大联合 大连接 大平台

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根据编者按，农村小额信贷呈现多元化发展的特点。随着国家相关政策的相继出台，传统的银行机构和新的互联网金融平台的主体都展示了自己的能力，纷纷抢占了农村小额信贷市场。在此背景下，农村小微主体的金融需求是否得到充分满足？金融供应商仅仅是竞争还是竞争？农村小额信贷的发展趋势将会如何？基于上述问题，《金融时报》记者采访了中国农业大学经济与管理学院教授、博士生导师何。

英国《金融时报》记者:目前，无论是大型国有商业银行还是地方小法人金融机构，都在试图通过互联网技术的应用来推动农村小额信贷的进一步发展。在农村小额信贷市场的扩张中，每个供应商都有自己的“轨迹”。你如何评价这种情况带来的影响？

何:总体而言，基于互联网平台技术应用的传统银行机构小额信贷业务实践“不够深入”。换句话说，移动互联网技术的优势没有得到充分体现。从大型国有商业银行的角度来看，其客户评价机制并没有发生实质性变化，仍然是一种资产导向的信贷逻辑。通过平台获得信贷资金的客户也可以通过传统方式获得信贷资金。大银行目前的做法是，通过与税收等公共信息平台的连接，并结合其分支机构收集的客户信息来“描绘”客户，在尽职调查和豁免的原则下发放网上小额贷款，而不明显降低成本。地方小法人金融机构也在省级农村信贷科技平台的支持下，努力实现业务数字化转型，但其业务性质并未发生实质性变化，业务模式总体上仍是传统的。

英国《金融时报》记者:从农村发展的现状来看，通过移动互联网技术平台能否充分满足农村小额信贷的需求？

贺:一般来说，农村金融需求分为消费需求和生产需求。农村消费金融需求快速增长。这可以通过互联网平台逐步实现。为了满足生产财务需求，需要在线和离线完全集成。目前，农村的信息化水平需要提高，不是因为网络速度提高了，而是因为它自然会提高，比如企业的信息化水平和农村社会的整体信息化水平。与此同时，农村用户的金融素养和智力素养严重滞后，金融意识尚未建立，对新技术和新金融服务的使用不理解、不信任、不喜欢。这些问题将影响移动互联网技术在农村金融领域的应用。因此，长期以来，我们必须走线上线下一体化的发展道路。

英国《金融时报》记者:线上线下一体化的发展是从业务发展的角度来看的，但从金融供给实体的角度来看，大银行、小银行和互联网平台实体在农村小额信贷中的发展路径是什么？主题之间有什么关系？

贺:总的来说，在未来的农村小额信贷领域，每个金融提供者都会形成自己的定位，这个领域的发展需要走“大联盟、大联系、大平台”的道路。小法人的地方金融机构逐渐失去了原有的地理优势，客户来源也很有限。如果他们只做基于互联网技术的商业平台，建设和维护成本非常高。在这方面，小银行没有优势。同时，随着用户应用场景的变化，小银行的线下优势将逐渐减弱。

基于以上情况，从整个农村金融供应商的角度来看，我们应该依靠数据和信息上的“大平台”、“大连接”和业务上的“大联盟”。小银行孤军奋战，很难有一定的规模。没有规模，移动互联网技术的优势根本无法体现。就农村信用体系的组织而言，各县基本上都有农村商业银行或农村信用社，它们的技术依赖于省级协会的平台，但单个组织的业务规模普遍较小，因此有必要对组织联盟大做文章，这也将涉及到省级协会的改革。只有通过扩大组织规模、打造自己的平台或与大平台合作，我们才能借用移动互联网技术的力量。

未来的模式应该是，小银行通过线下服务增强客户粘性，使金融服务，甚至非金融服务更加深入和精细，这就是小银行优于大银行的原因。大银行也可以与小银行合作推出效率更高、成本更低的标准化金融产品，即线下提供精细化服务、线上提供标准化产品的模式。互联网技术平台的主体充分发挥其技术优势，技术的迭代基于金融服务和产品的预需求，为银行主体的数据挖掘、信息安全和风险控制提供充分的技术支持。

英国《金融时报》记者:你提到了省协会的平台作用，但省协会多年的改革会对农村小额信贷的发展产生什么影响？

贺:省联社改革涉及很多因素。广东省农村信用社金改近期采取的做法是，大型农村商业银行吸收合并省内部分小型农村信用社，通过并购培育大型机构，这将优化资产质量，更有利于提高服务能力。总的来说，省级协会的改革方式是多样的，不可能“一刀切”。然而，无论何种改革模式有利于农村小额信贷的发展，这都是一种措施。同时，不可忽视的是，这个平台更强大。还需要离线支持，这也是由金融服务的属性决定的。因此，一方面，农村信用体系可以通过改革增强平台的能力，另一方面，它还需要进一步下沉，使其业务更加精细化。

英国《金融时报》记者:近日，以蚂蚁金服为代表的互联网平台主体将业务延伸至县城，与政府合作建设智慧县城，同时推广网上小额贷款业务，重点推广普惠金融目标。你觉得这个怎么样？

贺:在县域数字化、智能化水平不够高的情况下，互联网平台的主体对于帮助县域政府提高这方面的能力有一定的积极作用，这也是县域政府能力的不足。但是，依托电子商务平台的信贷主要是消费贷款，能够获得消费贷款的客户仍然是“好客户”，即有消费意愿和能力的客户，但生产需要的贷款必须离线支持。

互联网平台的主体将在全县推广其业务，这将有助于深化普惠金融服务，但这并不意味着一定会做好普惠金融工作。它将在一定程度上与县内现有的金融供应商竞争，这对当地金融机构既是压力，也是动力。

同时，如果互联网平台的主体要求政府开放数据，政府也应该要求主体进行相应的监管，也需要对信贷供应的数据进行统计要求，以便对该地区金融市场的发展有一个清晰的判断。

从普惠金融的角度来看，农村地区农民的消费需求不断提高，越来越多的人从事小企业，小额信贷的需求仍然普遍。普惠金融的使命之一是提高贷款的可用性。因此，普惠金融的责任在于如何向无法按照传统认可的标准获得贷款的客户提供信贷服务，并增加小额信贷的可用性。(张乐制图)