依托监管科技 提升金融监管效能

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为了解决我国金融科技发展的不平衡和不足，更好地把握金融与科技深度融合带来的发展机遇，防范和降低潜在风险，有必要建立与金融科技发展相适应的科技监管体系。

建立相应的监管体系，需要关注金融技术带来的监管挑战。

创新的目标尚不明确。虽然我国的金融技术在某些领域取得了一定的突破，但大部分都只是业务模式的创新，侧重于物流和信息流对应的资金流层面，从价值链角度的创新还很缺乏。直接融资和间接融资结构不合理、民营小微企业融资困难等问题的存在，表明我国目前的金融技术仍缺乏解决实际问题的能力，亟待调整目标、调整定位、实现核心技术突破。

信息收集不规范。为了抢占大数据资源，一些不具备信息采集和存储资质的机构非法采集交易信息，导致信息泄露和滥用。信息收集不规范导致金融消费者投诉和维权行为增多，导致监管资源紧张和浪费。

数据挖掘并不深入。由于采集标准不统一，采集方法不规范，信息采集困难，采集后容易出现信息失真，影响使用效果。由于数据质量和数据挖掘技术的双重约束，隐藏在数据背后的大量经济信息难以被充分揭示和利用。

监督协调不到位。金融技术的迅速发展模糊了传统金融形式的界限，暴露了监管空和监管的交集。尽管各方针对新出现的问题采取了不断完善的监管体系和措施，但由于监管理念和监管体系的制约，监管协调并不能完全弥补金融技术创新带来的“空真相”。

风险反馈不及时。在科技的帮助下，一些违法行为更加隐蔽，在短时间内迅速蔓延，原有的监管指标和监控手段全部失灵，给经济和社会造成的损失难以挽回。

对此，笔者认为可以采取以下措施来应对金融技术带来的监管挑战。

降低融资成本，提高要素配置效率。建议以制度创新代替模式创新，充分利用监管技术，促进资源自由流动，有效提高全要素生产率，依靠现代科技手段实现高质量发展的目标。要进一步深化改革开放，全面提升国内经济吸引力，使外资进入更加规范，不断扩大经济总量和国际竞争力。

加强宣传教育，保护消费者权益。科技监管应以保护消费者权益为重要内容，以保护弱势群体为优先对象，让那些想利用信息不对称攫取不义之财的人无所作为，促进金融与科技的真正融合。科学技术可以用来解决信息不对称问题，简化复杂的金融问题，形成金融技术与传统金融的优势互补。

推进标准化，实现大数据集成。依托监管科技，在顶层设计的基础上，全面推进信息标准化建设，使不同领域和环节产生的信息得到有效整合和利用，在技术上得到有效保护。在此基础上，将区块链和人工智能等前沿技术应用到数据挖掘中，为市场参与者提供有针对性的全方位金融服务，使普惠金融的理念在金融实践中惠及更多群体。

明确重点领域，实现深度监管。监管的目标不能仅仅停留在合规层面。无论是金融产品还是金融工具，只有充分揭示其业务本质，才能明确监管重点，形成监管合力，实现事后监管向事前监管的转移，有效降低风险的破坏性，缩小影响范围。

建立风险控制模型，提高监控和预警能力。监管部门可以利用大数据技术和人工智能来匹配信息流、物流和资金流，对其进行实时监控，及时发现规避监管的行为，并采取必要的干预措施，以防止大风险事件的形成。根据监测到的风险点，及时调整监管规则和工具，使金融技术能够更好地服务于实体经济，更好地满足消费者日益多样化的需求。