2018年：保险业拉开“三变”大幕

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我们的记者傅秋实

“变”是保险业在2018年纠正慢性病的好方法，也为保险业在2019年走向高质量发展奠定了基础。

2018年3月，银监会确立了这一重要的金融监管体制改革，宣布今年保险业将出现监管风暴，也将在保险市场掀起巨浪。

从日益严峻的形势来看，监管部门对各种违法违规行为进行严厉处罚，并牢牢把握不存在系统性金融风险的底线。在强有力的监管下，保险业加快了“回归原点”，重塑了市场秩序，优化了业务结构。走在转型道路上的保险业已经萌发了高质量发展的新势头。

监管变化:

从“宽松而柔软”到“严格而坚硬”

原中国银行业监督管理委员会和中国保险监督管理委员会合并为中国银行业监督管理委员会。在整体金融监管体制改革中，发展与监管职能分离，监管规则与执行分离，监管凸显。在今年的市场监管效果中，这一点得到了明显的体现。

“刮骨治病，壮士断腕，说起来容易做起来难”。中国银监会主席郭树清曾描述过中国银行业和保险业防范和化解金融风险的情况。

市场混乱和监管形势的严峻性在保险业尤为明显。根据中国保险基金公司发布的《2018年中国保险业风险评估报告》，从行业内部来看，保险业处于“三相叠加”阶段，一些重点领域和重点公司的风险逐渐暴露。

在这种情况下，保险业的监管由“松而软”转变为“严而硬”。一方面，重点“收紧围栏”，完善监管法律法规，弥补监管的不足，使保险业能够依法经营；另一方面，它注重“刮骨解毒”，加大对保险市场慢性病的处罚力度，使违法行为无处藏身。

“在2018年的保险监管中，这条主线仍然可以用一个‘严’字来概括。”国际经济贸易大学保险学院教授王国军告诉英国《金融时报》记者。

数据显示，2018年，全国保险监管系统共发布了1450项行政处罚决定，罚款总额为2.41055亿元。从处罚来看，监管机构不仅消除了旧问题，还关注了新趋势。寿险公司被处罚的主要原因是为了欺骗投保人、被保险人或受益人。财产保险公司主要因编造或提供虚假报告、虚报费用、不正当竞争等问题受到处罚。此外，针对保险中介机构的混乱局面，监管部门也进行了严厉打击，加大了打击力度，维护了市场秩序。

值得注意的是，银监会成立后，综合监管和行为职能监管更加突出，突破了机构监管的界限和不足，银保渠道相关处罚大幅增加。据不完全统计，2018年，当地保监局向银行机构发出了20多项罚款，而2017年仅有7项罚款。例如，2018年10月24日，上海保监局在一天之内开出了四张罚单，两家银行的三家分行因违反委托保险共被罚款73万元。对银行渠道的处罚突出了新监管体系在职能监管、微观审慎监管和渗透监管方面的优势，进一步增强了监管的系统性、完整性和协同性。

与过去不同的是，2018年，监管机构将关注公司治理的“牛鼻子”。《保险公司股权管理办法》、《保险公司信息披露管理办法》、《保险机构独立董事管理办法》等与公司治理相关的法规和规范性文件相继修订颁布。与此同时，监管部门还决定撤销华海财产保险、昆仑健康等保险公司的行政许可，并责令其清退违规股份，目前已取得进展。中国保险监督管理委员会也对一些保险公司做出了回应，这些公司拒绝允许更换股东，也拒绝批准高管的资格。收紧股权管理端的风险阀门，避免保险公司的短期逐利行为和粗放式发展，建立可持续稳定发展的激励约束和内部控制机制，提前防范公司治理失败风险。

“有效的公司治理是保险公司稳定运营的前提，也是长期成功的基石。现阶段，也是防范和化解各种金融风险，实现金融机构稳健发展的主要保证。”一家中小型财产保险公司的负责人向英国《金融时报》记者透露，公司治理机制的建立和完善正在有序推进。然而，我国保险业的公司治理起步较晚，基础薄弱。保险公司治理机制从“相似”到“完善”，保险公司治理监督从“形式规范化”到“治理有效性”。要真正实现保护保险消费者和其他利益相关者权益、防范风险的目标，还有很长的路要走。

王国军表示，从长远来看，一个阶段的严格监管只是为行业的未来发展奠定基础和节约能源。没有一个人人都遵守规则的制度环境，保险业就不会稳定和深远。他预测，虽然保险业的严格监管措施已经持续了两年左右，至少在未来两年内，严格监管不会有根本性的变化，但监管方法将变得更加科学和规范。例如，偿付能力监管、市场行为监管和公司治理监管的结合将更加合理；惩罚和奖励并重；风险预防和行业发展；严格监管与促进创新齐头并进；保险市场准入和退出制度的相互配合日益加强。

市场变化:

