金融科技让小微企业融资难悄然破冰

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金融技术的开发和应用可以高效、全面地捕捉小微企业甚至个体商贩的业务数据。有了这些第一手数据，“云”的风险控制模型将自动给出评估结果和信用额度，边际成本几乎为零，从而提供了批量服务小微企业的可能性，也为小额信贷“破冰”提供了新的路径。

近年来，在大众创业和创新的推动下，大量小微企业在中国诞生。这些小微企业是社会经济的重要组成部分，在扩大就业、改善民生、促进市场经济发展方面发挥了重要作用。然而，长期以来，融资难、融资成本高一直是小微企业面临的难题。帮助小微企业方便、快捷、低成本地获得资金，是小微企业持续稳定发展的前提。

为支持小微企业突破发展瓶颈，降低小微企业实际利率和综合融资成本，6月5日召开的国务院常务会议提出将小微企业不良贷款容忍度从2个百分点放宽至3个百分点。引导更多金融资源支持实体企业，服务小额信贷。

技术援助

小额信贷有一幅“精确的画像”

小微企业普遍缺乏完整有效的财务数据信息，这使得金融机构对小微企业进行风险评估和授信更加困难，进而大大增加了调整成本。再加上现有的贷款成本和可能的预期损失增量，小微企业的融资成本自然上升。

归根结底，由于信息不对称、难以获得数据以及“钱少物多”，小微企业筹集资金既困难又昂贵。许多机构希望进行小额融资，但利润可能难以覆盖风险，这使得很难通过商业模式。如果这个根本问题得不到解决，就很难全面推广和实施对小微企业的扶持。金融技术的开发和应用可以高效、全面地捕捉小微企业，甚至个体户和路边摊贩的业务数据，如日收入流量和销售情况。有了这些第一手数据，“云”的风险控制模型将自动给出评估结果和信用额度，边际成本几乎为零，从而提供了批量服务小微企业的可能性，也为小额信贷“破冰”提供了新的路径。

目前，我国已经有许多成功的金融技术实践。通过大数据和人工智能的应用，推动互联网金融企业“快速审核和贷款”，为小微企业提供准确、快速的融资。例如，网上商业银行专注于服务小微企业和个体经营者，提供经营贷款。基于创新的小额信贷技术，网上商业银行客户可以通过电脑和手机在7×24小时内获得金融服务，并推出了“310模式”——3分钟申请贷款，1秒钟放款，全过程零人工干预，无线下店铺，无贷款人员。目前，它已向1500多万小型和微型企业提供了贷款。辛凯金夫的“三维风控”技术通过大数据跟踪分析企业的跨平台行为，将分散在企业周围的信息串联起来，从多个维度反映企业的经营状况；然后，通过风险控制系统中数据和模型参数的筛选和组合，对企业进行三维扫描，将企业的真实情况快速直观地呈现给风险控制人员，从而帮助真正需要资金的优质小微企业对接合作机构的资金，有效减轻企业负担。

“许多休眠数据实际上是被忽视的资源。企业的日常业务信息和采购信息不仅可以反映企业的经营状况，还可以反映小企业主的水、电、煤的支付信息、电话费的支付、厂房租赁是否与实际经营地址一致等。，这可以反映企业主自身的诚信。我们需要的是将这些分散的信息串联起来，创造出一个全面的、立体的小企业信用形象，这种风险控制的准确性将大大提高。”辛凯总经理周说。

服务生态的共建

缓解企业融资困难

随着金融技术的发展，其在优化服务效率、提高风险控制能力和降低各种成本方面的作用也显而易见。因此，各类中小金融机构或准金融机构、互联网企业等。对金融技术的要求越来越高。

目前，金融技术在中国取得了显著的成就。然而，由于我国金融技术发展历史较短，发展能力参差不齐，许多中小金融机构或准金融机构技术能力相对较弱，缺乏专业团队和实践经验来实现金融、互联网和技术的无缝融合。这些企业非常需要领先的金融技术企业的帮助和支持。

据周介绍，致力于以自身的技术优势辐射更多的合作伙伴，帮助合作企业构建包括产品设计、风险控制和系统建设在内的全过程解决方案。第一步是帮助他们实现在线业务，降低传统业务的人工成本和旅行成本；第二步是帮助他们实现向智能和数据的转换；最后，我们将与这些合作伙伴一起构建企业服务生态，提高产业链的运行效率。

英国《金融时报》记者了解到，辛凯金夫在2018年初启动了供应链系统，帮助昌九物流、华虹集团、三坊巷等企业培育适合各自产业链的商业模式和在线服务模式。以长期物流为例，通过对接企业的erp系统，可以及时准确地掌握上下游中小企业物流、仓储、开票、结算和支付的真实信息，开辟信息流、物流和资金流等关键环节，从而打破制约传统供应链金融业务的“信息不对称”痛点。有了这个在线供应链金融服务系统，产业链上下游的小微企业可以方便地与低成本的机构资金连接，打破制约自身发展的资金瓶颈。

周表示，未来，金融技术的触角将延伸至银行、保理公司等更多合作伙伴，为更多金融机构和核心企业提供一站式技术解决方案，帮助他们更好地解决小额信贷困境，解决融资难、融资贵的问题。