大行引领中小行紧随 我国银行普惠金融现“雁阵”格局

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当前，银行普惠金融在促进更高质量、更高效、更公平、更可持续发展方面发挥着重要作用。今年的政府工作报告明确指出，今年大型国有商业银行小微企业贷款应增长30%以上。完善金融机构内部考核机制，鼓励和加强普惠金融服务，切实改善中小企业融资紧张状况，全面降低融资成本。与此同时，银监会第48号通知对普惠性小微企业贷款“两增两控”进一步提出了明确要求:

“两增”是指信贷总额1000万元(含)以下的小微企业贷款同比增速不低于各类贷款同比增速，贷款户数不低于去年同期；“两控”是指合理控制小微企业贷款资产质量水平和贷款综合成本；突出贷款数量和质量并重、小微企业可持续发展的监管方向。

人民网(603000，诊断学)记者梳理各银行年中报告，梳理银行普惠金融发展新格局:今年上半年，五大国有银行全面铺开，普惠金融贷款增速接近或超过年度目标；与此同时，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行等一批中小银行也在建立符合自身实际、具有自身特色的普惠金融服务。可以说，中国的银行普惠金融已经开始呈现“大银行主导、中小银行跟进”的“严阵”模式。

突出成就“严阵”引领银行普惠金融新格局

今年4月，中国银行业监督管理委员会(保监会)提出，大银行应发挥“增额降价”作用，确保小微企业贷款余额今年增长30%以上，带动其他金融机构大幅降低小微企业综合融资成本，确保小微企业融资规模扩大、成本降低。

《人民日报》记者通过数据梳理发现，上半年五大国有银行普惠金融贷款增速接近或超过年度目标。其中，上半年工行普惠金融贷款(601398，诊断)余额超过4400亿元，比年初增长40%以上，位居第一；中国农业银行(601288，诊断)上半年普惠小微企业贷款余额5109亿元，比上年末增长36.45%；中国建设银行(601939)、交通银行(601328)和中国银行(601988)，普惠金融贷款余额增长率分别为36.2%、27.22%和27.07%；此外，上半年，全口径1000万元及以下小微企业贷款余额6126.36亿元，比上年末增加676.44亿元，增幅12.41%。

在六大国有银行“大雁”的带动下，今年上半年，中国大型股份制银行、城市商业银行和农村商业银行在普惠金融贷款方面也表现良好。

数据显示，在股份制银行中，截至报告期末，中信银行普惠金融贷款余额(601998)达到1672.46亿元，比上年末增加308.93亿元，增速位居大型股份制银行前列，达到22.66%；招商银行普惠小微企业贷款余额(600036)比上年末增加300.37亿元，达到4232.12亿元，增长7.64%；截至6月末，平安银行小微企业贷款余额(000001)为1887亿元，同比增长7.1%。

在城市商业银行中，郑州银行(002936，诊断学)上半年授信总额1000万元，小微企业贷款余额259.66亿元以下，比年初增长13.78%，顺利完成“两增”指标；截至今年6月底，上海银行普惠金融贷款余额(601229)达到205.37亿元，同比增长20.80%。

农村商业银行的“成绩单”也很漂亮。其中，作为a股最大的农村商业银行，青农商业银行(002958)继续加大对民营、中小企业的支持力度。截至6月末，青农商业银行小额贷款余额为867.75亿元，占全行企业贷款余额的73.24%，比年初增长8.65%；常熟银行(601128)上半年适度增加企业贷款投资。上半年，单笔授信1000万-1000万元和1000万-5000万元的客户贷款增幅分别占总贷款增幅的31%和31%，明显高于2018年。

还有一组数据值得注意。随着各级金融机构向小微企业提供的融资明显增加，小微企业获得金融服务的机会和满意度都有所提高。央行货币政策部主任孙国峰此前透露，今年前5个月，新增普惠性小微企业贷款平均利率为6.89%，比2018年全年平均水平低0.5个百分点。其中，五大银行新增普惠小微企业贷款平均利率为4.79%，比2018年全年水平低0.65个百分点，效果显著。