从大规模到高质量

2018年1月，寿险公司原保费收入为5600.41亿元，同比下降25.50%。对于寿险公司来说，多年来的第一个“好的开始”是不利的，而且负增长是相伴而生的。

对于消费者来说，保险似乎更有价值。例如，你可以花几百美元购买“百万医疗保险”；大病保险实现了多次支付；在青海、广西等“车险自定价”试点地区，车险保费较低...满足消费者实际需求的产品和服务大幅增加。

这可以从保费结构的变化中看出。以寿险行业为例，今年以来，大型保险公司继续主动降低批发保费，增加长期保底产品。依靠更新和支付来推动保费增长的趋势是显而易见的。例如，前三季度，中国人寿实现续期保费收入3162.85亿元，同比增长28.7%。其2018年年中报告称，提前完成了“十三五”规划中调整支付结构的历史性任务。2018年初，新华保险基本摆脱了批发支付的负担，大力发展期货支付业务，重点销售以健康保险为主的担保业务，实现了业务结构的不断优化。2018年前三季度，新华保险长期保险第一年保费收入仅为5000万元，同比下降88.1%。

从全行业来看，截至2018年11月30日，寿险公司原保费收入中，批发保费同比下降47.3%，首年保费同比下降4.7%。在续保保费同比大幅增长36%的推动下，前11个月保费收入与去年同期基本持平。

保费收入结构变化的背后是保险产品结构的变化。2017年，原中国保监会下发的“134号文件”严格限制人身保险中的快速退保类型和附加万能保险产品，证明“保险姓保险，退保”绝非叫嚣；2018年，中国保监会发布“19号文件”，严格查处背离保险原产地、产品设计异化和开发“舶来品”的行为，进一步确认了保险业回归保护原产地的决心。

对于不符合19号文件要求且需要停产的保险产品，许多保险公司会升级其产品或提供替代解决方案。以太平洋人寿为例，其主要产品组合金友人寿(主要保险为分红型寿险和附加大病保险)因分红利率论证问题需要整改，其替代产品为靳诺人寿(传统大病保险)。与金友人寿相比，替代产品的覆盖面进一步扩大，重大疾病从88种增加到100种，特殊疾病从20种增加到50种，特殊疾病的最高赔偿限额从1种增加到3种，产品的保障属性进一步增强。

"人寿保险业发展的转折点已经出现."新华保险董事长兼首席执行官丰丸最近表示，首先，保险产品的发展出现了拐点。财务管理业务将继续减少，健康保险和养老金将呈上升趋势。第二，保险支付期有一个拐点。批发保费将继续下降，定期保费将逐渐成为主流支付方式。第三，保费增长出现拐点。总保费将进入缓慢增长甚至负增长阶段。

当然，转变不可能是立即的，回归的起源也不可能在一夜之间实现。2019年，推动保险收益来源的力量不会减弱。

图像变化:

采取多种措施维护产业发展的生命线

在中国保险监督管理委员会2018年发布的罚款中，欺骗投保人的罚款是最多、最重的。中国保监会除加大处罚力度外，还对保险分红欺诈、银行保险渠道误导销售、人身保险“退旧还新”等行为进行了风险警示，以保护保险消费者的知情权，提高其风险识别和自我保护能力。

11月，银监会首次发布了6起保险消费者合法权益常见侵权典型案例，强化了消费者风险预警，提高了公众风险识别和自我保护能力，增强了银行和保险机构消费者权益保护意识。

8月，中国保监会发布《关于切实加强和改进保险服务的通知》，从严格规范保险销售行为、切实改进保险理赔服务、大力加强网上保险业务管理、积极化解矛盾纠纷四个方面对保险公司和保险中介机构提出了要求。

6月，结合对2017年保险消费投诉处理情况的评估，中国保监会与中国人寿、新华人寿、人民人寿、阳光人寿、泰康人寿、中国财产保险、永安财产保险、太平财产保险、英达财产保险、中安在线等10家保险公司的“一把手”进行了督导会谈。同月还下发了《关于加强自媒体保险营销宣传行为管理的通知》，严厉打击通过短信、微信、朋友圈等渠道制造和传播虚假信息误导销售、扭曲监管政策促销产品、炒作停售产品、捏造和传播虚假事实诋毁同行信誉等违法违规行为。

一方面，各种措施一点一点地旨在控制误导性保险销售，维护保险消费者的合法权益；另一方面，这也是为了保持良好的行业形象。英杰华、劳合社等海外保险品牌的启示是，良好的行业形象是保险业发展的生命线，提升整个保险业的公信力刻不容缓。

太平洋人寿保险(Pacific Life Insurance)董事长徐景辉最近公开表示:“未来的保险将成为改善民生的必需品，成为人们生活中周期性风险管理的必需品，成为人们财富积累和财富传承的必需品。”随着保险业的回归，在公众保险意识觉醒的关键时刻，树立良好的行业形象，树立公众对保险的信心，满足公众全方位的保险保障需求就显得更加必要。

金杯和银杯不如口碑好。在保险业转型和整肃的同时，保险业的形象也面临着重建的任务。(张乐制图)