地方金融高质量发展之路 地方金融二十三次论坛（2019）年会综述

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在中国经济由要素驱动向创新驱动转变的过程中，地方金融如何才能抓住机遇，寻求新的发展？在最近举行的第23届地方金融论坛年会(2019)上，与会者就这一话题进行了热烈而深入的讨论。年会由英国《金融时报》、全国地方金融论坛办公室和地方金融研究所主办，江南农村商业银行承办。中国人民银行原行长助理、中国金融教育发展基金会理事长杨子强宣布成立“数字普惠金融100论坛”和“地方金融非银行委员会”；中国金融协会副秘书长杨再平发表了《中国地方金融发展报告》。年会表彰了第23届地方金融论坛获奖论文和支持小微企业、农村和农民的十大基准银行。《金融时报》社长邢早忠主持了年会开幕式，会议决定由陕西省杨凌区主办第24届地方金融论坛年会(2020年)。

把握趋势

国务院发展研究中心原副主任侯云春在讲话中全面分析了中国的经济形势。他指出，中国经济已经从高速增长阶段转向高质量发展阶段，这是中国经济发展阶段的重要转变，也决定了中国经济未来的发展方向。2018年，中国人均国内生产总值为9780美元，预计2019年将达到1万美元，这意味着中国经济发展已经从要素驱动和效率驱动阶段过渡到创新驱动阶段。在这个过程中，供给结构和需求结构将发生一系列深刻的变化。从需求方面看，必须从投资和出口转向消费，转向经济增长；从供给方面看，要从主要依靠第二产业向第二、三产业融合转变，主要依靠第三产业带动经济。

侯云春表示，当前，世界经济增速疲软，中国经济下行压力加大，潜在风险难以在短时间内消除。但是，中国经济弹性相对较大，居民储蓄率较高，微观基础充满活力，重要金融机构稳健运行，宏观政策工具充足，监管体系和机制健全，风险防范和化解经验丰富。到2020年，中国经济增速仍能保持平稳上升，产业结构调整保持平稳推进，经济发展质量趋于稳中求进。在中国经济中，金融是最大的变量和最重要的常数。今后，要保持广义货币m2和社会融资增速与名义gdp增速保持一致，加快金融供给面结构改革，大力发展多层次资本市场，尽快改变企业直接融资和间接融资的失衡状况。地方金融机构作为直接服务实体经济和中小企业的主力军，责任重大。

使命责任

中国生态文明研究会会长、中国人民政治协商会议第十一届全国委员会副主席陈宗兴发表了书面讲话。他指出，提高经济发展的质量和效率，增强创新能力，需要地方金融稳定运行和高质量发展。随着中国经济由中速增长向高速增长、高质量发展转变，我们必须坚定不移地贯彻创新、协调、绿色、开放、共享的发展理念，解决经济社会发展中存在的困难和问题。地方财政要认真把握创新驱动战略，进一步完善相关政策措施，重点支持绿色环保产业和低碳循环经济发展，运用金融杠杆促进生态环境保护。我们要始终把改革创新作为推进高质量发展的立足点和动力，在开拓创新中自觉贯彻绿色金融理念。坚持以市场需求和优质服务为中心的原则，在巩固自身品牌优势的同时，深入挖掘绿色金融的市场需求，加大人才培养和科技投入，开发新的金融产品和服务，切实发挥对新科技、新能源等产业的支持和帮助作用，努力培育地方经济和地方金融新的增长点，实现经济和金融互利共赢。

陈宗兴说，农村振兴战略是党和国家的重大战略，也是一项长期的历史任务。作为一家长期经营本地市场的地方金融机构，应该坚守原点，不要忘记自己的首创精神，继续高举“三农”的旗帜，成为金融主力军，全力做好农村普惠金融服务工作。我们要牢记地方金融机构的责任和使命，充分发挥熟悉人、熟悉地、熟悉情的比较优势，抓住发展机遇，把农村振兴战略落到实处，推动地方经济高质量发展再上新台阶。地方金融机构应建立定位明确、分工合理、功能互补、竞争有序、运行高效的组织结构和服务体系，以适应农村振兴和多元化发展的需要。创新地方金融产品和服务，增强金融振兴农村的能力。调整优化信贷结构，增加农村振兴的金融保障。深化金融精准扶贫，为振兴农村发展奠定坚实基础。

