金融科技已成普惠金融快速发展有力支撑

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我们的见习记者徐贝贝

作为金融供给方结构改革的重要组成部分，普惠金融在中国已经进入了发展的快车道。随着政策体系的不断完善，银行业、保险业和各种新机构结合自身定位，发挥差异化优势，初步形成了多元化、层次化、覆盖面广的包容性供给金融体系。

其中，银行业金融机构的金融服务能力和水平不断提高，“量的增加”带动了信贷供给的“扩张”和“降价”。截至2019年5月底，全国小微企业贷款余额为35.15万亿元，其中总授信1000万元及以下的普惠性小微企业贷款余额为10.25万亿元，增长33.46%；普惠性小微企业贷款余额为1928万英镑，比2018年初增加660万英镑。今年前五个月新增普惠小微企业贷款平均利率为6.89%，比2018年第一季度平均利率低0.92个百分点。

与此同时，保险业的重要性日益凸显。8月2日，在第二届中国普惠金融创新与发展峰会上，中国保险协会党组书记、会长魏星表示，近年来，各地发展起来的商业补充医疗保险和特色农业产业保险已成为巩固扶贫成果的重要工具。农业风险保护和基本农业服务覆盖面不断扩大。2018年，农业保险保费收入超过570亿元，为近2亿家庭提供了3.46万亿元。此外，保险业探索发展融资担保机构和中小企业担保贷款，小微企业保险服务规模继续扩大。

不仅参与团队不断壮大，创新也成为普惠金融的一个显著标志。其中，金融技术发挥着不可替代的作用。同时，我国普惠金融还存在一些问题，如高成本、高风险、服务不均衡、商业模式不可持续等。，而金融技术也有望成为输家。

“数字技术赋予普惠金融新的时代价值和丰富内涵，为解决普惠金融问题提供了可行的路径。”建行党委副书记、行长刘桂平表示，金融技术已经成为普惠金融快速发展的强大支撑。数字技术提高了银行的运营效率和风险控制能力，改变了银行与客户之间的互动模式，并通过大数据等现代技术有效拓展了普惠金融的广度和深度。同时，大数据改变了包容性金融参与者的联系方式，重塑了产业链、交易链、金融链和服务链等关系链，推动金融生态向大众化、共享化、透明化、智能化和差异化方向发展。

“过去，人们认为数字融合可能是降低传统业务成本的支付切入点。现在我们看到许多新产品都是基于互联网数字技术开发的。”国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，这意味着真正的数字包容性是利用技术重塑传统金融模式，“金融+技术”也将成为银行等传统金融机构的业务转型方向。

金融技术正在重塑普惠金融的服务模式。例如，中国建设银行推出的“小微快贷”一站式金融平台，依托生物识别、人工智能、大数据等新兴技术，为小微企业提供“一分钟”融资、“一站式”服务和“一价”。信用体验。以东方微银行为代表的金融科技公司利用大数据技术缓解信息不对称，解决抵押和担保问题，显著提高普惠金融效率。

然而，如何把握金融技术应用的“度”，实现合规应用，也值得业界深思。

要实现合规应用，必须正确理解金融技术。中国社会科学院金融研究所研究室主任李光子认为，金融技术应该利用大数据、区块链、云计算、5g技术等基础技术，真正优化金融功能，提高金融机构服务效率，改善金融产品形式。鉴于关于普惠金融的"好处"和"好处"的讨论，他说，普惠金融的发展道路应遵循"好处"之后的"好处"的道路。如果没有“普及”，就很难通过技术手段实现“效益”。目前，普惠金融的可获得性已显著提高，因此我们应重点运用技术手段解决“效益”问题。

“任何先进技术的应用都不是炫耀技能的过程。关键在于这些技术能够解决什么样的实际问题，以及在解决问题的过程中是否能够采用适当的、符合法规的技术来满足核心需求。”东方微银首席运营官王德威表示，任何技术的应用都必须适度。

上海新金融研究所副所长刘晓春提出，金融机构在应用金融技术、开放和使用数据时应该负责任。例如，一些商业交易数据和社会数据可以用作信用风险评估的数据，但存款和贷款等数据不能用于商业营销。数据采集、交易行为和数据质量需要明确的监管规则。

此外，曾刚表示，包容性金融也应彻底清理，并坚持便利、多样性、负担得起的成本、可持续商业和消费者保护等基本原则。同时，还要考虑监管与创新的平衡，不仅要支持普惠金融的创新和发展，还要保持风险底线。