采取多种措施，差异化创新，提高小微企业的质量和效率

各级银行的差异化创新服务，彰显各自支撑实体经济和小微企业的能力，真正提高小微企业的质量和效率。

记者发现，作为小微企业金融服务的“国家队”和“主力军”，各国有银行正在创新和推广供应链模式，积极探索新的小微金融服务模式。据年中报告显示，上半年，农行重点打造“民营小微数字化金融服务”新模式，打造“小微电子贷款”数字化产品体系，重点打造“小额信贷”小网络理财产品和“快速贷款”智能。融资产品和“连锁信贷”在线供应链融资产品；中国建设银行推出小微企业“交易快速贷款”业务，为供应链周围的小微企业提供高效优质的全流程信贷服务。

同时，越来越多的银行强调技术授权，将金融技术和零售转型作为创新发展的“新起点”。根据多家上市银行的中期报告，在小微企业“授权”过程中，大数据、互联网等技术的应用解决了传统模式下小微企业服务的成本和风险控制问题。其中，平安银行以小微客户为重点，利用集团科技优势，整合产品和服务体系，深入小微客户业务场景，依托量化模型和数字金融运营平台，提升民营企业和小微企业客户获取和整体业务能力。同时，平安银行的年中报告显示，通过技术授权，银行实现了客户转移全过程的语音输入；引入人脸识别、在线验证和图像识别能力(ocr)等技术；同时，围绕中小企业客户群管理的特点，建立了公私账户一体化服务，为小企业结算提供了便利。

特别是对于大量的城市商业银行和农村商业银行来说，准确的市场定位也是它们在实施普惠金融政策过程中脱颖而出的先天优势和法宝。位于国家文化中心的北京银行(601169)，坚持以服务文化创意企业为特色发展方向。它不仅推出“创意贷款”特色产品，还设立了永和路和大王路两个文化创意分馆。此外，对于创业企业，北京银行还提供创业贷款、“文创信用担保贷款”、“文创普惠贷款”、“小微企业更新贷款”、“网速贷款”等独家产品，开辟了文化金融服务的“最后一公里”。据公开数据显示，北京银行已经积累了对小微文化创意企业的支持，占所有文化金融家庭的90%以上，是小微文化企业数量最多、下沉客户数量最多的金融服务机构。

实现“敢贷”、“肯贷”内部机制建设，调动基层积极性

政府工作报告中提到，要推动银行完善“敢贷、肯贷、能贷”的考核激励机制，支持银行自主制定小微企业包容性信贷计划。

“要把普惠金融作为企业转型发展的重要战略，必须长期坚持。”工行副行长胡浩在业绩发布会上表示，要使小额信贷真正“实用”，必须从资源配置、评估机制、资本价格、产品创新、实施尽职调查和豁免、人才队伍建设等方面入手。

根据上市银行中期报告的内容，加强银行内部制度和机制建设正成为推进和支持小微企业建设的重要内容。

一方面，制度和机制的完善正成为普惠金融发展的“基石”。据统计，截至2018年底，5家大型国有银行完成了普惠金融板块上市，10家股份制银行在总行设立了普惠金融板块或服务中心。其中，农业银行建立了“普惠金融部+三农金融部”的两轮驱动普惠金融服务体系，在“双创”示范基地和各类园区为不同地区不同客户设立了799家特许经营机构。专业市场、特色商业区等小微企业集聚区逐步培育形成约100家小微金融服务示范银行，实现与小微客户融资需求的无缝对接；为了不断拓展小额金融服务的广度和深度，邮政储蓄银行继续推进小微企业特色支行建设。截至报告期末，在建小微企业特色(支行)302家，全面覆盖36家一级分行。

另一方面，只有建立真正有效的尽职豁免和容错纠错机制，才能消除基层组织和员工为小微企业服务的顾虑和压力，将“拒贷”和“怕贷”变为“肯贷”和“敢贷”。例如，郑州银行组建了一支新的小微团队，组建了一支“转移培训师”团队，制定了小微团队在职能力提升计划，开展了专项产品培训。同时，也优化了激励评估方法。实施支付账单绩效激励制度，提高营销人员小额贷款奖励系数，完善尽职豁免和风险容忍度管理措施，让员工精力充沛、无忧无虑地为小微企业服务。