常州市委常委、常务副市长曹家忠在讲话中表示，回顾常州市的经济发展，地方金融的发展起到了至关重要的作用。长期以来，常州市委、市政府高度重视地方金融发展，始终把金融改革创新作为加快产业转型升级、促进优质发展的重要引擎，注重金融回报的现实经济来源，不断完善金融支持政策，加快金融机构和金融资源集聚，大力推进金融产品和金融服务创新，不断提高金融服务的针对性和有效性。2019年，常州被批准为金融支持深化民营企业和小微企业金融服务综合改革试点城市。小微企业“首贷融资”信用风险补偿业务在我国率先推广，建立了民营企业融资咨询协助机制，有效缓解了实体经济融资难、融资贵、融资慢的问题。同时，全市金融生态进一步优化，金融风险总体可控、安全稳定，有力支撑了经济社会的高质量发展。目前，常州正积极抓住“一带一路”、“长江经济带”、“长三角一体化”等国家战略重叠的机遇，大力推进高质量工业明星城市、旅游明星城市、管理明星城市建设，加快资本、人才、项目等发展要素在常州的集聚，努力推动高质量发展走在前列。要实现这一目标，离不开金融资本的大力支持。

战略选择

中国人民银行原纪律委员会书记、复旦大学管理学院名誉教授王华庆作了题为《中小金融机构面临的机遇与挑战》的主旨演讲。王华庆指出，中国经济正进入可持续发展阶段，这主要表现在四个方面:一是随着法规的进一步完善，地方经济发展已经开始呈现出可持续性和高质量的特点；第二，新一轮改革开放全面到来；第三，在p2p几乎崩溃后，压缩地方政府的金融风险防范责任成为下一个重要任务；第四，小微民营企业需要有效的金融服务。他指出，目前中小金融机构面临的挑战主要来自金融监管力度的加大；地方金融机构在商业银行一体化经营中的弱势；了解并解决自己的不良资产；资本补充管理等。中小金融机构应处理好以下几个方面:一是制定正确的风险偏好策略；二是制定完善的资本补充战略；三是建立扁平化管理机制，完善内部控制和风险管理；四是建设良好的银行合规文化；第五，从宏观和微观、国际和中国的角度关注金融风险；第六，与时俱进培养员工。他强调，今后，中小金融机构董事会应制定中长期规划，为实体经济发展服务；应该有一揽子综合金融服务，包括为中小企业融资。

针对地方银行发展中存在的问题，地方金融研究所副所长唐唐谈了自己的理解。他认为，地方银行存在以下值得关注的问题:首先，一些公众舆论给地方银行带来了压力。其次，一些行政干预和许多限制使得地方银行难以释放活力。例如，有限的资金来源、有限的资金使用、有限的产品创新和有限的业务发展。有许多行政干预和地毯检查。第三，地方银行很难补充资本。第四，公司治理和核心竞争力有待提高。股东大会、董事会、监事会和管理团队的权责需要进一步明确，履职能力需要提高。一些地方银行行政管理机制不健全，市场意识淡薄，缺乏产品特色，服务创新不足，利润结构单一。一些地方银行的可持续发展方向不明。

为此，他建议:把握舆论导向，消除对中小银行的偏见。地方银行要增强依法治行意识，尊重资本价值和投资者权利。推进地方金融监管体制改革，改变多头监管、多政府监管的现状，让地方银行真正把重点放在业务和风险控制上。为制定差异化的金融监管政策和标准，监管当局和地方政府应尊重银行股东大会、董事会和监事会的独立性、专业性和权威性。宏观政策应帮助地方银行发展普惠金融，支持地方经济发展。建立与地方银行相适应的政策支持体系，利用政策支持地方银行，强化支农和扶小的定位，着力振兴县域和农村。全力推动地方银行优化自身股权结构，不断完善地方银行公司治理市场化，建立地方银行股权交易平台。地方银行应坚持市场化原则，不贪完美，增强适应经济环境变化的能力，着力提高金融服务效率和风险识别能力，解决服务小微企业面临的信息不对称问题。进一步优化管理模式，有效改变近年来的行政化趋势。

江南农村商业银行董事长陆向阳介绍了江南农村商业银行未来三年的优质发展战略。他表示，未来三年，改革将从几个方面进一步深化:管理、以客户为中心和细化转型要求；在服务方面，从“拆分”到“连锁”管理；在组织上，通过提高组织效率和降低内部交易成本，我们将转变组织方法，不断构建敏捷组织；在结构上，通过流程优化和再造，促进部门银行向流程银行的转型；就业务而言，主要是从公共业务向零售业务转变；就资产结构而言，它从一个资产持有银行转变为一个交易银行；网点建设中，网络业务主要转化为“网络+互联网”业务；逐步将江南农村商业银行建设成为面向中小企业的综合金融服务提供商。

