大大提高农业产业链的运行效率，优化资源配置效率。

另一方面，我们将继续加大融资力度，与商业银行等金融机构合作，出口自己的技术和数据能力，帮助金融机构实现更准确的资本投资，缓解“三农”地区的融资困难和昂贵问题。

报告还指出，传统金融机构与互联网主体的融合将进一步深化，各农村金融机构将越来越多地探索利用金融技术控制运营成本，降低服务门槛，扩大客户服务范围，为客户群体提供网上、无担保、高可用、小规模的分散贷款服务，以满足客户群体的短期、小规模、频繁和紧急的金融需求。

加强风险管理和控制能力

是重中之重

一直以来，普惠金融，特别是为农业、农村和农民提供金融服务的难点在于风险控制。随着监管的深入，不仅是互联网金融平台、科技企业等相关农村金融业务平台，也是服务三农的传统金融机构，如农村商业银行和农村信用社。防范和化解业务风险，提升风险管理能力势在必行。

科技型企业和金融机构应首先注重提高自身的风险控制能力和管理能力，尽快弥补不足，提高协调水平，理顺数据收集机制，完善风险控制体系，减少信息不对称，提高客户信用信息的可用性，以满足更大资产和更广泛业务类型的需求。

近年来，农村金融机构也在积极向数字化转型。《报告》还强调，农村金融机构应在短期内更加注重加强自身业务和风险管理能力，并将这种自我完善转化为长期目标实现的基石；长期以来，必须改革和提升经营理念和服务模式。要尽快培养相关业务人才，增强业务发展和风险管控能力，培育客户基础和分销渠道，为未来业务发展和拓展奠定基础。