保险公司询问不到位 上海银保监局：险企健康告知询问内容欠合理

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昨日，《上海证券报》独家获悉，上海银监局近日向辖区内保险公司发出《关于保险公司健康通知内容风险提示的通知》(以下简称《通知》)，称近日上海金融法院向上海某保险公司发出司法建议，指出该公司健康通知内容存在表述不清、表述笼统、版本单一等问题。根据上海银监局的调查，上述问题具有普遍性。

据了解，当保险公司销售人寿保险产品时，他们经常通过健康公告询问被保险人的健康状况。查询结果将是被保险人承保和赔偿的重要依据，它关系到保险价格和未来索赔。

但是，上海银监局在调查中发现，目前保险公司健康告知问题的设计过于机械，缺乏询问技巧，没有直接针对影响被保险人身体状况的习惯，导致申请人无法严格回答，询问结果不真实。

以关于饮酒习惯的调查为例，大多数公司的健康公告都采用“你喝酒吗？或者你曾经喝醉过吗？请告诉我们你每周喝多少酒，喝了多少年。根据通知，根据常识，绝大多数成年人都曾饮酒，但事实上，大多数人没有固定的饮酒习惯。因此，查询结果不足以支持承销决策。

在表达式中，一些健康通知问题有不明确的边界。例如，在询问体检情况时，大多数公司的健康公告使用了“过去三年(或五年)是否有任何异常体检(包括体检)”的表述，这种表述过于宽泛。这种一般性表述并不关注其是否影响费率水平或承保，被保险人也无法准确判断需要告知的范围。

此外，上海银监局还发现，保险公司的健康通知查询有扩大的趋势。这种现象在询问遗传病史时更为常见。多数公司将告知范围扩大到“被保险人的父母、子女、兄弟姐妹”，对疾病的询问超出了遗传病的范畴，这明显增加了被保险人的告知压力。

为加强消费者权益保护，完善保险格式合同文本，上海银监局要求辖区内保险公司积极向总行报告相关问题，并从三个方面进行改进:

首先，通过与《保险法》及相关司法解释的比较，对健康通知的文本进行了考察。修订和完善方向不明、表述不清的一般查询，以及涉嫌增加被保险人义务的查询内容，明确查询目的，消除表述模糊，有效发挥如实告知制度在了解被保险人和评估风险中的作用。

第二，正确的经营理念。在赔偿过程中，应严格执行保险法律法规的要求，充分尊重客观事实，理性分析判断，避免机械死板的执行，力求做出符合法律法规的公正合理的赔偿结论。

此外，保险公司还应根据不同保险产品的特点，探索针对性健康通知文本的设计。询问增加保险风险的重要事实，充分发挥如实告知制度的作用。