消费者如何选购保险以保障自身权益

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我们的见习记者王晓

“双12”电子商务购物节如期而至，经历过“双11”疯狂“剁手”的消费者不知道今年的“双12”还有多少能量要打。随着互联网的普及和消费者对网上购物的依赖，近年来，“双十一”、“双十二”等日子成为电子商务推广的代表性节日，交易额记录每年都在不断刷新。今年的“双11”购物节仅天猫就创造了2684亿元的营业额记录。然而，在巨大的销量背后，却是质量参差不齐的商品、先涨价后降价的行为、物流缓慢和售后服务缺乏等。在电子商务的推广过程中，这些都成为了人们所诟病的问题。

保险有助于防范网上购物风险

为了改善上述情况，提升消费者的购物体验，许多电子商务平台通过与保险公司合作，尝试了水消费保险。当消费者在线购物时，商家通过免费或收取少量保费的方式为消费者提供相应的保险服务。消费保险有70多种，如运输保险、价格保险、真正保证保险和账户安全保险。消费者只需要根据需要投保就可以获得相应的服务。

随着网上购物带来的一系列问题，许多针对消费的保险产品已经成为消费者安心网上购物的必要保障。对于是否购买交通保险，住在北京海淀区的佟女士坦率地告诉英国《金融时报》记者:“网上购物的好处之一是，对于同类产品，你可以在短时间内逛一逛，选择更便宜、更优惠的。但是，网上产品的质量参差不齐，退货和换货太多，有时还得付快递费，所以网上购物的优势就没了。因此，在网上购物时，即使一家商店的价格比较高，它仍然会选择一家有运输保险的商店来购买。”童女士的经历不仅反映了一些消费者的心态，也反映了保险的重要性。

除了运费保险，许多其他类型的保险也有需求空的余地。如果运输保险出现，实际上是为了减少网上购物过程中因退货和换货而产生的额外费用。那么价格保险就是一种保险产品，保护消费者在网上购物时免受商品价格变化带来的损失。以电子商务平台推出的15天价格保险为例。如果购买本保险的消费者在营销活动结束后15天内发现商家的某一商品降价(不包括运费、红包和税金)，根据规定，购买本商品的消费者可以向卖家申请补差，系统将根据价格保险规定计算差价并补差。

此外，真正的保证保险和物流损失赔偿等产品也是消费者经常购买的保险类型。然而，每种保险提供的实际保护都有一定的限制。截至12月10日，在投诉收集平台上，仅货运保险就有600多宗投诉。消费者最初购买保险是为了对可能的风险提供经济补偿，并购买安心。然而，当面对市场上数百种消费保险产品时，如何选择和避免购买保险产品时可能出现的“坑洞”已经成为一种“技术活动”。

保险产品的质量参差不齐

事实上，随着网上购物的普及，消费保险近年来发展迅速，但也有许多弊端逐渐暴露出来。消费者保险原本是为了保护消费者的合法权益，现在却成了一些卖家了解和销售假货、吸引消费者的幌子。特别是运输保险、真正的保证保险、被保险人保险以及消费者经常接触的其他类型的保险，市场上有大量这样的产品，并且整个过程是高度自动化的。消费者基本上是基于对平台和商家的信任，选择与商品同时下单，而保险产品是混合的，有些产品不能为消费者提供有效的保护。

关于运费保险的索赔功能，经常有人批评索赔额不能完全覆盖实际运费，消费者需要补充部分运费。因为电子商务平台的运输保险索赔大部分是根据收货城市和发货城市之间的距离标准支付的，而不是根据货物的实际重量和体积单独定价，大多数消费者在下单时不会仔细阅读保险内容。因此，一旦出现差价纠纷，消费者只能“哑巴吃黄连”，自己承担损失。

此外，在电子商务平台上卖假货的现象也时有发生。因此，真正保证保险的引入在很大程度上弥补了消费者对一些电子商务平台的不信任，使消费者在下单时更加放心。然而，据英国《金融时报》记者称，一些真正的保证保险实际上只是商家吸引消费者的一个噱头。根据某购物集团的购物平台推出的正品保证保险信息，消费者如果想获得赔偿，需要自费向第三方专业机构进行认证，经平台和保险公司认可后，才能获得赔偿金额和认证金额。看着这类保险产品的信息，消费者不仅需要自费找专业的评估机构进行商品评估，还需要保险公司和平台双方的认可才能获得赔偿，而且评估金额也不取决于消费者。因此，一些真正的保证保险似乎保证了商品的真正来源和产品的可靠性，但实际上它并没有为购买假冒商品的消费者提供太多的保护，其噱头大于实际意义。

显然，在“网上购物+保险”的混合市场中，消费者需要睁大眼睛，选择合适的保险产品来保护自己的合法权益。

应根据需要选择保险产品

一些业内人士表示，网上购物的特殊性决定了购买保险的必要性，但购买这种保险应该基于实用性和经济性。

购买消费者保险时，消费者需要做的第一件事就是知道他们需要哪种类型的保险。如果您需要保护网上交易中使用的银行卡信息，防止盗窃和密码泄露等问题，您可以购买个人账户安全。类型保险。如果您需要对所购买的电子产品进行保修并延长保修时间，您可以选择相应电子产品的产品质量保险。每种保险产品都有自己的市场价值。在众多的消费保险产品中，选择最适合自己需求的产品是消费者需要做出的第一选择。

在弄清楚他们需要哪些保险产品后，消费者应该对这些产品有一个详细的了解。事实上，当消费者购买保险产品时，他们与保险公司签订合同，双方都享有一定的权利和义务。消费者需要注意保险合同中双方责任权利的约定，明确保险责任的范围，从而避免合同中规定的免责。

当然，保险产品的价格是否在可接受的范围内是消费者需要考虑的一个重要因素。市场上有众多性价比高的保险产品，因此选择符合自己需求的保险产品进行价格比较更为合理。例如，在选择运费保险时，消费者可以通过计算实际保费和索赔额之间的差额以及索赔额是否涵盖实际运费来选择购买哪种运费保险；投保个人账户安全型保险时，可选择覆盖个人公共支付环境的综合安全保险，或只针对银行卡、网上银行、移动支付等不同领域的细分安全保险产品。消费者应根据自己的需求和保险产品的价格选择最具成本效益的产品，从而获得更全面的保护。