卢向阳指出，要围绕核心业务的优质发展，推进传统业务的全面转型。结合自身竞争优势，重新审视核心战略业务组合，坚决有序退出非核心业务，坚持价值和战略导向，实现有限资源的优化配置。加快实施生态圈战略，夯实发展基石。打造一套以客户为中心的综合金融服务产品和解决方案，对外链接生态资源，聚焦健康、新零售、养老、教育、房地产等生态圈，与各业务部门和外部合作伙伴沟通，共同创造价值。实施全面的数字战略，促进企业数字转型。注重客户体验，推进端到端数字化流程再造，开发全新的业务模式，包括全新业务模式建设、现有业务数字化改造、金融技术综合布局和全新风险投资机会。与此同时，我们将继续加大数字基础设施建设，建立一套基本能力，包括大数据和高级分析能力、双速it、敏捷组织和创新文化，以支持数字转型战略。推进风险管理体系转型，全面提升风险控制水平。建立以战略为导向、以精细化管理工具为手段的全面风险管理体系。从顶层设计入手，推进风险战略、治理结构、文化理念和基础支撑体系四大要素的全面转型，使风险管理成为金融机构的核心竞争力。从风险战略、治理体系、基础支持和文化理念四个关键要素入手，实施全面风险管理体系转型。

廊坊银行董事长邵力平谈了自己对经济转型下商业银行战略选择的认识。她认为，首先，有必要利用这一趋势。金融机构是高度管制的行业，宏观政策是指方向。第二，关注行业趋势。银行业的发展有其自身的特点。第三，地方金融机构应与区域经济紧密结合，这是战略的核心。第四，金融机构根据自身能力动态抓住机遇，寻找新的发展领域。第五，当经济模式和经济行为发生变化时，我们应该与时俱进，重新定义市场。第六，技术的发展不可忽视。现代科技发展下选择适合中小银行的发展道路。

数字转换

中国建设银行普惠金融部总经理张卫中介绍了建行数字普惠金融解决方案。他表示，建行的数字普惠金融解决方案分为六个方面:一是全行战略和顶层设计。中国建设银行提出普惠金融战略、转型发展和拥抱新金融。战略核心包括:聚焦长尾市场:面向蓝海，面向公众，面向基层，调整战略重点；拥抱新金融:商业汇，服务汇；应用金融技术:互联网思维、平台管理、数据管理、平台生态创新与共建、客户赋权、同行赋权、社会赋权、共享发展。二是科技属性，数据管理。围绕战略核心，建行以科技为底层应用，以财务运作逻辑为基础，以客户需求痛点为导向。按照“数字化、平台化、生态化、授权化”的经营理念，提出了数字经济时代建行的普惠金融解决方案:信用再造，注重准确的客户形象和丰富的产品供给；流程再造的目标是“自动网上操作，提高操作效率”，分为六个步骤:“主动授信-网上申请-自动审批-网上签字-回收-智能风险控制”；风险控制创新以网上操作为目标，建立了“六位一体”的包容性金融风险控制体系，突出了准入控制、流程控制和持续跟踪的特点。第三，互联网思维和平台管理。“建行了解你”应用是金融业第一个一站式融资平台。采用互联网客户获取和在线运营模式，具有贷款服务、网上股东大会、智能助理、企业检查、精确测量、生物认证、预约服务、问卷调查等功能。四是建立“五型”和“三位一体”的建行模式。“五个面向”是指批量客户获取、准确刻画、自动审批、智能风险控制和综合服务；“三位一体”是指一分钟融资、一站式服务和一次收费。该模式实现了在线、数据化、智能化和集成化操作。第五，实施“大包容、新包容”服务。为小微企业、双风险企业、涉农企业和扶贫提供的金融服务被称为“巨大效益”，而在线和离线相结合、连接内外生态、广泛使用数据管理的金融服务被称为“新效益”。第六，第二条曲线，生态赋权。普惠金融是一个完整的生态系统，为此中国建设银行提出了“G端连接、B端授权、C端突破”的发展路径。

平安银行信息技术部副总经理刘金淼介绍了平安银行数字化改造的实践。他指出，一方面，着眼于战略目标和业务规划，明确界定了数字转型的it能力要求；另一方面，推进科技治理模式的转变，实现信息技术从支持和保障向促进和推动的转变。具体来说，它分为四个关键任务:第一，综合治理。在组织结构上，要求技术团队与业务深度融合，技术开发团队与主要业务部门一一对应；在人才建设方面，从硅谷和国内外领先的互联网公司引进了大量高科技人才。全行各类数据人才中科技人员的比例接近10%，未来三年将达到15%；在提高运营能力方面，建立敏捷和精益的双模R&D系统；在创新方面，主要依托集团核心技术和资源，采用人工智能、云计算、区块链、物联网等新技术开展业务。二是数据建设。重点是数据治理、基本数据能力建设和数据资产管理。第三，技术改造。全面向云技术体系转型，利用金融技术、平台和生态思维推动业务发展，如构建私有云、分布式paas平台、devops平台、大数据平台、ai中间平台和openapi平台，为客户提供全方位服务。第四，场景应用。结果表明，人工智能充分增强了企业的经营能力，能够标准化、低成本、快速迭代、全场景、高效率的营销，并大大提高了其风险控制能力。该智能决策系统实现了“二次审批”，在风险可控的前提下，极大地优化了处理效率和客户体验。(华清摄)